27 мая 2016г.
В последнее время национальная экономика нашей страны находится в достаточно сложном положении. Это связано с тем, что все большее количество отраслей подвергаются такого экономическому явлению как кризис. Наблюдая за ситуацией с 2014 года по настоящее время, мы видим, что масштабы и формы его проявления становятся все более непредсказуемыми и специфическими. Основным последствием экономического кризиса в начале 2014 года, является девальвация рубля. В этот день рубль упал по отношению к доллару более чем в 2 раза, в народе этот день прозвали «черным вторником». Основные причины падения рубля:
1. Сильное падение цен на нефть с 115 $ за баррель сырой нефти Brent в июле до 60 $ за баррель сырой нефти Brent в декабре 2014 года;
2. Резкое падение курса рубля началось во время Олимпийских игр в Сочи, в общем, рубль девальвировал на 10%. Для того чтобы с достоинством провести Олимпийские игры, государство для увеличения роста экспортной выручки прибегло к снижению курса национальной российской валюты.
3. Присоединение Крыма, который повлек за собой огромные бюджетные вливания для его полноценной интеграции на территории РФ.
4. Объем кредитования определенным образом влияет на динамику роста акций компаний на фондовом рынке, уровень их спекулятивной цены.
5. Санкций, которые закрывают путь российским банкам на мировой рынок капитала. Организации, работающие в валюте, вынуждены покупать валюту по самой низкой цене, так как не способны выплатить платеж по кредитам, и это привело бы страну к дефолту.
Особенно последствия кризиса ощутили на себе физические лица, взявшие ипотеку в валюте. Буквально 2- 3 года назад ипотека, взятая в валюте выгоднее, чем заем в рублях. Преимущества для заёмщиков:
– возможность выбрать любую валюту: доллар, евро, кроны, йены;
– ставки по валютному займу ниже, чем в рублях;
– при укреплении национальной валюты стоимость кредита уменьшается.
Но в начале 2015 года картина кардинально меняется, в связи с падением курса рубля по отношению к другим мировым валютам и для многих граждан ипотека становится крайне неподъёмной ношей, так как размер ежемесячных взносов по кредитам вырос почти в 2 раза.
Из-за роста валюты, заемщики стали устраивать митинги у дверей банков, таких как Райффайзенбанка, Абсолют банка, Альфа-Банка и т.д.
Для решения данной проблемы вскоре последовало ряд мер по ее предотвращению от ЦБ. Весной 2015 года правительство РФ решило выделить 4,5 млрд. руб. В декабре условия этой программы были дополнены. В связи с этим было выделено 2 основных условия о предоставлении помощи определенной категории граждан, которые должны выполняться одновременно:
1) родители, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка или воспитывающие детей- инвалидов, а также ветераны боевых
действий и инвалиды.
2) люди, у которых среднемесячный доход снизился на 30% или платеж по валютной ипотеке в рублевом эквиваленте вырос минимум на 30%.
Основываясь на рекомендациях ЦБ РФ, некоторые банки решили пойти навстречу валютным заемщикам. Совкомбанк установил до конца 2016 года льготный курс в 60 рублей за $1 для платежей по валютной ипотеке. Осенью до конца весны льготный курс — 50 рублей за $1 и 60 рублей за €1 — установил для валютных заемщиков по ипотеке Газпромбанк. «Хоум кредит» и некоторое время назад предоставлял не всем заемщикам индивидуальный курс в 45 рублей за $1.
В результате ответных шагов ЦБ РФ и программ, приведенных правительством РФ за февраль 2016 г., в 2015 году количество ипотечников сократилось на 22 % и количество реструктурированных кредитов
составляет почти половину от объёма требований по реструктурированным кредитам.
Проведя анализ исследовательской работы, можно выделить следующие пути ее решения:
1.
Страхование
своих рисков при
получении ипотечного кредита
в валюте. Страховых программ, которые хеджировали бы риски, связанные с нестабильностью курса валют при жилищном кредитовании, на рынке пока нет. Многие могут застраховаться самостоятельно, с помощью производных финансовых инструментов.
Фьючерсную позицию лучше всего выстраивать, опираясь на график выплат по ипотеке. Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет $1 тыс., то можно купить фьючерс на эту же сумму. Если через месяц курс доллара вырастет, вы
сможете компенсировать разницу, продав фьючерс. На биржевом рынке можно приобрести фьючерсы с разными сроками использования – от 3 месяцев до 1 года. Один лот составляет $1 тыс. Если же цена фьючерса пойдет в другую сторону, и вы можете потерять на продаже фьючерсов, то в таких случаях вам необходимы опционы. Например, если курс доллара идет вверх, купленный опцион фактически зафиксирует необходимый вам курс. Если курс упадет, то ваш убыток будет ограничен суммой уплаченной премии за покупку опциона. Конечно же, имеются и недостатки таких финансовых инструментов – это открытие брокерского счета
и частый перенос
позиции по
фьючерсам (период исполнения производных инструментов не превышает несколько месяцев).
2.
Самостоятельная продажа заложенной квартиры при взыскании по суду. Безусловно, у заемщиков еще есть возможность посудиться с банками, цель подачи исков – получение льготных условий по реструктурированию валютного кредита. Заемщик может продать квартиру самостоятельно и погасить задолженность по кредиту, но при недостатке средств на оплату задолженности по кредиту, есть возможность применить процедуру банкротства, которая поможет избавиться от оставшегося долга перед банком. В таких случаях заемщик может объявить себя банкротом на определенных условиях: если общая сумма собственного имущества или заработной платы недостаточно для погашения долга.
Таким образом, если заемщику будет вести себя добросовестно, то можно говорить о списании оставшегося долга перед банком.
Поводя итог из вышесказанного можно сказать, что кризис 2014-2016 гг., в связи с падением курса рубля по отношению к иностранной валюте, значительно повлиял на валютное ипотечное кредитование. На сегодняшний день правительство РФ с ЦБ РФ разработало ряд мер по поддержки людей, взявших жилищные кредиты в валюте. Несмотря на множественные обвинения государства со стороны заемщиков, проблема валютных «ипотечников» кроется в них самих. Ведь очень большое количество людей в нашей стране являются недостаточно информированными и
финансово не грамотными. Люди не хотят тратить время на изучение экономических проблем страны и способов страхования своих рисков.
Опираясь на статью Миллер Е.В., в которой представлены проблемы взаимодействия производственных предпринимательских структур и кредитных организации, можно отметить влияние трансакционных издержек на результативность взаимодействия данных структур, то есть это затраты на поиск информации, которые складываются из времени и ресурсов, необходимых на ее поиски. Таким образом, автор предлагает определенную схему поиска кредитной организации для повышения результативности поиска необходимой информации на основе критериев выбора. Поэтому, чтобы повысить уровень знаний населения ЦБ активно проводится акция «Неделя финансовой грамотности», которая крайне необходима и полезна для граждан Российской Федерации.
Список литературы
1. Гончарова О.А. Страхование кредитного риска при ипотечном кредитовании и факторы оценки его влияния/О.А. Гончарова//Финансы и кредит. -2014.-№41-С.43-56;
2. Куликов А.В. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы / А.Г. Куликов//Деньги и кредит. -2014-№8-С.43-51;
3. Миллер Е.В. Проблемы взаимодействия производственных предпринимательских структур с кредитными организациями/ Е.В. Миллер//Современные тенденции в экономике и управлении: новый взляд. -2010.-№5- 2-С.190-195;
4. Миллер Е.В. Разработка алгоритма выбора производственными предпринимательскими структурами кредитных организаций/ Е.В. Миллер//Вестник омского университета. серия: экономика. -2012.-№2-С.139- 145.
