Уровень развития региональных подсистем национальной системы страхования в различных субъектах РФ заметно различается как и экономическое состояние регионов. Своеобразным по многим параметрам можно считать страховой рынок Поволжья - один из лидеров страхования в России. Здесь сосредоточена значительная доля промышленного производства страны: в первую очередь нефтедобывающей, химической индустрии, машиностроения, металлургии, приборостроения, а также предприятий ВПК. Существующие на их базе клиентские группы являются приоритетными как для иногородних, так и для местных страховщиков.

На территории Приволжского Федерального округа (ПФО) работает 186 страховых компаний, что составляет 15% от зарегистрированных в России, и 225 филиалов иногородних страховщиков, на их долю пришлось около 6% общероссийской премии, собранной в течение 2015 г.(9,2 млрд. руб.) [2]. Характерны для региона и высокие темпы роста собранных страховых взносов.

Таблица 1

 Поступление страховых взносов по ПФО [2]

Наименование региона	Премии, собранные в 1 полугодии 2015 г.
	Всего (млн. руб.)	В % к 1 полугодию 2015 г.	По добровольному страхованию	В том числе
				Региональными страховыми организациями	Филиалами
Самарская область	2975,4	+20,52	+48,58	2566,5	408,9

Республика Татарстан	1937	+39,85	+39,88	1821	115
Волгоградская область	498	-4,04	-5,98	224	274
Саратовская область	570	+22,5	+22,63	213	357
Чувашская область	528	+14,13	+8,6	492	36
Ульяновская область	785	+76,1	+107,92	548	237
Пензенская область	362	+5,84	+32,11	199	163
Астраханская область	218	+11,92	+26,21	138	79
Республика Мордовия	167	+56,33	+44,77	146	21
Республика Марий-Эл	124	+223,29	+23,85	101	115

 

По страхованию жизни в 2015 г. лидировали страховые организации Башкортостана (286 млн. руб.) и Татарстана (246,1 млн. руб.), Саратовская область собрала 138 млн. руб.

В 1 полугодии 2015 г. впереди были страховщики Татарстана (172,2 млн. руб.), Саратовской (101млн. руб.), Самарской (19,8 млн. руб.) областей и Республики Мордовия (6,9 млрд. руб.) [4].

В сфере страхования имущества лидируют страховые организации Самарской области (620,5 млн. руб. в 1 полугодии 2014 г., 1015 млн. руб. - за тот же период 2013 г.) и республики Татарстан (572 млн. и 1064 млн. руб. соответственно).

Весьма успешными для страховщиков Поволжья был и 2013г. Так, объем страховых взносов на территории округа составил 15,5 млрд. руб. На территории Приволжского округа объем страховых взносов составил 8, 164 млрд. руб. за 1 полугодие 2014г. [1].

В результате последних изменений в страховом и налоговом законодательстве России картина страхового рынка на протяжении 2013-2014гг. претерпевает серьезные изменения. Особенно в тех субъектах РФ, где операции по страхованию жизни составляли большую долю.

Так, в Республике Татарстан доля страхования жизни уменьшилась с 54% в 2013г. до 18%, в Республике Башкортостан- с 54 до 47%, в Ульяновской области – с 22 до 15%, в 2014г. доля страхования жизни уменьшилась в Республике Татарстан до 8,9%, в Ульяновской области – до 5,64% [2].

С другой стороны, за 2013 г. заметно увеличилась доля имущественного страхования в Приволжском федеральном округе(с 38 до 48%), в том числе: в Республике Татарстан- 21 до 41%, в Самарской области – с 67 до 76%, в Ульяновской же с 62 до 66%, что свидетельствует о стремлении страховщиков развивать классическое страхование. Эта тенденция продолжалась и в 2014г. Доли имущественного страхования составили: в Самарской области – 70, 65%, в Республике Татарстан –55, в Ульяновской области –67,25, в Саратовской области-39,59, в Чувашской Республике-78,1, в Волгоградской области- 61,67% [3].

На высоком уровне объемы страхования имущества в 2014г. сохраняли страховщики Республики Мордовия (72,24%), Республики Марий Эл(87,17), Пензенской области (75,94).

Российский страховой рынок за 2013-2014гг. стал еще более фрагментированным: на долю первой двадцатки страховщиков приходилось 43% совокупной премии (оставшиеся 57% собирают 1388 страховых компаний), 65% от совокупной премии по страхованию жизни и 45% от совокупной премии по страхованию имущества [2].

Таблица 2 Крупнейшие страховые компании России, действующие в Приволжском округе (1 полугодие 2014 г.) [2]

 

Компания	Активы- нетто, руб.	Изменения   %	Капитал,   руб.	Изменения   %	Прибыль   Руб.	Рейтинг
ССО	33721848	42,4	2500946	0	1085	1

Ингосстрах	18783566	17,0	4339185	7,5	471666	2
Росгосстрах	12902511	40,4	1516038	42,5	-1084677	3
РОСНО	10314494	72,4	1436672	0,1	6950	6
УралСиб	8364247	-13,1	2376765	5,2	12055	8
СОГАЗ	6296047	34,9	1079453	47,4	455768	9
РЕСО- Гарантия	5826513	-5,0	790518	3,5	71550	10
ВСК	4433299	22,3	887086	-3,8	48919	12
АльфаСтрахование	3466493	18,0	1227024	8,7	102485	17
Спасские ворота	1776092	28,9	505142	0,8	12685	33
Наста-Центр	1253044	29,6	262086	0,2	1652	37

 

Крупнейшие страховщики России серьезно занимаются классическим страхованием имущества и ответственности, а также личным страхованием. Таким образом, они делают страхование реальным бизнесом, имеющим существенные перспективы и высокую востребованность в обществе. Эта тенденция распространяется и на деятельность крупных страховых компаний на региональных рынках.

Таблица 3

Страховые премии (взносы), полученные филиалом компании «Спасские ворота» в Саратовской области за 2013-2014гг. (тыс. руб.) [2]

 

Показатели	2013	9 месяцев 2014г.
Добровольное страхование	6667	9114
Страхование жизни	-	100
Личное страхование (кроме страхования жизни)	1270	317
Имущественное	3885,5	4747
Ответственности	1541	1424
Обязательное страхование	203,7	2445
В том числе страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.	-	2445

 

В целом в 1 полугодии 2014г. состав страховщиков-лидеров практически не претерпел изменений. По-прежнему по объемам собранных страховых взносов лидируют Самарские страховщики. Однако по добровольным видам страхования они уступают страховщикам Татарстана. Интересно и то, что страховой портфель Самарских страховщиков сильно отличается как от общероссийского, так и от портфеля страховщиков Татарстана. Доля страхования жизни в Самарской области не превышает 3,57%, 75,81% приходится на имущественное страхование и 5,59% на страхование ответственности.

На территории Саратовской области структура страхового портфеля по добровольным видам страхования, осуществляемым, за первое полугодие 2014г. такова: на семь ведущих страховых компаний Саратовской области приходится 72% всей страховой премии, полученной по добровольным видам страхования («Самара-АСКО», «Спасские ворота», «Инкасстрах», «Самара- РОСНО», «Росгосстрах- Самара», «Астро-Волга» и «Асоль»).

Таблица 4 Структура страхового портфеля по добровольным видам страхования, осуществляемым на территории Саратовской области, за первое полугодие 2014г. [2]

 

Страховые компании	Всего	Страхование
		Жизни	Личное	Имущественное	Ответственности
Региональные	213,82	89,318	52,348	66,52	4,05
Филиалы иногородние	357,25	11,852	174,752	156,998	8,3731
Всего	570,48	101,2	223,8	155.3	12,4

В первом полугодии 2013г. Саратовская область находилась на седьмом месте среди страховщиков Поволжья по объему собранной страховой премии и на шестом – по объему страховых выплат, уже через год она переместилась на четвертое место по объему премий, а по выплатам на седьмое место [1].

Первое место среди страховщиков Поволжья по объему собранной страховой премии занимает Самарская область - 2, 975 млрд. руб. за 1 полугодие 2014г., по объему выплат - Республика Татарстан - 4,623 млрд. руб.

Саратовская область по добровольным видам страхования занимала в среди страховщиков Поволжья следующие позиции: второе место по страхованию жизни в первом полугодии 2013г. (страховая премия- 106,5 млрд. руб., в том числе местными страховщиками собрано 99,854 млн. руб., филиалами- 6,679 млн. руб.), и четвертое место в первом полугодии 2012г. (страховая премия- 138 млн. руб., в том числе филиалами- 11 млн. руб.) [5]; шестое место  - по страхованию имущества (37,358 млн. руб. страховой премии, в том числе местными страховщиками собрано 5,443 млн.. филиалами- 31,915 млн. руб.); пятое место по страхованию ответственности (2,456 млн. руб. страховой премии, в том числе филиалами- 0,458 млн. руб.). К 2015 году область переместилась на десятое место и собрала 7,7 млн. руб. премии, в том числе филиалами- 6,3 млн. руб. [6].

Таким образом, в исследуемом периоде страхование жизни оставалось приоритетным видом добровольного страхования, осуществляемым местными страховщиками на территории Саратовской области, в то время как московские филиалы отдают предпочтение классическому страхованию (имущественное страхование, страхование ответственности).

В Саратовской области три страховщика- лидера заметно вырвались в 2013г. вперед: «Дисконт»(125,7 млн. руб.), «Астра- Транс- ЖАСО»(60,8 млн. руб.), «Росгосстрах- Саратов»(22,5 млн. руб.).

Таблица 5 Отдельные показатели доходов и расходов страховых компаний Саратовской области на начало

2014г. (тыс. руб.) [2]

 

Показатели	ЗАСО «Дисконт»	ЗАО «Астра- Транс- ЖАСО»	САО «Росгосстрах- Саратов»	ОООСК «Клувер»	ЗАОСМЦ «Саратов- Медстрахование»	ЗАО СК «Фламинго»
Результаты изменений страховых резервов, всего	-37197	-8389	2432	215	128,5	-436
По         страхованию жизни	-37171	-33	2807	0	0	-87
По         страхованию иному,                  чем страхование жизни	-26	-8356	-375	215	128,5	-349
Результаты операций                 по инвестициям	27741	2989	3025	90	0	432
В том числе за счет средств      страховых резервов	27741	2989	3025	0	0	46
Из          них           по страхованию жизни	27741	256	676	0	0	46
Прочие доходы от страховой деятельности	16	8367	542	14	15855	0
Отчисление в резерв предупредительных мероприятий	7	8367	2237	16	0	1274
Расходы на ведение дела	1157	26729	22400	206	15629	2376
Прибыль до налогообложения	5341	14193	1188	75	427	282
Чистая прибыль	4510	8661	452	52	50	3

Серьезную конкуренцию саратовским страховщикам составляют филиалы иногородних страховщиков, среди которых лучших результатов добились Московские: «Поддержка»(94 млн. руб.), «СОГАЗ»(76,4 млн. руб.),  «Энерго-гарант» (21 млн. руб.), «Спасские ворота»(19 млн. руб.). В целом на

долю филиалов приходится 45% страховой премии, собранной в Саратовской области. Постепенно набирает обороты местная страховая компания «Фламинго», специализирующаяся на добровольном и обязательном медицинском страховании. В 2001г. на саратовском страховом рынке появился новый страховщик - «Клувер». Второй год успешно работает страховой посредник «Страховая практика» [2].

В поисках компромисса между местными и иногородними страховщиками, а также для разрешения споров с контролирующими органами власти и выработки решений по устранению возникших проблем на территории области активно функционирует общественная организация - Саратовская гильдия страховщиков.

Заслуживает внимания факт развития и укрепления филиальной сети местными страховщиками. Среди них такие, как «Инкасстрах» (г. Самара), успешно функционирующий в 18 регионах России, «Межбанковская страховая компания» (г. Ижевск), имеющая 20 филиалов, «Росгосстрах- Саратов», насчитывающий в своей филиальной сети 48 филиалов по г. Саратову и области [7].

Некоторые перестановки в течение 2013-2014гг. произошли и внутри группы лидеров. На первом месте была страховая компания «Самара-АСКО», (160 млн. руб.), затем, как и прежде, «Ингосстрах» (103, 5 млн.) и «Самара- РОСНО» (68 млн. руб.). Несколько скромней стали результаты деятельности страховой компании «Энергополис» (45,3 млн. руб.), которая со второго места переместилась на четвертое место в первом полугодии 2013г. В2014г. на первое место вышли другие компании.

Таблица 6 Поступление страховых взносов по филиалам иногородних страховых организаций Саратовской области за первое полугодие 2014г., тыс. руб. [2]

 

Наименование страховой организации	Поступление взносов
	Всего	Добровольное страхование					Обязат ельное
		Всего	жизнь	Личное (кроме жизни)	Имущест во	Ответстве нность
Альфа-Страхование	3798	3789	0	2415	1128	246	0
АФЕС	1130	1130	0	35	1007	88	0
ВСК	7333	7160	508	2647	3126	879	173
Газпроммедстрах	0	0	0	0	0	00	00
Городская СК	267	267	0	4	255	8	0
ЖАСО	5193	209	0	79	16	14	4984
ЖИВА	37	37	0	20	0	17	0
Ингосстрах	6785	6785	0	4017	2687	81	0
Медведь-ЛК	0	0	0	0	0	0	0
МСЦ	2427	2427	0	1752	657	18	0
Наста-Центр	1958	1958	0	74	1383	501	0

 

Если рассмотреть возможности развития страховщиков из других регионов, например Северо- Западного, то, по данным Западной инспекции департамента страхового надзора Минфина РФ, в 2013г. страховщиками этого региона собрано около 7 млрд. руб., что на 34% больше, чем в 2012г. Страховые выплаты составили 4,7 млрд. руб., что на 57% выше уровня предыдущего года. Эти данные не содержат показатели страхового портфеля по Республике Коми, страховщики которой отчитываются перед другой территориальной инспекцией страхового надзора. Львиная доля общих поступлений в регионе приходится на Петербург (67%), за которым идут Волгоградская область(17%), затем Новгородская (4,7%) и Архангельская (4,3%). При сопоставлении с общероссийскими показателями получается, что Северо-Запад концентрирует у себя не более 5-6% сбора страховой премий по стране, тогда как на Москву приходится 64%. На одного жителя Петербурга приходится лишь 800 руб. премии по добровольным видам страхования, с учетом объема страхования юридических лиц [5]. Абсолютное большинство петербургских семей не имеют ни одного договора страхования. Поэтому для увеличения инвестиционного потенциала региональных страховых компаний (в том числе, конечно, и Поволжья) необходим рост емкости страхового рынка, активная пропаганда и стимулирование населения и предприятий к приобретению страховой защиты.

Анализ структуры российского страхового рынка показывает, что основные поступления страховых взносов приходятся на Москву, Санкт-Петербург, Тюменскую, Самарскую области. Снижение доли остальных регионов обуславливают тенденцию к поглощению крупными страховщиками мелких и образованию страховых групп, головная компания которых находится в Москве.

С переходом к рыночным отношениям неизмеримо выросла роль страхования в развитии экономики современной России, как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Именно страхование в его развитых формах повышает инвестиционный потенциал и способствует увеличению богатства нации, что особенно актуально для российской экономики. Таким образом, в рыночной экономике страхование выступает с одной стороны, средством защиты бизнеса и обеспечения благосостояния населения, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль. Отрицательно сказывается на развитии страхового рынка отсутствие мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов.

 

Список литературы

 

1.                        Бесфамильная Л.В. Российский страховые компании: страхование ответственности за качество/Л.В. Бесфамильная, А.А. Цыганов //Финансы - 2012, №1, с.32-35

2.                        Ермасова Н.Б. Развитие региональных рынков страхования//Финансы - 2014, №1, с.43-45

3.                        Мазепин О.В В рамках закона и в интересах людей//Саратовские вести - 2014 , №1, с.30-36

4.                        Ржанов А.А. Доля реального страхования в России не превышает 40% /А.А. Ржанов //Финансы- 2012, №1, с.30-32

5.                        Уланова Е.М. Совершенствование методики оценки регионального риска /Е.М. Уланова // Финансы, №1, с. 50-53

6.                        www.insur.ru.

7.                        www/ins-union.ru