13 декабря 2015г.
Различные экономические системы характеризуются, как правило, разным набором институтов. Следуя традициям посткейнсианской школы, под «институтами» следует рассматривать механизмы снижения неопределенности. Эволюция таких институтов как раз и связана с желанием экономических субъектов снизить неопределенность.
В одних системах формирование аспектов институциональной эволюции эффективно решает поставленную задачу по снижению издержек неопределенности экономической ситуации и, как следствие, формируются условия для стабилизации ее; в других, напротив, институциональная эволюция формирует дестабилизацию, приводя хозяйство к разрушению. Как считает Розмаинский И., институциональная среда рыночной экономики обладает следующими свойствами: «наличие единого правового поля и информационная прозрачность экономических отношений, высокая степень взаимного доверия среди агентов, низкие административные барьеры входа на рынки, небольшая доля теневого сектора, а также «нормальная» оценка будущего» (3.стр.52). В этой связи рассмотрение эволюции института страхования банковских вкладов может быть проанализировано сквозь призму институционального подхода, поскольку его влияние на снижение неопределенности экономических субъектов положительно.
В данной работе автор согласен с точкой зрения Грейфа А., считающему, что «в большинстве случаев требуется понимать институты как эндогенные образования, то есть они являются самоподдерживающимися: реагируя на институциональные элементы, предполагаемые действительным и ожидаемым поведением других людей, каждый индивид ведёт себя так, что это способствует мотивации, направлению и обеспечению других возможностью поведения, приводящей к институциональным элементам, с которых всё начиналось» (2.стр.53). В современной экономической теории следует признать, что структура (то есть институциональные элементы), принимаемая каждым индивидом как данность, обеспечивает, мотивирует и направляет индивида к тому, чтобы он предпринял действия, на агрегированном уровне способствующие созданию самой этой структуры. Иными словами, если в экономической системе существуют эффективные институты, то они сами генетически будут способны сформировать оптимальные условия для осуществления хозяйственной деятельности, принятия экономических решений.
Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.92 (в ред. Федерального закона от 28.06.2013 №134-ФЗ), Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. С позиций институционального подхода, страхование банковских вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов населения в банках путем их страхования. Сущностью данного процесса является подготовка компенсации при наступлении негативных последствий для страховщиков и невыполнения банками своих обязанностей. Именно наличие в природе данного инструмента характеристики «самоподдерживания», следует рассматривать необходимость его эволюционно-генетической модернизации.
В экономике нашего государства система страхования вкладов населения начала свою деятельность с постановлением Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Целями данного закона стали защита и регулировка отношений по созданию и функционированию системы страхования вкладов, образованию и распределению ее денежного фонда, осуществление выплат населению при наступлении страхового случая, а также регулирование отношений возникающих в рамках института страхования банковских вкладов.
Для того что бы построить эффективную систему страхования банковских вкладов, необходимо определить цели создания такой системы. А так же понять каких результатов ожидает государство, банковское сообщество и общество в целом от ее функционирования.
1. Государство в первую очередь рассчитывает на стабильный экономический рост, мобилизацию ресурсов страны, а так же вовлечение сбережений населения в инвестиции.
2. Банковский сектор надеется, что система страхования повысит заинтересованность людей в банковских услугах и увеличит доверие граждан к банковской системе и финансовым организациям.
3. Сами же вкладчики заинтересованы получить безопасный и надежный способ хранения своих денег.
Механизм страховых выплат состоит в том, что возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс.руб., т.е если вкладчик имеет не один счет в банке, то он все равно не сможет получить сумму более 700 тыс., но если вклады в разных банках, то он сможет получить максимальную сумму в каждом из банков.
21 сентября 2004г. была проведена первая регистрация банков участников. По состоянию на 1 января 2005 г. в реестр был включен 381 банк из 75 регионов страны ( 33,4% организаций, подавших ходатайства о вступлении в систему). Размер фонда составлял 4623 млн. руб., а на 29 октября 2013 года число банков - участников составляло 876 банков и размер фонда – 238,7 млрд. руб. Данные свидетельствуют о возрастающей роли вкладов, произошел значительный рост как участников, так и самого фонда.
Кроме положительной динамики роста банковских вкладов, необходимо отметить тенденцию монополизации банковского сектора. К началу текущего десятилетия большую часть банковских активов в России уверенно контролировали банки с участием государства, совокупная доля которых продолжает возрастать практически во всех сегментах российского рынка банковских услуг. Среди них выделились три лидера — Сбербанк, ВТБ и Россельхозбанк. В англоязычной литературе таких лидеров часто называют «национальными чемпионами» (national champions) (1.с.106). Государство целенаправленно выращивает своих «чемпионов», оказывая им гласную и негласную поддержку посредством различных инструментов — от пруденциального регулирования до прямых финансовых вливаний. Отметим, что феномен «национальных чемпионов» характерен для развивающихся стран. Прямое участие государства в капитале банков можно аргументировать интересами развития ввиду слабости частного капитала и масштабности задач инфраструктурного строительства. В России госбанки также используются как инструмент реализации преимуществ, порождаемых политической властью.
В этой связи резко снижается эффективности системы страхования вкладов, поскольку на Сбербанк России, ВТБ, Россельхозбанк и аффилированные с ними банки приходятся уже половина всех банковских активов и сопоставимая доля на отдельных продуктовых рынках, причем рост продолжается. Считать это явление естественным и случайным нет оснований: государство различными способами поддерживает и укрепляет свои ведущие банки, помогает их внутренней и внешней экспансии. Реализуемая промышленная политика не зафиксирована в явной форме в официальных документах и решениях; ее цели и оценка их достижения остаются вне общественного контроля. По расчетам Верникова А., основные сегменты рынка банковских услуг пересекли порог высокой концентрации, при которой индекс Херфиндаля -Хиршмана ≥ 0,25, а рынок депозитов физических лиц приблизился к состоянию к состоянию монополии.
Таким образом, в России, в отличие от многих западноевропейских государств налицо противоречие сформированной системы снижения неопределенности, реализуемой через систему страхования вкладов, поскольку государственные банки работают теперь более эффективно. В силу вышеизложенной характеристики модернизации системы страхования вкладов в структуре банковского сектора с позиций институционального метода, следует сделать вывод о необходимости междисциплинарных исследований в этой сфере. В частности считаем целесообразным проведение анализа этого явления с учетом теории отраслевых рынков, поскольку доминирование госбанков дает им дополнительную рыночную власть и позволяет фактически собирать ренту, за счет которой возрастает их прибыльность. Как следствие снижается необходимость постоянного обращения к системе страхования вкладов вследствие большей эффективности банковского сектора: генетически сама система выходит на траекторию экономического роста.
Список литературы
1. Верников А. «Национальные чемпионы» в структуре российского рынка банковских услуг//Вопросы экономики. – 2013. - №3. – С.106
2. Грейф А. Институты и путь к современной экономике: уроки средневековой торговли//Экономическая социология. – 2012. – Т.3№2. – С.53
3. Розмаинский И. Неопределенность и институциональная эволюция в сложных экономических системах: посткейнсианский подход//Вопросы экономики. – 2009. - №6. – С.52
4. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27.11.92 (в ред. Федерального закона от 28.06.2013 №134-ФЗ)//Российская газета. – 2013. – 29 июня
