06 января 2016г.
Такафул, c арабского языка переводится как взаимное предоставление гарантии друг другу, является основным исламским страховым продуктом. Основным отличием такафула от традиционного страхования является отсутствие элементов неопределенности и ростовщичества.
Изначально страховое покрытие возникло, когда несколько членов сообщества с общим интересом собрались вместе, чтобы защититься от возможных бедствий, которые могли бы привести к потере собственности или жизней. В таких случаях важно, чтобы были обеспечены интересы и благосостояние наследников умершего (или застрахованного). [1]
Такафул делится на два вида: общий (имущественное страхование) и семейный (личное страхование).
1. Общий такафул, является практически аналогичным традиционному имущественному страхованию. Участниками могут быть физические и юридические лица. Компании, осуществляющие подобное страхование, используют механизм, по которому владелец имущества после уплаты страхового взноса становится акционером компании и получает часть еѐ прибыли по итогам года. (см. Рисунок 1)
Рис.1. Имущественное страхование. Источник: Габбасова Р., Исламское страхование [2]
Общий
такафул может быть сгруппирован по видам
страхования, таких как: такафул
на случай пожара, такафул от несчастного случая, морской такафул и схема такафул оборудования. В качестве
примера, Шарикат Такафул Малайзия
предлагает услуги общего такафула, которые выглядят
следующим образом:
a)
Такафул на случай пожара:
Страховка предоставляется для зданий,
механизмов, бытовых материалов и запасов на случай пожара,
удара молнии или взрыва
бытового газа. Покрытие
также предоставляется в случае потерь в результате
бедствий, таких как беспорядки, забастовки, землетрясения, наводнения, ураганы и другие стихийные бедствия, которые
находятся вне контроля человека.
b)
Автомобильный такафул:
Покрытие выдается владельцам транспортных средств в случае убытков
или ущерба, причиненного в
результате кражи или несчастного случая, касающегося их транспортных средств. Примером может
служить страхование автотранспорта в Объединённых Арабских
Эмиратах. Компании, осуществляющие подобное
страхование, используют механизм, по которому
владелец автомобиля, произведя уплату страховой премии, становится акционером компании и получает
часть еѐ прибыли
по итогам года. В случае, если в течение действия
договора страховой случай не возникает,
то при продлении полиса доля страхователя в капитале компании
вырастает на сумму новой премии, увеличивая возможные
дивиденды. Этот же механизм, именуемый аманом, применяется при страховании недвижимости, жизни, грузов.
c)
Такафул ответственности работодателя: Покрытие предоставляется работодателям за убытки, которые должны быть понесены в результате компенсаций, которые они должны платить обществу, работникам или другим
субъектам из-за неосторожности с их стороны.
d)
Такафул на случай поломки
оборудования: Покрытие предоставляется владельцам оборудования, в частности владельцам завода,
за убытки, связанные с потерей дохода
в результате повреждения машин, взрывов и т.д.
e)
Такафул морских грузов: Покрытие
предоставляется владельцам товаров,
будь то продавец или покупатель, за повреждение или утрату груза в процессе
доставки по земле, воздуху
или морем.
f)
Такафул домовладельцев: Покрытие предоставляется владельцам и арендаторам, которые
получают покрытие за утрату
или повреждение их домашнего имущества и дома (сооружения). [3]
1.
Семейный такафул, включающий личное страхование, представляет собой систему сбережений и направлен на защиту
иждивенцев семьи застрахованного от различных рисков.
Регулярные страховые
взносы участника
направляются на два счѐта
такафул-фонда: счёт участника, с которого он имеет право получать инвестиционные доходы от вложенных средств,
и специальный счѐт, с которого будут выплачены
средства наследникам или самому участнику при условии дожития
до окончания срока полиса. (См. Рисунок 2)
Рис.2. Личное страхование. Источник: Габбасова Р., Исламское страхование [4]
Семейный такафул - схема, заключающая в себе
сотрудничество между некоторым числом людей
в сообществе с целью помочь друг другу на случай бедствий, которые могут случиться
с любым из них. В целом, есть три типа семейного покрытия такафул:
a)
Обычное сотрудничество
b)
Сотрудничество со сбережениями
c)
Сотрудничество, основанное на отдельных
группах
При
обычном сотрудничестве группа людей, взаимно
поручающихся друг за друга, соглашается вносить премию в фонд такафула. Вклад делается
в виде пожертвования в фонд группы.
В случае, если с каким-либо участником случается несчастье
или катастрофа, такафул-оператор осуществляет выплату из пула фонда вкладчику или его бенефициарам, с учетом предусмотренных условий договора. При типе
страхования «сотрудничество плюс сбережения», кроме взаимной
помощи друг другу в группе,
участники также откладывают сбережения, которые
затем забирают в конце определенного периода времени.
Этот
вид вклада, следовательно, включает
в себя два вида платежа, а именно платеж с целью личных сбережений и платеж искреннего взноса, или пожертвования, другим членам
группы на случай
неудачи или стихийного бедствия.
При «сотрудничестве, основанном
на отдельных группах» участники
состоят из тех представителей групп общества,
которые хотят создать пакт, основанный либо на принципе одинаковой этнической принадлежности, принадлежности к одной организации или проживанию в одном
и том же районе. В подобных случаях условия сформулированы так, что максимально выгодно
будет пользоваться только одной определенной группой.
Взносы могут быть сделаны
совместно - организацией и отдельными лицами. [5]
В заключении,
ярые противники традиционного страхования рассматривают единственную альтернативу - такафул.
Главная причина
кроется в том, что данный вид страхования не нарушает
законы Шариата. Главным преимуществом является
принцип построения страховой компании, где риски
возлагаются на всех участников страхования, а не на одного страховщика. Прибыль не получается за счет других участников, а ответственность распределяется равномерно. В итоге, участники
создают союз для «общего
блага», где убытки делятся пропорционально,
а страхователь может рассчитывать на получение прибыли, заранее
зная размер потенциального дохода. Инвестируются взносы лишь на благие цели, которые не противоречат Шариату. Кроме того, страхователи имеют полное право выдвигать своих кандидатур в совет директоров Исламской страховой компании. [6] Такафул
более привлекателен также своей этичностью, руководствуясь партнерскими отношениями
между компанией и клиентами. Более того, по причине того, что такафул
построен на основе беспроцентной системы,
он соответствует не только мусульманской, но и христианской религии, что привлекает клиентов не мусульман
в том числе. В настоящее
время в Казахстане зарегистрирована единственная страховая компания, предоставляющая исламские страховые продукты и услуги ПК ОВСХ
«Такафул». Компания оказывает для физических лиц такие виды услуг как: медицинское страхование лиц, выезжающих за границу, страхование от несчастных
случаев и добровольное медицинское страхование.
Сейчас ОВСХ «Халалное
страхование «Такафул»» тесно сотрудничает с РФЦА, разрабатывается изменения
в законе о страховой деятельности, и АФН в свою очередь
работает над собственным драфтом. Теперь, после внесения
изменений в законодательство, компании смогут предоставлять все виды страхования, включая обязательные, а также могут представлять традиционному страхованию здоровую конкуренцию, люди могут сравнивать, где им выгоднее,
где более соответствуют понятиям
этики, морали. Для мусульман страны данный
вид страхования сопровождается большим облегчением, т.к., Шариатом
традиционное страхование запрещено. Развитие такафула благоприятно скажется на страховом рынке Казахстана. [7]
Список литературы
1.
Искакова Т. «Страховка по законам Шариата»
[ONLINE] www.islam-today.ru
2.
Габбасова Р. «Исламское страхование»
3.
Поправки по внедрению
исламского страхования. [ONLINE]
www.takaful.kz
4.
Габбасова Р.«Исламское страхование». 2015.
5.
Ахмедова А. «Такафул- страхование по-исламски». 2015//www.islam.kz
6.
Зети А.А. «Исламскиефинансыи банковскаясистема философия, принципы
и практика». 2012
7.
Беккин Р.И. «Страхование в мусульманском праве: теория и практика». 2011. 142с.
