КРАТКОСРОЧНОЕ ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ И ДОХОД ДОМОХОЗЯЙСТВА: СТАТИСТИЧЕСКИЙ АНАЛИЗ

Исследования финансового поведения населения России обладают особой актуальностью, так как широкие возможности распоряжения денежными средствами появились относительно недавно, что в сочетании с не сложившимся финансовым менталитетом и низким уровнем финансовой грамотности приводит к распространению нерациональных финансовых практик. Тем не менее, в настоящее время все большее число домохозяйств имеют возможности для расширения типов демонстрируемого финансового поведения, что повышает важность их исследования.

Изучению различных аспектов финансового поведения посвящены работы значительного числа авторы, среди которых можно отметить исследования Е.В. Галишниковой [1], Д.Х. Ибрагимовой [2], О.Е. Кузиной [3 и др.] и других. Некоторые авторы изучают отдельные типы финансового поведения. Например, работы Синявской Т.Г. и Трегубовой А.А. [4] посвящены особенностям страхового поведения населения России.

Финансовое поведение населения имеет много форм и видов. Также представляется возможным рассматривать его в контексте горизонтов демонстрации, как долгосрочное и краткосрочное. К краткосрочному мы относим те виды поведения, которые домохозяйство практиковало в течение короткого периода, а именно месяца. Важность изучения краткосрочного финансового поведения связана с тем, что данные виды поведения можно трактовать, как наиболее устойчивые, и лучше всего отражающие финансовые стратегии домохозяйства.

Для статистического анализа краткосрочного финансового поведения были использованы данные «Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения НИУ-ВШЭ (RLMS-HSE)» [5] за 2016 год. В связи с тем, что часть вопросов, характеризующих финансовое поведение, относится к индивидам, а часть – к домохозяйствам, была сформирована объединенная выборка, где к данным по индивидам была добавлена часть информации по домохозяйствам. Так как за решения относительно финансового поведения в основном отвечают члены семьи с наибольшим доходом, в выборку были отобраны только такие индивиды. В результате в выборку попало 4863 индивида.

На рисунке 1 представлено распределение шести основных видов краткосрочного финансового поведения. Оно составлено на основании ответов на вопросы о том, демонстрировало ли домохозяйство данный вид поведения в течение последних 30 дней. Как видно, в целом население России в краткосрочном периоде нельзя считать высокого активным с точки зрения финансового поведения. Самым распространенным видом финансового поведения, которое демонстрировали домохозяйства 26,1% респондентов, является погашение кредитов. На втором месте сберегательное поведение, свойственное 15,2% домохозяйств. 5,6% домохозяйств давали деньги в долг, 5,3% тратили средства на уплату страховых взносов, 2,3% отдавали долги частным лицам, и всего лишь 0,1 % тратили деньги на покупку валюты с целью сбережения.

Однако, помимо самого факта демонстрации того или иного типа финансового поведения, исследовательский интерес представляют также затраченные на это суммы. Вследствие высокой степени неоднородности структуры совокупности по ответам на соответствующие вопросы для анализа были использованы структурные показатели (табл. 1).

Как видно из таблицы 1, несмотря на то, что приобретение валюты с целью сбережения является наименее распространенным видом финансового поведения, на него расходуются в среднем наибольшие суммы.

На втором месте – сбережения, далее следуют погашения кредитов и долгов частным лицам. Наименьшие суммы домохозяйства давали в долг другим индивидам.

Таблица 2 – Показатели структуры совокупности сумм, потраченных домохозяйствами на разные виды финансового поведения

Как наиболее распространенные виды финансового поведения, так и те, на которые домохозяйства направляли наибольше суммы, требуют наличия свободных денежных средств. (Отметим, что мы намеренно не рассматривали потребительское поведение домохозяйств).

Таблица 3 – Связь дохода домохозяйства с видами финансового поведения

* – коэффициент значим на уровне 5%; ** – на уровне 1%

Поэтому важен вопрос о наличии связи между уровнем дохода домохозяйства и его финансовым поведением (табл. 2). Все виды финансового поведения имеют положительную значимую связь с уровнем дохода (для расчета использовано квинтильное распределение дохода домохозяйства). Причем это касается и отдачи долгов: из тех, кто демонстрировал данный вид поведения, 33,6% относится к первому доходному квинтилю, и 23% - к пятому.

Таким образом, можно сделать вывод, что наиболее финансово активными в краткосрочном периоде, демонстрирующими кредитное, сберегательное, долговое, страховое поведение, являются домохозяйства с более высокими уровнями дохода, тогда как с традиционной точки зрения более обеспеченные домохозяйствам должно быть свойственно сберегательное, а менее обеспеченным – кредитное и долговое поведение.

Полученные выводы подтверждают необходимость продолжения исследований в данном направлении, в том числе для выявления рисков, свойственных отдельным видам финансового поведения.

Список литературы

1. Галишникова Е.В. Финансовое поведение населения: сберегать или тратить / Е.В. Галишникова // Государственный университет Минфина России. Финансовый журнал. 2012. № 2 (12). С. 133-140.

2. Ибрагимова Д.Х. Динамика доверия финансовым институтам и парадоксы сберегательного поведения населения / Д.Х. Ибрагимова // Банковское дело. 2015. № 12. С. 27-34.

3. Кузина О.Е. Социология финансового поведения населения / О.Е. Кузина //Экономическая социология. 2003. Т. 4. № 4. С. 132-142.

4. Синявская Т.Г., Трегубова А.А. Эконометрическое моделирование страхового поведения населения России: многомерная пробит-модель // Учет и статистика. – 2018. - №3 (51). – С.75-87.

5. Сайты обследования RLMS-HSE. – Режим доступа: http://www.cpc.unc.edu/projects/rlms и http://www.hse.ru/rlms.