ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ИНДЕКСНОГО СТРАХОВАНИЯ В АГРАРНОМ СЕКТОРЕ ЭКОНОМИКИ

Одним из направлений развития аграрного страхования является использование индексного страхования. Оно базируется на явной зависимости урожая от факторов, оцениваемых количественно. При использовании данного вида страхования урожая, не проводятся расчеты реальных убытков конкретного хозяйства. Величина страхового возмещения рассчитывается на основании обоснованной ранее определенной модели. Такое страхование имеет преимущества: упрощается заключение договора страхования и урегулирование убытков. Так как убыток является расчетным, решение о страховой выплате принимается после обработки данных об используемых для расчета факторах, в связи с чем не требуется постоянное сопровождение договора.

К недостаткам такого страхования можно отнести: требуется проведения предварительных факторных расчетов по состоянию посевов и выявлению индексов факторов, а также необходимость анализа значительного массива статистического материала.

Индексное страхование активно применяется в странах, где большие территории сочетаются с большим количеством предприятий мелкого аграрного бизнеса, а именно: Индия, Мексика, Китай и Таиланд. В то же время оно так же используется и в развитых странах ( США и Испании).

В таблице 1 представлены виды индексного страхованию в развитых странах (США).

Таблица 1 - Виды индексного страхованию в развитых странах, рекомендуемые к использованию

Индексное страхованием урожайности - Group Risk Plan (GRP)- программа при которой расчетов базовой урожайности используется средняя урожайность территории региона по материалам Национальной службы сельскохозяйственной статистики (NASS). Уровень возмещение не связан с показателями урожайности самого страхователя, а выплачивается при

снижении урожайности в районе с учетом выбранного страхователем уровня покрытия (до 90%). GRP упрощает систему урегулирование убытков приданном виде индексного страхования упрощена, что повлекло за собой удешевление страхования

Group Risk Income Protection (GRIP) – программа аналогична GRP, но расчет основан на оценочном доходе в районе, то есть при расчете учитывается цена урожая. При расчете убытков средняя урожайность в районе умножается на цену, в период уборки культуры.

Rainfall Index (RI) – страхование на основе индекса осадков, характеризующее отклонение среднего уровня осадков в районе в определенный период времени.

Vegetation Index (VI) – страхование на основе индекса вегетации, основанного на показателях спутниковых снимков.

При использовании индексного страхования в России необходимо учитывать ряд особенностей:

1.     Выплата страхового возмещения осуществляется без связи с фактическими потерями, понесенным страхователем (индекс уро жайности и погоды). Специфика индексного страхования предполагает, что основанием   страхового возмещения является не реальная   утрата (гибель) урожая, а дости‑ жение определенного договором страхования значения индекса. Однако в соответствии с нормами

Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования возмещению

подлежат убытки, возникшие вследствие наступления страхового случая. Кроме того, фактические показатели урожайности конкретного хозяйства могут быть луч‑ ше, чем расчетные показатели по индексу (например, фермер применяет агротехнологии, позволяющие снизить влияние негативных факторов,

закладываемых в основу индекса), что может привести к выплате страхового возмещения, превышающего реальный ущерб. Таким образом, при разработке соответствующего страхового продукта полагаем целесообразным применять комбинированные программы индексного и классического страхования, закрепив в условиях страхования, что страховое возмещение производится исходя из значения индекса, но не выше убытка, подтвержденного формами федерального статистического наблюдения страхователя (№

29‑ СХ или № 2‑ фермер5). Данный подход позволит использовать преимущества индексного страхования, выражающиеся в упрощении процедуры и сокращении расходов на урегулирование убытка (не требуется регулярного мониторинга полей в период действия договора страхования, проведения дорогостоящих экспертиз и так далее), и в то же время из‑ бежать неосновательного обогащения застрахованных лиц.

2)      При использовании индекса урожайности, существует возможность искажения   отчетных данных в формах статистической , что может быть нивелировано применением дистанционного мониторинга

3)      Необходимость разработки критериев природных явлений и моделей зависимости урожая от метеорологических показателей, учитывающих вид сельскохозяйственной культуры и фазы ее развития (индекс погоды). Расширение сети метеонаблюдения для повышения точности по‑ строения моделей.

Учитывая    обширную   территорию   Российской    Федерации    и    количество   выращиваемых   видов сельскохозяйственных культур, такая деятельность потребует значительных материальных и трудовых затрат, в связи с чем при проработке данных предложений целесообразно рассмотреть возможность применения инструментов частно-государственного партнерства.

4)   Длительность процесса урегулирования убытков, связанная с тем, что для принятия решения о признании страхового случая и осуществления страховой выплаты необходимы данные о средней урожайности по району, где расположено застрахованное хозяйство, которые, как правило, публикуются со значительной задержкой (индекс урожайности). В то же время полагаем, что больший срок получения страховой выплаты может компенсироваться меньшей стоимостью страхования для сельскохозяйственного товаропроизводителя.

Список литературы

1.        Агрострахование в России // Компания «Независимые Страховые Консультанты». — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.iicon.ru/info/articleinsurance/694- agrostrakhovanie-v-rossii.html

2.        Единое     объединение     страховщиков     агропромышленного     комплекса      – Национальный союз агростраховщиков (НСА) // Национальный Союз Агростраховщиков. — [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://www.naai.ru/

3.        История Ассоциации агропромышленных страховщиков «Агропромстрах»: даты и факты // Ас социация   агропромышленных   страховщиков.   –    2013.    [Электронный    ресурс]    — Режим доступа. — URL: http://apstrah.ru/index.php/o-nas/istoriya

4.        Рынок агрострахования в России и зарубежом // Самброс Консалтинг [Электронный ресурс] — Режим доступа. — URL: http://sambros.ru/index.php/publikacii/rynok-agrostraxovaniya-v-rossii-i- zarubezhom.html

5.        Федеральный закон от 27.12.2018 N 563-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон "О развитии сельского хозяйства"- http://www.consultant.ru/law/hotdocs/56277.html#utm_campaign=9111_hotdocs&utm_source=9111&utm_medi