ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЗАЩИТА АВТОСТРАХОВАТЕЛЕЙ

   Ключевые слова: экономическая безопасность, мошенничество, устойчивое и прогрессивное развитие, коррупция, экономическая безопасность страны.

    В настоящее время рынок автострахования и страхования в целом стремительно развивается.

    По предварительным данным Российского союза автостраховщиков, страховые компании заключили в прошлом году сорок два миллиона шестьсот тридцать пять тысяч договоров обязательного страхования. Что на 1,7 миллиона договоров больше, чем годом ранее. То есть в 2012 году было заключено 40 миллионов 850 тысяч договоров.

   В среднем прирост автопарка в России от двух до двух с половиной миллионов автомобилей в год. Так что прирост страховых договоров вполне коррелируется с ростом автопарка (данные представлены на Рисунок 1).[1]

К сожалению, его активному развитию мешает насыщенная экономическими преступлениями в страхо- вой сфере среда, такие как:

1.      Коррумпированность в органах власти;

2.      Недобросовестные страховые компании и посредники;

3.      Фальшивые бланки строгой отчетности страховой продукции (полисы);

4.      Не возврат бланков в страховые компании.

Данная проблема на сегодняшний день является актуальной. И при ее решении нужно заострить внима-ние на некоторые особенности такие, как:

1.      Защита страхователя:

–    от мошенничества;

–    от недобросовестных страховщиков.

2.      Предоставление гарантии того, что заключенный им договор дойдет до страховой компании и продукт не окажется фальшивым.

Таблица 1 Индекс восприятия коррупции (cpi) по России

   По данным опросов, проведённых Институтом народнохозяйственного прогнозирования РАН (ИНП РАН), коррупционное давление на российские предприятия в 2000-е годы снизилось по сравнению с его уровнем в 1990-х годах. По мнению учёного секретаря ИНП РАН Дмитрия Кувалина, это стало следствием, прежде всего, «постепенного наведения порядка в стране, что выразилось в улучшении экономического законодательства, а также в совершенствовании судебной и правоприменительной практики».[3]

    Компания «PricewaterhouseCoopers» (Прайсуотерхаускуперс) выпустила «Всемирный обзор экономических преступлениий». «В данном обзоре со стороны России приняло участие около 100крупных компаний из разных отраслей экономики. Из них 54% опрошенных компаний являются полностью частными, 2% принадлежат государству.60% респондентов утверждают, что в течение последних двух лет их  компании столкнулись с экономическими преступлениями. Этот показатель значительно превышает средниий результат по всему миру (37%), по "большой семерке развивающихся стран" (33%) и по Восточноий Европе (40%). Уровень экономической преступности в России выше, чем в Африке».

    Основным видом экономических преступлений в России является:

1.      Незаконное присвоение имущества

2.      Коррупция со стороны чиновников

    Помимо финансовых потерь компании несут нематериальный ущерб. Экономические преступления отрицательно сказываются на деловой репутации и имидже компании и ухудшают морально-психологический климат в коллективе.

   В нашей стране особенно часто происходят преступления на этапе сдачи-приемки товаров или услуг. Если во всем мире, чиновники совершают преступления в 22%, то в России - в 60% случае.[4]

    Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) является одним из самых распространенных продуктов, тем более его должен оформить каждый автовладелец. К сожалению никто не застрахован от покупки фальшивого полиса на рынке страхования. Согласно статистики Российского союза автостраховщиков за 2011 год было продано около миллиона фальшивых полисов (ОСАГО).Компенсировать затраты по таким полисам страховщики отказываются. К тому же использование поддельного полиса является уголовно наказуемым преступлением. Виновный может быть привлечен к ответственности по статье 327 УК РФ. При этом совершенно не важно, ошибочно была приобретена подделка или же умышленно. [5]

    Более того липовые документы имеют реальные номера, только в базе данных они числятся за другими водителями.[6]

    Автостархователю необходимо знать некоторые правила приобретения полиса (ОСАГО) чтобы не оказаться владельцем поддельного полиса. Один из наиболее надежных способов: проверить полис на сайте Российского союза автостраховщиков.

    С 10 января 2013года вступили в законную силу правила по взаимодействию между страховыми компаниями и брокерами по продуктам ОСАГО. Основной причиной к написанию столь важных изменений в документе послужили многочисленные случаи продаж нелегитимных полисов ОСАГО, по которым, при наступлении ДТП, потерпевшая сторона не имеет возможности получить страховое возмещение по полису. Данные правила дополнительно оговаривают ограничения по размеру суммы комиссионного вознаграждения посредников при реализации полисов ОСАГО, которое будет не более 10%. Для старта данных изменений в документе страховые компании обязаны до начала 2013 года перезаключить со своими партнерами - посредниками измененные новые договоры о сотрудничестве, соответствующие требованиям правил. Правила взаимодействия страховщиков с посредниками, в первую очередь, приведут к многим положительным измениям с ситуацией на рынке ОСАГО, однако для качественной реализации изменений этих правил необходимо в дополнение к ним создать определенную систему контроля применения их на практике". В настоящее время размер комиссионных выплат посредника страховой компании по ОСАГО обговорено и не превышает установленный барьер в 10%, однако при помощи дополнительных договоров оказания услуг, рекламных кампаний у некоторых недобросовестных страховщиков совокупный уровень комиссионных выплат посредникам превышает установленную планку в один или несколько раз. Это приводит к неприятной ситуации для страховой компании, когда недобросовестный страховщик молниеносными темпами набирает свой страховой портфель по ОСАГО, а когда наступает момент по выплате наступившим убыткам, резервов страховой премии не хватает для удовлетворения требований всех потерпевших тоже. В итоге такой страховщик по истечении времени уходит с рынка страхования, оставляя после себя большое количество заявлений по урегулированию убытков. При этом все обязательства по договорам ОСАГО переходят к РСА. В соответствии с новыми правилами РСА разрабатывает план по контролированию соблюдения всех установленных размеров предоставляемой посредниками комиссии при помощи бюро частных расследований. Возможно, это будет реализовано в отдельно выбранном городе, но не будет являться системой по ограничению и уменьшению схожих нарушений по России в целом. Система должна быть автоматизирована, по конкретным реперным точкам и выявлять ситуации, при которых возможны схожие нарушения, и только после этого может осуществляться «контрольная закупка», позволяющая подтвердить или опровергнуть факт применения посредником страховщика сверх скидок при продаже ОСАГО. [7]

    Федеральным законом от 25 декабря 2012 года № 267-ФЗО внесении изменении в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации

    Установить, что с 1 января 2013 года до 30 июня 2014 года включительно при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - обязательное страхование) страховщик:

1) при заключении договора обязательного страхования, вручает страхователю страховой полис, являющийся документом, удостоверяющим заключение договора обязательного страхования, и не позднее чем в течение пятнадцати рабочих дней с даты заключения этого договора вносит сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленные при заключении этого договора, в созданную в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств") автоматизированную информационную систему  обязательного страхования (далее - автоматизированная информационная система обязательного страхования). Бланк страхового полиса обязательного страхования является документом строгой отчетности;

2)        )  при получении от страхователя сообщения об изменении сведений, указанных в заявлении  о заключении договора обязательного страхования и (или) предоставленных при заключении этого договора, вносит изменения в страховой полис   обязательного  страхования,   а   также в   автоматизированную информационную систему обязательного страхования не позднее чем в течение пятнадцати рабочих дней с даты внесения таких изменений в страховой полис обязательного страхования;

3)     ) при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии использует сведения о страховании, имеющиеся у страхователя на основании части 10 статьи 15 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - сведения о страховании) и предоставленные страховщику, либо имеющиеся у страховщика, либо  содержащиеся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования. В случаях отсутствия сведений  о страховании, а также отсутствия в месте заключения договора обязательного  страхования необходимой информационно-телекоммуникационной инфраструктуры, обеспечивающей     техническую    возможность получения содержащихся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования сведений о страховании, при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии страховщик использует данные, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования. В этом случае значение коэффициента, предусмотренного подпунктом "б" пункта 2 статьи 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", не может быть ниже значения такого коэффициента, применяемого в случае отсутствия информации о предыдущих договорах обязательного страхования.[7]

   С 01 января 2013 года в соответствии со статьей 30 Федерального закона информация обо всех заключенных договорах ОСАГО подлежит передаче страховщиком в созданную автоматизированную информационную систему обязательного страхования Российского союза автостраховщиков (далее – АИС РСА).Тем самым подразумевая за собой ведение истории за страхователем на наличие убыточности или безубыточности договора и присваивая классы КБМ (Коэффициент Бонус Малус, который повышается или понижается в зависимости от того был ли страховой случай или нет, и соответственно влияет на сумму страховой премии.

   По истечению года показание данных АИС РСА разнятся, так как в каждой страховой компании своя база, и при проверке на наличие убыточности или безубыточности получаются не точные данные, и это взаимосвязано еще с тем что такая база закрыта, и выгрузка данных происходит между страховой компанией и РСА.

    Такая база должна быть единой и открытой для всех страховых компаний, посредников и в том числе для страхователей. Она позволит защитить страхователя от недобросовестных страховщиков и лишних переплат при переходе из другой страховой компании.

    Приоритетным решением данной проблемы на сегодняшний день является создание общей базы, которая будет прикреплена к базе (АИС РСА), и распространена по всем страховым компаниям, имеющие лицензию. Данная база должна включать следующее:

– Мобильность и простоту в использовании

– Информацию о договорах

– Обязательное внесение данных посредниками о страхователе по факту заключения договора

– Обеспечить доступ в органы ГИБДД для оперативной проверки документов

– Создание дополнительного реестра по выпускаемым бланкам.

    23 июля 2013г. Правительство внесло в Государственную Думу поправки в закон "О внесении изменений в Закон "Об организации страхового дела в РФ", предусматривающие введение электронных страховых полисов. Внесенный законопроект направлен на расширение способов реализации страховых услуг посредством их электронной продажи по отдельным видам страхования и устанавливает общие правила организации заключения страховщиками договоров страхования в форме электронного документа.

    "Внедрение электронных страховых полисов, безусловно, актуально и отвечает потребностям страхователей. В будущем это позволит сделать процесс оформления страхового полиса максимально удобным и комфортным для страхователей", – сказал ПрезидентВСС (Всероссийский Союз Страховщиков) Игорь Юргенс.[8]

    По словам Президента Российского Союза автостраховщиков (РСА) Павла Бунина, “в настоящий момент в рамках поручения первого заместителя Председателя Правительства РФ Игоря Шувалова идет проработка вопроса о взаимодействии автоматизированной информационной системы РСА и информационной системы ГИБДД в части обмена информации между системами. "Для обеспечения эффективного исполнения требований о необходимости проверки полисов ОСАГО сотрудниками дорожной полиции, необходимо привести в соответствие IT-системы ГИБДД, РСА и всех страховых компаний в рамках информационного обмена в части ОСАГО. Кроме того, необходимо внести соответствующие изменения в закон об ОСАГО и Гражданский кодекс”

    По мнению президента Российского Союза Автостраховщиков Павла Бунина: ОСАГО наиболее массовый из обязательных видов страхования. Переход на электронные полисы в настоящее время будет проблематичным. Это связанно еще с тем, что в настоящее время недостаточно развита интернет-инфраструктура. По этой причине невозможно допустить дискриминаций наших страхователей из других регионов, при этом стоит еще принять во внимание что с 1 июля 2014 года, оформление таких полисов будет осуществляться в режиме он-лайн.

    При этом в союзах отмечают, что, прежде чем внедрять новый продукт, необходимо завершить процесс "очищения" рынка от недобросовестных и финансово несостоятельных страховых компаний.

    Президент Всероссийского Союза Страховщиков Игорь Юргенс подчеркнул: Резкая отмена системы бланков строгой отчетности в ОСАГО на данном этапе может повлечь   за собой серьезный рост мошенничества, как со стороны недобросовестных компаний, так и криминальных структур.[8]

    Ознакомившись с поправками от 23 июля 2013 года Можно сделать определенные выводы касаемо электронных полисов, система требует значительных доработок, и как это будет выглядеть в будущем не ясно. В ближайшее время полностью отказываться от бланков строгой отчетности не имеет смысла. Вполне достаточным будет создание базы и учет бланков в он-лайн режиме и контролем по выпуску и внесению их в реестр. Так же можно согласиться с выводами президентов Павлом Буниным и Игорем Юргенсом. Электронный полис будет более удобным и комфортным в оформлении. А  если речь будет идти по искоренению недобросовестных страховых компаний и посредников, то так же могут пострадать и добросовестные посредники.