Новости
09.05.2023
с Днём Победы!
07.03.2023
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2023
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

ЭКОНОМИКО-ТЕОРЕТИЧЕСКОЕ ИССЛЕДОВАНИЕ КАТЕГОРИИ «ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ» В РОССИЙСКОЙ НАУКЕ И ПРАКТИКЕ

Авторы:
Город:
Омск
ВУЗ:
Дата:
24 декабря 2017г.

Аннотация

В статье рассматривается понятие потребительского кредитования на основе анализа научной литературы и законодательства с применением экономико-правового подхода.

Annotation

In the article the concept of consumer crediting is considered on the basis of analysis of scientific literature and legislation using the economic and legal approach

Ключевые слова: кредит, потребительское кредитование

Keywords: credit, consumer lending.

Исследование вопроса о понятии «потребительское кредитование» в справочной, учебной и периодической литературе российских ученых приводит авторов данной статьи к выводу о том, что в настоящее время отсутствует определение категории «потребительское кредитование». Аналогичная ситуация складывается в российском законодательстве, где определение данной категории также отсутствует. Одновременно с этим хотелось бы отметить немаловажный факт, заключающийся в частом практическом применении понятия «потребительское кредитование».

Российские исследователи используют категорию «потребительское кредитование» как синоним категории «потребительский кредит». Анализ экономической литературы [2,3,4,5,6,7,8,9] показал отсутствие единой точки зрения на понятие «потребительский кредит».

Кредит как экономическая категория возник из потребностей развития товарно-денежных отношений.

Материальной предпосылкой развития кредита является кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные ресурсы могут быть переданы в кредит на некоторое время под определенный процент. С помощью кредита временно свободные денежные ресурсы превращаются в ссудный капитал, а затем вновь вовлекаются в процесс использования, тем самым обеспечивая непрерывность процесса расширенного воспроизводства.

Потребность в кредите у населения вызвана «неравномерностью кругооборота индивидуального капитала, который выступает в качестве формы разрешения противоречия между временным накоплением денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них у других» [2].

Таким образом, кредит как экономическая категория − это «система экономических отношений между кредитором и заемщиком по поводу движения ссудного капитала на условиях возвратности, срочности и платности».

Разногласия в определении признаков разделения форм и видов кредита приводят к разнообразию подходов к определению категории «потребительский кредит».

Потребительская форма кредита связана с использованием средств, полученных на условиях возвратности, платности, срочности на цели потребления. Такая форма кредита обеспечивает удовлетворение потребительских нужд заемщика. Таким образом, потребительский кредит как форма − это денежные или товарно−денежные отношения, складывающиеся между заёмщиком и кредитором и направленные на удовлетворение потребительских нужд.

Потребительский кредит опирается на следующие общепринятые принципы:

- возвратность – необходимость своевременного возврата денежных средств, полученных от кредитора;

- срочность − необходимость возврата кредита в установленные кредитным договором сроки;

-   платность – необходимость возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов и оплаты процентов за их использование;

-      обеспеченность – необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и проявляется в гарантии погашения кредита;

- целевой характер − необходимость целевого использования денежных средств, полученных от кредитора;

-   дифференцированный подход – анализ кредитоспособности заемщика при принятии решения о выдаче кредита и определении его условий.

Вышеперечисленные принципы отражают наиболее значимые характеристики потребительского кредитования и составляют его основу, так как отражают сущность и содержание потребительского кредита.

Для раскрытия сущности потребительского кредита необходимо рассмотреть его функции. По мнению Даниленко С.А и Коваленко Г.Н, к основным функциям потребительского кредита следует отнести [4,10]:

- стимулирующая – увеличение товарооборота и оборота услуг, а также стимулирование спроса населения;

-   перераспределительная – отражает ускорение оборота денег за счет аккумулирования в банке временно свободных денежных средств и предоставление их во временное пользование гражданам, испытывающим потребность;

-   эмиссионная – создание средств в процессе кредитования, т.е. создаются платежные средства на основе безналичных расчетов;

- трансформационная – превращение вкладов в кредитные ресурсы;

- социальная – повышение уровня жизни населения.

В теории кредита нет единства взглядов относительно количества и содержания функций потребительского кредита, но большинство авторов признают, что главными функциями являются перераспределительная и эмиссионная.

Рассмотрев функции, можно сказать, что потребительский кредит является одним из источников удовлетворения потребностей населения.

Согласно позиции С.А Даниленко, «потребительский кредит – это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором»[4]. Данное определение использует отглагольное существительное «предоставление», которое указывает на процесс передачи денежных средств кредитной организации физическому лицу. Таким образом, потребительский кредит – это форма движения денежных средств, а потребительское кредитование – процесс по предоставлению потребительского кредита.

По мнению профессора Г.Б. Поляка, понятие «потребительский кредит» «действует при целевом кредитовании физических лиц и связано с розничной продажей товаров длительного пользования»[5]. Автор подчеркивает социальную составляющую данной категории, так как действительно именно наличие потребительского кредита делает доступным приобретение товаров длительного пользования для населения.

О.С. Мирошниченко указывает, что «потребительский кредит не направлен на создание новой стоимости и преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика» [6,с.36]. Отличительной чертой потребительского кредита является строго очерченный характер ссуды. Такого же мнения придерживаются А.М. Бабич и Л.Н. Павлова [7,с.64], которые указывают на расширение совокупного спроса за счет потребительского кредита, что стимулирует развитие производства и способствует экономическому росту. Продолжая идею О.С. Мирошниченко, профессор Е.Ф Жуков указывает на то, что

«большой рост потребительского кредита вызван ограниченностью платежеспособного спроса»[8,с.208], что свидетельствует о зависимости между потребительским кредитом и количеством платежеспособного населения.

В продолжение исследований О.С. Мирошниченко, А.М. Бабич, Л.Н. Павловой, Е.Ф Жукова, Г.Н. Белоглазова пишет о потребительском кредите следующее: «…Общее целевое направление потребительского кредита населению служит источником финансирования конечного потребителя» [9, с210], что является «основанием для возникновения расширенной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых кредитными организациями населению» [9, с210]. Таким образом, следует говорить о наличии узкой и расширенной трактовки потребительского кредита.

В узком смысле потребительский кредит можно охарактеризовать следующим образом – предоставление кредитными организациями денежных средств (ссуд) физическому лицу на цели потребления, не связанные с предпринимательской деятельностью, на условиях возвратности, платности, срочности. В широком значении – это совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых кредитными организациями населению, способствующих расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, а также решению социальных проблем.

С правовой точки зрения интересно рассмотреть мнение А.А. Киричука, указывающего на то, что «потребительский кредит – это кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства физическому лицу в целях приобретения товаров, работ, услуг для личных нужд, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик − возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней». Не смотря на логичность данного определения, отметим следующий недостаток – формулировка «потребительский кредит представляет собой кредитный договор» не соответствует гражданско-правовой точке зрения. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Следовательно, потребительский кредит является предметом кредитного договора, а не самим договором.

При рассмотрении банковского потребительского кредитования необходимо рассмотреть правовые акты, которые раскрывают вопросы, регулирующие потребительское кредитование как процесс по предоставлению кредитов.

Главной особенностью законодательства в сфере потребительского кредитования является большой массив нормативных актов в различных отраслях права – конституционного, административного, гражданского – что позволяет говорить об отсутствии единого законодательного акта, регулирующего данную деятельность.

В финансово-правовую группу, регулирующую потребительское кредитование, можно отнести следующие законы:

- «О регулировании финансовой сферы»1;

- «О банках и банковской деятельности»2;

- «О валютном регулировании и валютном контроле»3;

- «О противодействии легализации(отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»4;

- «О потребительском кредите (займе)»5;

- «О защите прав потребителей»6.

На уровне подзаконных актов необходимо отметить указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, нормативные акты органов государственной власти

В группу указов Президента Российской Федерации в сфере потребительского кредитования можно выделить следующие акты:

–                    «О мерах по социальной поддержке многодетных семей»7;

–                    «О жилищных кредитах»8;

–                    «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации»9;

–                    «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам»10.

К группе постановлений Правительства РФ можно отнести следующее положение:

–                    «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»11;

 

 

1 Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016)

2 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 05.04.2016) "О банках и банковской деятельности"

3 Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О валютном регулировании и валютном контроле"

4 Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.03.2016)

5 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)"

6 Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 13.07.2015) "О защите прав потребителей"

7 Указ Президента РФ от 05.05.1992 N 431 (ред. от 25.02.2003) "О мерах по социальной поддержке многодетных семей"

8 Указ Президента РФ от 10.06.1994 N 1180 "О жилищных кредитах"

9 Указ Президента РФ от 10.06.1994 N 1184 (ред. от 27.04.1995) "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации"

10 Указ Президента РФ от 23 июля 1997 г. N 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам"




Особое внимание следует уделять нормативным актам Центрального Банка РФ, которые регламентируют деятельность кредитных организаций при предоставлении кредитов физическим лицам. Выделим следующие положения и письма Банка России:

-       «О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»12;

- «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»13;

- «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»14;

- «О памятке заемщика по потребительскому кредиту»15;

- «По вопросу осуществления потребительского кредитования»16;

Огромное количество разрозненных нормативно-правовых актов негативно влияет на качество регулирования   потребительского   кредитования   в   России.   Не   спасает   положения   определение

«потребительского  кредита»  в  Федеральном  законе  «О  потребительском  кредите  (займе)»,  где

«потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования», так как потребительское кредитование – это процесс предоставления и погашения кредита, а не только операция по выдаче денежных средств.

Подводя итог вышеизложенного, принимая во внимание экономический и правовой подходы к определению категории «потребительское кредитование», следует использовать предлагаемые трактовки данной категории в узком и широком смысле, где:

- в узком смысле «потребительское кредитование» – это процесс, представляющий собой взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления денежных средств (ссуд) физическому лицу на цели потребления, не связанные с предпринимательской деятельностью, на условиях возвратности, платности, срочности;

-     в широком смысле «потребительское кредитование» – совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых кредитными организациями населению, способствующих расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, а также решению социальных проблем.


11 Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 (ред. от 29.04.2014) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями"

12 "Положение о порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (утв. Банком России 29.08.2008 N 321-П) (ред. от 15.10.2015) (вместе с "Порядком обеспечения информационной безопасности при передаче-приеме ОЭС", "Правилами формирования ОЭС и заполнения отдельных полей записей ОЭС") (Зарегистрировано в Минюсте России 16.09.2008 N 12296)

13 "Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах" (утв. Банком России 16.12.2003 N 242-П) (ред. от 24.04.2014) (Зарегистрировано в Минюсте России 27.01.2004 N 5489)

14 "Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" (утв. Банком России 20.03.2006 N 283-П) (ред. от 01.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 25.04.2006 N 7741)

15   <Письмо> Банка России от 05.05.2008 N 52-Т "О "Памятке заемщика по потребительскому кредиту"

16 <Письмо> Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования" 


Список литературы

 

1. Загорная Юлия. Потребительское кредитование в РФ. – М.: Лаборатория книги, 2010 − 45с.

2.   Сарнаков И,В. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство./ИД «Юриспруденция»,2011., 231с.

3. Крюков Р.В. Банковское дело и кредитование. – М.: А-Приор, 2011. – 240с.

4. Даниленко С.А.,Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование. Учебно-практическое пособие/− М.: Юстицинформ, 2011.− 384с.

 5.   Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для студентов вузов, обучающихся по направления экономики и менеджмента/ под ред. Г.Б. Поляка.− 4 изд-е, перераб. и доп.− М.: ЮНИТИ- ДАНА, 2012 – 639с.

6.    Мирошниченко О.С. Кредитный риск и собственный капитал коммерческого банка// финансы и кредит.− 2011. −№1 (433), с. 21-31.

7. Бабич А.М, Е.Ф.Павлова. Финансы. Денежное обращение. Кредит.−М.:Юнити-Дана..2009.

8. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки.− М.: Юнита-Дана.,2015, с783.

9. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки./ учебник. – М.: Высшее образование, 2009. – с392.

10.   Коваленко Г.Н. Эффективное развитие розничного бизнеса в условиях кризиса// регламентация банковских операций.,№1, 2009 с20.