Новости
09.05.2023
с Днём Победы!
07.03.2023
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2023
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ ФИКРОФИНАНСОВОГО СЕКТОРА В УСЛОВИЯХ ПОЛИТИКИ РЕГУЛИРОВАНИЯ, ПРОВОДИМОЙ ЦБ РФ

Авторы:
Город:
Москва
ВУЗ:
Дата:
16 декабря 2015г.

    Микрофинансовый сектор неразрывно связан с банковским и поэтому, для понимания основных тенденций, которых стоит ожидать в этой сфере, необходимо понимать динамику процессов, происходящих в банковской отрасли.

    На этапе становления большинство частных российских банков работало преимущественно с крупными корпоративными клиентами. С развитием финансового сектора приоритеты сместились в сторону розницы и сотрудничества с малым и средним бизнесом. Кризис 2008 года заставил рынок кредитования серьезно замедлится, но уже в 2010 году российские банки успешно восстановили объёмы докризисного розничного бизнеса: уже в конце 2010 года кредитный портфель физическим лицам превысил докризисные максимумы в 3.5 трлн. рублей. К концу 2012 года общий объем кредитов вырос в два раза по сравнению с 2009 годом и составил 637,7 млрд. руб.

    Последние 5 лет, до 2014 года рынок кредитования был отмечен двумя основными тенденциями – снижение объемов корпоративного кредитования и увеличение объемов розничного. Банки не спешили кредитовать предприятия на крупные суммы при высоких рисках и стремились нарастить и диверсифицировать портфели за счет небольших ссуд потребителям. По состоянию на 2013 год доля потребительских кредитов в портфеле российских банков составляла 67-75% от общего объема.

   Бурный рост потребительского кредитования в России с 2009-2013 году повлек за собой не менее бурное развитие микрофинансового рынка. Главная цель микрофинансирования - это охват финансовыми услугами сектора малого и микробизнеса, и малообеспеченного населения. Существенная роль микрофинансовым организациям отведена так же в социально - экономической политике расширения доступности финансовых услуг для отдаленных районов и малых городов. Закон о микрофинансировании стал  первым  этапом  пути формирования регулирования для сектора небанковского кредитования. В настоящее время данная отрасль находится на втором этапе своего развития.

Таблица 1 Количество МФО, зарегистрированных в реестре ЦБ РФ. Официальная статистика по МФО (без учета кооперативов) по состоянию на 30 мая 2014 года

 

до 2010**

2011*

2012

2013

30.05.2014*

Количество вновь зарегистрированных организаций

 

450

 

1001

 

1574

 

1970

 

628

Всего организаций

450

1001

2575

4545

5173

Прирост к предыдущему периоду %

 

 

222%

 

157%

 

125%

 

31%

*- не полный календарный год

** - экспертная оценка НАУМИР

    Как очевидно из приведенной таблицы, темпы роста рынка впечатляющие, что влечет за собой вполне закономерный вопрос – на чем он основан? И каковы его дальнейшие перспективы?

   Проводя анализ текущего состояния рынка розничного кредитования в России, куда безусловно относится и микрофинансовый сектор, нельзя обойти стороной следующие тенденции: количество займов, по которым граждане РФ не осуществили ни одного платежа в 2012 году неуклонно увеличивалось и к концу года составило 660 тысяч. Политика наращивания потребительского кредитования привела к тому, что отношение заемщиков не проблемных и проблемных стало перевешивать в пользу последних. В первом квартале 2013 года число таких кредитов, по которым граждане РФ не осуществили ни одного платежа выросло почти на 15%, об этом свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Тенденция к росту долговой нагрузки россиян вызывала серьезное беспокойство и у руководства страны и у регулятора. В 2013 году дальнейшее накопление рисков по беззалоговому кредитованию населения было признано неприемлемым, что повлекло за собой ужесточение политики ЦБ с сфере розничного кредитования.

    С одной стороны, ситуация в кредитной сфере у нас не такая, как в развитых странах. В бюро кредитных историй «Эквифакс» подсчитали, если в европейских странах общий долг по кредитам превышает годовую зарплату заемщика, то в России этот показатель в 2013 году был чуть больше 20%. Но всем уже очевидны и последствия долгового в кризиса, в связи с чем, ЦБ в 2013 году начал предпринимать шаги, направленные на предотвращение в России европейского сценария в банковской сфере, в частности на рынке розничных кредитов. С 1 марта 2013 года регулятор вдвое повысил минимальные резервы по необеспеченному розничному кредитованию. В ответ на политику ЦБ по охлаждению рынка потребительского кредитования банки сократили объем выдаваемых беззалоговых кредитов и начали интенсивно осваивать новые ниши, одна из таких — рынок кредитования микрофинансовых организаций. С момента вступления закона об МФО в силу в 2011 года и вплоть до недавнего времени банки оценивали сектор микрофинансирования как рисковый, однако в последнее время, ситуация кардинально поменялась.

    Освоение рынка МФО банками приобрело в том числе, форму прямого  участия в микрофинансовых организациях (создание 100% дочек), что позволило ряду экспертов говорить об «уходе» банков таким образом от надзора ЦБ.

    Одновременно с сокращением беззалоговых банковских ссуд, на рынке микрофинансовых услуг явно обозначилась тенденция концентрации бизнеса, вытеснение с рынка многих небольших компаний и прекращение их деятельности, с последующим исключением из реестра. Доля восьми крупнейших частных компаний на рынке микрофинансирования в 2013 году достигла 25%. Данный факт имеет весьма простое объяснение – чаще всего источником фондирования в частных МФО являлись те самые беззалоговые банковские потребительские кредиты, которые владельцы частных небольших МФО получали для ведения коммерческой деятельности. Очевидно, что наиболее значимым преимуществом крупных МФО или банковских МФО является доступ их к нескольким источникам рыночного финансирования. Поэтому сокращение беззалогового кредитования привело к существенному сокращению действующих микрофинансовых организаций.

    В настоящее время из 5173 зарегистрированных в реестре МФО организаций по состоянию на 30 мая 2014 года уже исключено 892 организации, что составляет порядка 18%. При этом нет точных данных о компаниях, не осуществляющих деятельность, но состоящих в реестре по формальному признаку (своевременная сдача нулевой отчетности в ЦБ).

    Таким образом, можно сделать вывод, что в настоящее время банки официально сокращают в своих портфелях долю беззалоговых розничных кредитов, но продолжают принимать активное участие в этом секторе через участие в капитале подконтрольных микрофинансовых организаций, либо через выдачу кредитов крупнейшим игрокам рынка. Цель такого кредитования заключается в том, чтобы через розничную сеть МФО, добраться до удаленных населенных пунктов. Не во всех городах у кредитных организаций есть отделения. Предоставляя ссуды МФО, которые присутствуют даже в небольших населенных пунктах, банки могут в дальнейшем рассчитывать на приток клиентов оттуда. МФО, по сути, выращивают клиентов для банков, и это экономически оправданная политика.

Кроме того, данная политика привела к оздоровлению ситуации, связанной с ростом просроченных долгов в банковском секторе. Согласно выводам аналитиков Национального бюро кредитных историй (НБКИ), рост доли просрочки по розничным кредитам замедлился. Об этом можно судить по состоянию уникального показателя, рассчитываемого НБКИ, – коэффициента просроченной потребительской задолженности (КП)*. На 1 января 2014 года КП остался на том же уровне, что и годом ранее, – 4,5%.

    Таким образом, можно сделать следующие выводы: в условиях целенаправленной политики ЦБ по очищению и консолидации банковского сектора, многие банки ушли из ниши потребительского беззалогового кредитования и отдаленных малонаселенных регионов, уступив место микрофинансовым организациям. МФО, пережившие этап бурного роста в 2011-2013 году и в настоящее время находящиеся в стадии стабилизации (оздоровления сектора), приняли на себя большую часть рисков беззалогового кредитования, что позволило в целом оздоровить банковский сектор.  Благодаря политике  ЦБ налицо тенденция фактического встраивания микрофинансовых организаций в российский банковский сектор.

    В 2014 году регулятором введен ряд регулирующих норм для микрофинансового организаций и поэтому в настоящее время сложно определенно сказать, как именно будет развиваться ситуация. Но одно очевидно, что в ближайшей перспективе, с учетом политики ЦБ по ужесточению требований к банкам, в России скорее всего сложится трехуровневая система кредитных учреждений – крупные федеральные банки, мелкие региональные и МФО.



При этом, безусловно, необходимо учитывать, что регулирование микрофинансовых организаций не должно быть избыточным. Повторение банковской модели регулирования приведет к возникновению альтернативного банковского сектора. Такое печальный опыт в некоторых странах уже имеется, и в России его следует учесть.

Список литературы

1.      «Обзор рынка потребительского кредитования по состоянию на декабрь 2010 г.» URL:  http://www. estimation. Ru

2.      Сайт Центрального банка РФ

3.      Пресс-релиз ОАО НБКИ за 14.02.2014