Новости
09.05.2023
с Днём Победы!
07.03.2023
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2023
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

КАЧЕСТВО БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Авторы:
Город:
Новосибирск
ВУЗ:
Дата:
25 мая 2018г.

Вклады физических лиц - это один из основных источников банковских ресурсов. Практика российских банков по привлечению вкладов граждан играет важную роль в деятельности банка – участника системы страхования вкладов (ССВ). Для привлечения новых вкладчиков и удержания действующих клиентов, для которых банковский вклад остаётся наиболее доступным, понятным и, практически безрисковым инструментом сбережения средств, банку необходимо разрабатывать депозитную политику, которая бы отвечала постоянно меняющейся внешней и внутренней среде банка [4].

Депозитная политика – это комплексная программа депозитной деятельности банка, охватывающая вопросы нормативного, организационного и технологического обеспечения депозитных операций, построенная с учетом специфики депозитных операций и маркетингового подхода в депозитной деятельности [5]. От её грамотности зависят капитал и прибыль банка, а также имидж кредитной организации.

Депозитная политика решает такие задачи как: расширение линейки депозитных продуктов, разработка мер по стимулированию увеличения объемов депозитов, способы снижения рисков. Одной из важнейших задач является обеспечение качества депозитов. Именно на качестве банковских вкладов хотелось бы акцентировать внимание.

Под категорией «качество» подразумевается некая природа вклада, его характеристики, и, следовательно, принадлежность к определённому классу/категории.

В 2013 году негосударственная некоммерческая организация «Ассоциация Российских Банков» (АРБ) разработала проект «Стандарт качества вкладов физических лиц». Именно в этом проекте впервые предложено рассматривать вклады с позиции их качества, а также ранжировать вклады по категориям.

Следует выделить ключевые цели данного стандарта, к которым относятся [2]:

-   улучшение качества вкладов;

-   повышение качества управления рисками;

-   повышение общей культуры банковского дела, доверия вкладчиков;

-повышение осведомленности вкладчиков о качестве вкладов физических лиц.

Данный проект формулирует такие положения, как принципы формирования продуктовой линейки депозитных продуктов, требования к формату предоставления депозитного продукта и требования к качеству вкладов физических лиц, разбитых на категории.

Под принципами формирования продуктового ряда подразумевается рекомендованный АРБ ряд положений, способствующий упрощению восприятия вкладчиком условий вкладных операций банка. Требования к формату предоставления продукта, или, иными словами, паспорт вклада - это рассмотрение вклада с разных точек зрения, то есть его детальный анализ.

Переходя непосредственно к характеристике качества вкладов, хотелось бы отметить, что данный проект носит рекомендательный характер, так как разработан негосударственной организацией.

АРБ группирует все вклады по трем категориям:

-   2 категория;

-   1 категория;

-   высшая категория.

Вклады 2 категории - это вклады невысокого качества, наименование у данных вкладов отсутствует, вклады подразделяются по временному признаку: «до востребования», «срочный» вклад. АРБ под данной категорией подразумевает вклады в национальной валюте с ограниченной процентной ставкой, которая для срочных вкладов ниже уровня инфляции или выше средней по максимальным ставкам рынка на 3 процентных пункта; для вкладов до востребования - ставка не установлена, данная ставка не зависит от суммы вклада, сама же сумма вклада ограничена.

Вклады 2 категории имеют нестандартные сроки, отличные от рынка. Пополнение и частичное изъятие данных вкладов невозможно, проценты выплачиваются в конце срока. При досрочном расторжении договора по вкладам 2 категории процентная ставка снижается до уровня ставки по вкладам до востребования. Автопролонгация по таким вкладам не предусмотрена, дополнительные условия отсутствуют. В территориальном аспекте условия по вкладам данной категории едины во всех точках обслуживания.

Вклады 1 категории имеют среднее качество. Наименование у вкладов спонтанное, не отражающее сути. Это рублёвые и валютные вклады в долларах США и евро. Сумма таких вкладов не ограничена, сроки вклада определены исходя из сроков, установленных правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях. Ставки по данным срочным вкладам не ниже уровня инфляции и не выше средней ставки по максимальным процентным ставкам рынка на 3 процентных пункта, для вкладов до востребования процентные ставки дифференцированы для отдельных групп клиентов. Период выплаты процентов установлен в договоре банковского вклада, по   вкладам до востребования проценты выплачиваются ежеквартально в начале квартала. Возможность пополнения вклада ограничена видом вклада, минимальным размером, сроком пополнения. Частичное изъятие предусмотрено, однако также ограничено видом вклада и возможно только в размере начисленных и выплаченных процентов. Автопролонгация для срочных вкладов не предусмотрена, но для вкладов до востребования такая возможность имеется. Присутствуют дополнительные условия, увеличивающие доходность продукта, есть ограничения по количеству оформляемых вкладов. В территориальном аспекте присутствует различие по ставкам.

У вкладов высшей категории - уникальное наименование, отражающее суть вклада, выделяющее банк из конкурентов. Вклады могут быть как в национальной валюте, так и в иностранной по предпочтению клиента. Сумма вклада не ограничена, от данной суммы зависит процентная ставка: чем больше сумма, тем выше ставка. Срок ограничен периодами: 30, 90, 180, 365 и 730 дней, а также имеется возможность установления вкладчиком своего уникального срока, например, к дате свадьбы, отпуска, юбилея. Ставки по вкладам высшей категории выше уровня инфляции, но не выше средней по максимальным ставкам рынка на 2 процентных пункта. Предусматривается наличие системы лояльности, что подразумевает под собой льготы для постоянных клиентов. По вкладам до востребования ставка установлена единая, не менее 1%. Для отдельных групп клиентов может быть установлена повышенная ставка. Период выплаты процентов - в конце срока ежемесячно или ежеквартально, для вкладов до востребования - не реже одного раза в месяц; возможность пополнения вклада не ограничивается размером и сроком. Частичное изъятие данного вклада возможно в любое удобное для клиента время. Досрочное расторжение договора вклада предусматривает минимальные потери для вкладчика, автопролонгация разрешена, но возможно ограничение по количеству пролонгаций. Для вкладов высшей категории допускается наличие вкладов без автопролонгации, к таким вкладам относятся вклады до востребования, кроме того имеются дополнительные условия, увеличивающие доходность депозитного продукта: наличие подарка при оформлении или продлении вклада. В территориальном аспекте: различия по ставкам, срокам, а также по периодам выплаты процентов, важным условием является наличие дистанционных банковских вкладов.

Данный классификатор АРБ детально характеризует вклады и позволяет вкладчику определиться с выбором вклада в том или ином банке. Автор предлагает расширить перечень индикаторов вкладов, по которым можно судить об их качестве, а именно: наличие или отсутствие льгот по иным банковским услугам при открытии вклада. К данным льготам можно отнести пониженную ставку по кредитованию (в том числе по ипотечному), или увеличение лимита кредитования. Если определённые льготы имеются, то данные вклады можно отнести к высшей категории, так как они стимулируют вкладчиков и расширяют их возможности.

Самым важным показателем качества банковских вкладов является уровень защиты сбережений вкладчиков от потерь. Сохранность банковских вкладов в Российской Федерации гарантирована государством в лице Системы Страхования Вкладов (ССВ). Вклад до 1 400 000 рублей застрахован в 100% объеме [2], поэтому вклады, не превышающие данную сумму, можно отнести к высшей категории качества. При её превышении возрастает риск вкладных операций и снижается их качество.

К одному из важных показателей качества вкладов можно отнести уровень средневзвешенных процентных ставок по вкладам, который жёстко контролируется Банком России, и влияет на объемы отчислений в Фонд страхования банковских вкладов ССВ. Этот показатель напрямую влияет на возможность покрытия убытков вкладчиков в случае отзыва у банка лицензии. В России на данный момент существует 3 варианта расчёта отчислений в Фонд страхования вкладов: ставка 0,225% является дополнительной, по ней производят отчисления те банки, у которых максимальная доходность вклада превышает максимальную доходность вклада, рассчитанную Центральным Банком, на 3 процентных пункта [3], по повышенной дополнительной ставке - 0,90% - рассчитывают те банки, у которых данное превышение более 3 процентных пунктов, остальные банки рассчитывают сумму отчислений в ССВ по базовой ставке 0,15%.

К вкладам высшей категории можно отнести те вклады, по которым отчисления производятся по базовой ставке либо по дополнительной, так как данный показатель является признаком невысокого риска для вкладчика.

Качество вкладов является важным критерием как для банка, привлекающего средства физических лиц, так и для вкладчиков данного банка. Стандарт качества вкладов позволяет повысить информированность потенциальных вкладчиков об условиях вкладов в конкретном банке, сравнить условия вкладов в разных банках, принять вкладчику продуманное и обоснованное решение при выборе как банка, так и вида вклада и, следовательно, минимизировать свои риски.

В условиях реализации государственной политики по повышению финансовой грамотности населения разработка и реализация стандартов качества банковских вкладов физических лиц приобретает особую актуальность.

  

 

Список литературы

 

1.   О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон N177-ФЗ от 23.12.2003 г.

2. Стандарт качества вкладов физических лиц: Проект АРБ от 12.03.2014г.

3.   Вильгельм Е.И. Анализ рынка вкладов физических лиц в России// Роль банковского и реального сектора в решении проблем социально-экономического развития – Уфа: Издательство ООО «Аэтерна», 2017 – С. 60-65.

4.     Оселедец В.М. Вклады физических лиц как источник ресурсов кредитных организаций в современных экономических условиях// Современные финансовые отношения: проблемы и перспективы развития – Новосибирск: Изд-во СГУПС, 2015 г. – с. 200-205.

5.   Федоткина О.П. К вопросу о депозитной политике коммерческого банка // Вестник Мордовского Университета – Саранск; Изд-во Национальный исследовательский Мордовский государственный университет им. Н.П. Огарёва, 2007 г. – с. 103-107.