19 декабря 2016г.
Статья 929 ГК РФ упоминает три типа договоров имущественного страхования: страхование определенного имущества, страхование гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности (предпринимательский риск).
Правовой основой договора страхования предпринимательского риска выступают: часть 2 ГК РФ, в частности ст. 933[1] и Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[2].
Статья 933 ГК РФ не раскрывает понятия предмета договора страхования предпринимательского риска, поэтому попытаемся сформулировать его самостоятельно.
Договор страхования предпринимательского риска представляет собой соглашение, в силу которого страховщик за обусловленную договором плату (страховую премию) обязуется в течение обусловленного срока оказать страховую услугу – создать предпосылки для минимизации неблагоприятных последствий (страхового случая) в предпринимательской деятельности страхователя, которые могут возникнуть вследствие ненадлежащего исполнения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним, а равно в результате неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды)[3].
В зависимости от объекта страхования выделяют:
- договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от ненадлежащего исполнения обязательств перед ним его контрагентами;
- договор страхования субъекта предпринимательской деятельности от риска неполучения ожидаемого предпринимателем дохода (упущенной выгоды)[5].
Объектами страхования предпринимательских рисков являются «имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов»[2].
Страховым случаем при страховании предпринимательских рисков является факт возникновения убытков страхователя из-за нарушения (наступившего в период действия договора страхования) договорных обязательств контрагентом страхователя вследствие следующих событий (рисков):
1) несостоятельности контрагента страхователя (за исключением случаев добровольного, фиктивного или преднамеренного банкротства);
2) длительной просрочки платежа – неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств контрагентом страхователя после истечения определенного в договоре страхования срока с момента, когда такие обязательства должны были быть исполнены (периода ожидания).
Можно предположить, что объектом страхования выступает, как правило, имущество, которое должно появиться в будущем и являющееся целью предпринимательской деятельности.
Предмет договора содержит следующие имущественные интересы субъекта предпринимательской деятельности:
1. имущество предприятия, организации, фирмы, индивидуального предпринимателя;
2. гражданская ответственность за невыполнение предпринимателем своих обязательств по кредитным договорам, что влечет за собой неуплату задолженностей по займам или кредитам;
3. остановка производства, ухудшение работоспособности производственных систем, сокращение объемов производства в результате пожара, взрыва, аварии;
4. банкротство;
5. гражданская ответственность страхователя перед третьими лицами из причинения вреда их здоровью или жизни из-за случившихся аварий, вредных для жизнедеятельности выбросов;
6. гражданская ответственность за недопоставку или отсутствие поставки товаров, услуг продавцам.
Таким образом, объектом страхования предпринимательской деятельности может быть ее овеществленный будущий результат, который предприниматель рассчитывает произвести в виде плодов, продукции или доходов. При этом п. 2 ст. 947 закрепляет, что «страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости)». Такой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п.2ст.947 ГК РФ). Предприниматель имеет определенный страховой интерес, который заключается в стремлении оградить себя от имущественных потерь, в виде убытков от предпринимательской деятельности. Он реализуется при наступлении страхового случая и выплаты страхового возмещения.
Сторонами договора страхования предпринимательского риска выступают: страховщик и страхователь.
Страхователем, в нашем случае, может быть не любое лицо, а только то, которое осуществляет предпринимательскую деятельность, в установленном законом порядке.
Предпринимательской деятельностью вправе заниматься не все юридические лица, например, ассоциации и союзы не имеют такого права.
Таким образом, страхователями по договору страхования предпринимательского риска могут выступать: российские коммерческие и некоммерческие юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность; граждане России – ИП; иностранные юридические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью; иностранные ИП.
По мнению Е.Н. Селяниной, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ). Не допускается заключение данного вида договора в пользу третьих лиц (застрахованного лица, выгодоприобретателя). При нарушении данного требования наступают последствия, применяемые к притворным сделкам: договор в части третьих лиц является ничтожным, а права и обязанности по нему возникают у страхователя. Кроме того, интересным моментом выступают случаи отказа страховщика потенциальному страхователю в заключении договора, например, страховая компания ООО «Урал–рецепт» не заключает договор страхования предпринимательского риска с предпринимателями, имеющими просроченную задолженность банкам и другим кредиторам[4].
Форма страхового договора имеет существенное значение. Как отмечают многие исследователи для заключения сделки не достаточно внутренней воли сторон, необходимо выражение воли вовне. Для заключения страхового договора предусмотрена (за исключением обязательного государственного страхования) обязательная письменная форма (ст. 940 ГК РФ). Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.
Договор страхования предпринимательского риска должен быть заключен в письменной форме, путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховой полис представляет собой документ, который исходит от определенной стороны договора – страховщика и вручается контрагенту – страхователю в соответствии с предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. Полис – это не договор страхования в смысле договора страхования как единого документа, подписанного сторонами. Это лишь документ подтверждающий факт заключения договора.
Если договор не оформлен отдельным документом, но выдан полис на основании заявления страхователя, письменная форма договора будет считать соблюденной.
Пункт 2 статьи 943 закрепляет условия, содержащиеся в правилах страхования, которые будут иметь обязательный характер для страхователя, при условии, что будет соблюдено одно из указанных в данной статье требований: правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (должна свидетельствовать запись в договоре).
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от23.05.2016) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.
2. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 03.07.2016) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета, №6, 12.01.1993.
3. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации: Часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ (постатейный) / Баринов Н.А., Бевзюк Е.А., Беляев М.А. - 2014 // СПС КонсультантПлюс.
4. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21.04.1998 г. №1584/98 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998 № 7.
5. Селянина Е.Н. Все, что нужно знать о страховании предпринимательских рисков. Планово- экономический отдел. - № 12, 2014. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.profiz.ru/peo/12_2014/strahovanie_riskov/ (Дата обращения 13.11.2016 г.).
