Новости
09.05.2023
с Днём Победы!
07.03.2023
Поздравляем с Международным женским днем!
23.02.2023
Поздравляем с Днем защитника Отечества!
Оплата онлайн
При оплате онлайн будет
удержана комиссия 3,5-5,5%








Способ оплаты:

С банковской карты (3,5%)
Сбербанк онлайн (3,5%)
Со счета в Яндекс.Деньгах (5,5%)
Наличными через терминал (3,5%)

ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Авторы:
Город:
Ростов-на-Дону
ВУЗ:
Дата:
25 июня 2016г.

На рынках медицинского страхования развитых стран все чаще используются неэкономические методы решения предпринимательских проблем, при этом активным участником мирохозяйственных связей становится государство, которое прямо заинтересовано в поддержке национальных медицинских компаний. Спрос и предложение на рынке медицинских услуг имеют такое же определяющее значение, как и во всей экономике. Российский рынок медицинских услуг развивается в деструктивной среде: низкая покупательная способность страхователей, высокий уровень страховой бедности, отсутствие налогового стимулирования на приобретение качественных медицинских страховых продуктов.

Состояние и динамика платежеспособного спроса − главный фактор развития страхового бизнеса, следовательно, перспективы развития рынка медицинского страхования в России в современных условиях резко ограничены. Уровень развития платежеспособного спроса зависит от уровня доходов, уровня страховой культуры, а главное − от стратегии экономической политики государства, воздействующей на формирование и развитие платежеспособного спроса потребителей страховых услуг с помощью налоговых стимулов. В рыночной экономике основные функции, связанные с обеспечением граждан, экономических агентов защитой от случайных опасностей, выполняют либо сами субъекты хозяйственной деятельности, либо страховые институты. Вместе с тем, при определенном количественном насыщении страхового рынка, качество и интенсивность развития страховых отношений значительно отстают от темпов рыночных преобразований. Основное бремя расходов по ликвидации последствий кризисов, природных и техногенных катастроф в основном все еще ложится на государственный бюджет и на субъекты хозяйствования.

Страховые компании подвержены двум группам рисков: рискам, возникающим у любого субъекта экономики, и принятым рискам страхователей. Из первой группы рисков можно выделить:

·   общие риски компании как субъекта хозяйственной деятельности, свойственные всем участникам рынка;

·   риски, связанные непосредственно с проведением страховой деятельности;

·   принятые риски, имеющие отношение к вероятности наступления страхового случая или риски страхователей.

Риски страхователей и риски, непосредственно связанные с проведением страховой деятельности, составляют группу профессиональных рисков. Рисковая среда существования определяет факторы финансового состояния страховых компаний, в ней проявляется степень воздействия каждого фактора на финансовую устойчивость компании. Финансовый потенциал, степень финансовой устойчивости, наибольшим образом проявляется, когда динамика изменения финансовых ресурсов не соответствует динамике изменений внешней среды. Финансовое состояние компании проявляется при соприкосновении с риском в случае его реализации. Таким образом, риски являются индикатором финансовой устойчивости страховщика, при этом каждый риск характеризует ее определенный аспект, а также стадию финансового состояния: от устойчивого до несостоятельности.

Кроме двух край них точек – финансовой устойчивости и несостоятельности, можно выделить два переходных финансовых состояния: неустойчивое и пороговое. Пограничное состояние, при котором страховая компания не может осуществлять страховые выплаты, платежи в бюджет и текущие платежи, является пороговым, за которым следует либо санация, либо банкротство. Очевидно, что стадии финансовой несостоятельности, к которой относится санация и банкротство, не присущ ни один признак финансовой устойчивости. Несостоятельность − такое финансовое состояние, при котором страховая компания не способна адаптироваться к подвижной экономической среде, обеспечить свои обязательства, восстановит финансовую устойчивость. Результатом финансовой несостоятельности − признание компании банкротом в судебном порядке.

Большинство российских страховых компаний не смогут реально конкурировать с иностранными страховщиками в условиях либерализации доступа на рынок. Конкурентоспособными являются только крупные страховщики и страховые группы, имеющие известный брэнд. Приход иностранных страховщиков может привести, с одной стороны, к снижению доли рынка российский операторов, с другой стороны, приведет к повышению качества и расширению спектра предлагаемых услуг. По мнению специалистов, на российском страховом рынке имеет место «комбинация эффекта дохода (более динамичный рост рынка по мере роста благосостояния населения) и эффекта замещения (переориентация спроса от отечественных страховщиков к иностранным)» [1].

Присутствие иностранных компаний на российском страховом рынке − нормальный элемент рыночных отношений, но при этом условия их присутствия должны быть адекватными соответствующим условиям страны, компания которой желает работать на российском рынке страхования, тем более, по обязательным видам страхования. Стратегия развития потенциала рынка страховых услуг, имманентная эффективной системе классического страхования рисков на основе модернизации страховых инструментов, рассматривается автором как основной дивиденд от либерализации страхового рынка и предстоящего присоединения к ВТО. Повышения качества спроса и предложения на рынке медицинских страховых услуг на основе интеграционной двухуровневой стратегии включения национальных операторов в мировую экономику с учетом правовой, организационно-технологической готовности к международным правилам и стандартам предоставления финансовых услуг, детерминируется как стратегия развития, направленная рост капитализации и устойчивости медицинских страховых компаний.

Логика теоретического анализа взаимосвязи и взаимозависимости между размерами капитала страховых компаний и уровнем платежеспособного спроса на страховые услуги приводит к противоположному выводу. Инвестиционная привлекательность и уровень капитализации страховых организаций прямо пропорциональны развитости платежеспособного спроса на страховые услуги, развитию страхового интереса страхователя и формированию у него потребности, направленной на удовлетворение этого интереса.

Платежеспособный спрос и страхователь как носитель этого платежеспособного спроса в основном определяют динамику и вектор развития страховых отношений. Фолкер Хенке, исполнительный директор Всегерманского страхового союза, в своем выступлении «Страхование и международная кооперация. Роль экономики страхования» на международной конференции отметил: «важнейшим условием развития страховых отношений является наличие у предприятий и частных лиц достаточных средств для того, чтобы купить необходимую страховую защиту» [2].

Всякий менеджмент организации является по своему существу предупреждающим ее вхождение в неустойчивое, кризисное состояние, главной же целью кризисного менеджмента является перевод организации в устойчивое состояние. На наш взгляд, эффективный финансовый менеджмент призван уменьшить, а по возможности нейтрализовать косвенное или прямое воздействие кризисной внешней среды на финансовое состояние страховой организации. Условием сохранения экономической устойчивости страховой организации является обеспечение расширенного воспроизводства и возможности экономического роста ее как финансового института. Такая логика развития страхового института предполагает систематическое развитие системы антикризисного менеджмента, обеспечивающего оперативное реагирование на состояние изменчивости внутренней и внешней среды.

Формирование системы адаптивного управления предполагает изучение существующей у страховщиков региона потребности в преобразованиях и готовности к их проведению. На данном этапе следует составить максимально полное представление о совокупности эндогенных (препятствующих либо способствующих эффективному росту страхового рынка) и экзогенных (внутренней готовности и заинтересованности в позитивных изменениях самих страховщиков и страхователей региона) факторов, снижающих финансовую устойчивость страховых компаний и ограничивающих развитие регионального рынка.

Важным компонентом регулирующих мероприятий является проведение системы обучения и консалтинга финансово-управленческого звена страховщиков и потенциальных страхователей с целью формирования приоритетов приобретения медицинских полисов. Прежде всего, необходимо определить степень влияния стратегического планирования и изменения организационной структуры страховых компаний на рост страховых премий и объемов продаж. Наиболее важным представляется определение склонности к проведению структурных преобразований финансовых менеджеров и руководителей страховых компаний.

Страховой рынок медицинских услуг вышел на новую ступень развития: резкое сокращение абсолютного объема и удельного веса неклассических видов страхования свидетельствует о более высоком качестве роста. Прогрессивным явлением на протяжении последних трех лет является рост удельного веса добровольных видов страхования. Такая тенденция свидетельствует о сокращении влияния «административного ресурса» и усиления вектора классического коммерческого страхования. Приоритетными направлениями в деятельности страховых организаций становятся меры направленные на формирование  их финансовой устойчивости, повышение минимального размера уставного капитала, объединение финансово-слабых страховых организаций в крупные страховые компании, способные оказывать страховые услуги на современном уровне, о чем свидетельствуют показатели продолжающейся тенденции к усилению концентрации на страховом рынке.



Список литературы

1.     Ливенцев Н.Н., Лисоволик Я.Д. Актуальные проблемы присоединения России к ВТО / М.: ЗАО «Издательство «Экономика», 2002. С. 175.

2.     Материалы международной конференции «Страхование и инвестиционный процесс»/ Минск Трансформ.2000 г. С. 5.