КРЕДИТОВАНИЕ МАЛЫХ ФОРМ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ, НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

Функционирование малых форм хозяйствования невозможно без использования кредитных источников финансирования. Кредитование малого бизнеса в отраслях АПК имеет явно выраженную тенденцию роста. Объем кредитов, полученных малыми формами хозяйствования с господдержкой по годам представлен в таблице 1.

Таблица 1 - Объем кредитов, полученных малыми формами хозяйствования с господдержкой по годам, млрд. руб.

Анализ динамического ряда кредитования показал, что в 2018 по сравнению с 2017 объем кредитов АПК увеличился на 239,8 млрд руб. или на 84,7%. Максимальный прирост наблюдается в 2013 году (367,7 млрд. руб.). Минимальный прирост зафиксирован в 2017 году (-534.7 млрд руб.).

В 2018 году по сравнению с 2008 годом объем кредитов АПК увеличился на 150,3 млрд. руб. или на 40,3%. Среднее значение объема кредитов АПК с 2008 по 2018 годы составили 525,82 млрд. руб., в среднем объем кредитов АПК с каждым периодом увеличивался на 3,8%. С каждым периодом объем кредитов АПК в среднем увеличивалось на 16.7 млрд руб. Используя сложившиеся тенденции, был рассчитан прогноз на два года:

Y (2019) = 523•1.0384 = 539,7

Y (2020) = 539.7•1.0384 = 556,4

Что касается кредитования фермерских хозяйств, то в 2018 году по сравнению с 2017годом объем кредитов увеличился на 30,29 млрд. руб. или на 112,7%. Максимальный прирост наблюдается в 2018 году (30,29 млрд руб.). Темп наращения показывает, что тенденция ряда возрастающая, что свидетельствует об ускорении объем кредитов в фермерских хозяйствах.

В 2018 году по сравнению с 2008 годом объем кредитов фермерских хозяйствах увеличился на 8,86 млрд. руб., или на 18,3%. Среднее значение объем кредитов фермерских хозяйствах с 2008г. по 2018г. составило 37,05 млрд. руб. В среднем объем кредитов фермерских хозяйствах с каждым периодом увеличивался на 1,9%. С каждым периодом объем кредитов фермерских хозяйствах в среднем возростал на 0,98 млрд руб. Прогноз на 2 года вперед, используя показатель среднего темпа роста составит:

Y (2019) = 57.16•1.0189 = 58,14

Y (2020) = 58.14•1.0189 = 59,12

Хотя объемы кредитования малого аграрного бизнеса с государственной поддержкой растут, существуют ряд проблем кредитования. Российские кредитные организации неоднократно заявляли, что фермеры могут пользоваться льготными кредитами, на самом деле в разных регионах ситуация складывалась неоднозначно, зачастую фермеру этот механизм поддержки был недоступен. Активная работы в этом направлении ведется в Россельхозбанке, который предложил упрощенные условия оформления кредитов по льготной ставке в 4,5% годовых для сумм до 5 млн руб. Обязательным условием для участия в программе является ходатайство АККОР — крупнейшей общественной организации, членами которой являются более 93 тыс. фермерских хозяйств.

Пилотный проект кредитования на льготных условиях для участников АККОР был запущен «Россельхозбанком» в декабре 2018 года. Специальные условия программы для членов ассоциации действуют в Алтайском, Краснодарском и Ставропольском краях, в Ульяновской, Волгоградской, Оренбургской, Орловской, Челябинской, Курганской, Омской, Белгородской, Владимирской, Калужской, Курской, Липецкой, Тамбовской, Псковской, Саратовской и Тверской областях, а также в республиках Адыгея, Татарстан и Башкортостан.

Эта программа «Россельхозбанка» позволяет фермерским хозяйствам получить кредиты быстрее и на более выгодных условиях. Спрос на недорогие кредиты среди небольших крестьянских объединений очень высок.

За сентябрь 2019 года РСХБ получил свыше 700 заявок от индивидуальных предпринимателей и глав КФХ на использование нового кредитного продукта «Микро-АПК» общей суммой более 1,5 миллиарда  рублей. Средний чек по выданному кредиту составил у нас около 2 млн рублей. Краткосрочный кредит – менее 1 млн.

Запущенный     в      августе     «Микро-АПК»       позволяет      производителям      и      переработчикам сельхозпродукции получить заем на проведение сезонных работ и пополнение оборотных средств в ускоренном порядке. Наибольший интерес проявили аграрии в Волгоградской, Самарской и Челябинской областях, а также Алтайском и Краснодарском краях.

Россельхозбанк готовит к запуску цифровую экосистему для малого бизнеса на селе. Экосистема Farming As a Service станет доступна для подписчиков уже с июля 2020 года и даст возможность фермерам без дополнительных затрат автоматизировать решение первостепенных задач. Экосистема для фермеров будет включать, во-первых, сервисы, направленные на поддержку бизнеса, например по поиску и привлечению сезонных рабочих. По оценке банка, потребность в этой категории персонала на селе ежегодно достигает 1,2 млн человек. Платформа Россельхозбанка также облегчит для фермеров процесс получения квалифицированной ветеринарной помощи и даст базовый набор возможностей для цифрового управления фермой.

Вторая группа сервисов экосистемы расширит для клиентов банка рынок сбыта и поможет им в продвижении услуг. С помощью Россельхозбанка фермеры смогут самостоятельно предлагать свои товары широкому кругу оптовых покупателей, в том числе относящихся к сегменту HoReCa. Повысить рентабельность бизнеса без дополнительных инвестиций, по мнению РСХБ, аграриям поможет массовое развитие агротуризма, и экосистема банка включит сервис, который позволит аграриям раскрыть свой туристический потенциал, в Европе агротуризм обеспечивает сельхозпроизводителям до 40% выручки.

Третий блок экосистемы будет представлен облегченной версией продуктового ряда Россельхозбанка. Экосистема включит все финансовые сервисы, в том числе возможность удаленной подачи заявок на получение льготного кредитования. Основной задачей перевода фермеров на работу через дистанционные каналы является упрощение процедуры получения заемных средств и повышение качества банковского обслуживания, экосистема в обязательном порядке будет интегрирована со всеми сервисами, которые предусматривают взаимодействие бизнеса с органами государственной власти.

В целом совершенствование кредитования малого бизнеса в сельском хозяйстве может идти по следующим направлениям:

-    необходимость роста объемов кредитования малого аграрного бизнеса с государственной поддержкой, удельный вес которого составляет только 10% от общей суммы поддержки организаций АПК;

-       активное использование и внедрение в практику кредитования топовыми банками России беззалоговых и частично обеспеченных программ для микро кредитования для индивидуальных предпринимателей и глав крестьянских (фермерских) хозяйств на основании минимального пакета документов в срок от трех рабочих дней могут взять средства в объеме до 5 миллионов рублей на срок до 1 года по льготной ставке не выше 5% годовых;

-      внедрение и использование банками программ для начинающих фермеров (агро-стартап): срок кредитования на 2 года на текущие цели и 10 лет на инвестиционыу цели; максимальная сумма на текущие цели 5 млн. руб. и 10 млн. руб. на инвестиционные цели; собственное участие заемщика и средства «Агростартап» должны составлять не менее 25% проекта;

-    разработка и внедрение мероприятий по упрощению процедуры и уменьшение документооброта при кредитовании мелкого бизнеса;

-      разработка и активное внедрение экосистемы банков для фермеров, способствующую обеспечению фермера современными сервисами на любом этапе цикла и сезона.

Список литературы

1.        Горбунов, В. Л. Бизнес-инкубаторы и предпринимательство / В.Л. Горбунов. - М.: Инфра-М, РИОР, 2018. - 218 c.

2.        Джейми, С. Уолтерс Качественная эволюция малого бизнеса. 4 ключа к успеху без необходимости расширения компании / Джейми С. Уолтерс. - М.: Баланс Бизнес Букс, 2018. - 296 c.

3.        Джобава, Н. А. Государственное регулирование малого предпринимательства / Н.А. Джобава. - М.: Издательский дом Санкт-Петербургского государственного университета, Издательство юридического факультета Санкт-Петербургского государственного университета, 2018. - 112 c.

4.        Узун, В.Я. Тенденции развития и механизмы взаимодействия крупного и малого бизнеса в агропромышленном комплексе: Научные труды ВИАПИ им. А.А. Никонова; Вып. 24 / В.Я. Узун, Е.А. Гатаулина, В.А. Сарайкин и др. -М:, 2009.-218 с.

5.        Фокс, Джеффри Как делать большие деньги в малом бизнесе. Неочевидные правила, которые должен знать любой владелец / Джеффри Фокс. - М.: Альпина Паблишер, 2018. - 158 c.