АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

   С началом рыночных отношений россияне узнали о таком виде кредитования - как ипотека или кредит на покупку квартиры.

   Если тщательно разобраться, то кредит на приобретения жилья в России существовал еще с начала 20-го века и в те времена пользовался огромной популярностью. Однако за время советской власти накопленный дореволюционный опыт несколько истощился ввиду своей ненужности.

    В Европе, наоборот, механизм ипотечного кредитования внедрялся дольше века, и накопил достаточно опыта, чтобы российские финансовые организации брали с них пример.

Согласно статистическим данным, на сегодняшний день всего 10% граждан РФ владеют собственной жилплощадью более 18 кв. м. на одного человека. И всего лишь 1% граждан нашей страны могут позволить купить себе понравившуюся недвижимость за личные средства.

   Из этих цифр ясно видно, что взаимоотношение граждан с недвижимостью в России оставляет желать лучшего. А если учесть еще тот фактор, что имеющийся жилой фонд со временем не молодеет и требует капиталовложений для реконструкций и капремонта…

    В данной ситуации ипотека является взаимовыгодной программой как для государства, так и для населения.

   Ипотека - это вид залога недвижимого имущества (земли, предприятий, сооружений, зданий, других объектов, непосредственно связанных с землей) с целью получения денежной ссуды.

   Ипотечный кредит - это особая форма кредита, связанная с предоставлением ссуд под залог недвижимого имущества - земли, производственных и жилых зданий и т.д. Ипотечные ссуды предоставляются на долгосрочной основе. Ипотечный кредит становится возможным лишь при условии частной собственности на землю и недвижимость [1, с.143].

У банков и кредитно-финансовых организаций на фоне инфляции возникают две взаимосвязанные проблемы:

1.    Из-за нестабильной экономики граждане России бояться хранить деньги в банке на депозитах;

2.    Следствием этого является снижение уровня услуг по кредитованию, в том числе и по ипотечному.

   Таким образом, получается, что ипотечный кредит – это продукт, предназначенные не для широких слоев населения, а только для отдельных категорий граждан, обладающих стабильной работой и хорошим достатком. А количество таких людей среди нуждающихся в жилье составляет менее 1%!

    В условиях сегодняшней рыночной ситуации, когда доходы граждан то падают, то повышаются, никто не может давать никаких гарантий. Подобные скачки финансовой стабильности среди граждан целиком и полностью зависят от колебаний мировой экономики.

   Поэтому ипотечный долгосрочный кредит неизменно связан с определенными рисками. Как правило, банки, чтобы хоть как-то обезопасить себя и компенсировать возможные потери, увеличивают ставки на кредит. А заемщики могут быть защищены только государством и теми законодательными актами, которые принимаются в отношении ипотечного кредитования.

   Банки, предоставляющие ипотечный кредит, также зависят от цен, которые диктуют монопольные строительные компании.

   Решение данной проблемы возможно только при условии снижения цен на жилье на первичном рынке. А, следовательно, необходимо сделать так, чтобы между строительными компаниями развивалась конкуренция, основывались новые организации, специализирующиеся на строительстве зданий. Для этого перспективного направления бизнеса необходимо создавать льготные условия, тогда ипотечное кредитование станет более привлекательным продуктом на рынке недвижимости.

   Нехватка наличных средств наблюдается не только  в государственных структурах, но и в кредитно- финансовых организациях. Так как бюджет пополнять нечем, то следует активно внедрять другие финансовые инструменты.

   В данной ситуации альтернативой являются различные государственные программы в помощь ипотечному кредитованию. [2]

     Эксперты уверены, что высокие проценты по займам (в первую очередь, по ипотечным) будут «радовать» граждан еще долго. И причины они видят в следующем:

- по сравнению с США или Европой в России привлекаемые средства, за счет которых кредитуется ипотека, гораздо дороже;

- российским банковским учреждениям совершенно недоступны дешевые и длинные деньги (например, принадлежащие ПФР);

- в нашей стране очень слабо развит институт секьютеризации ипотечных займов (доход от подобных сделок составляет всего лишь 1% ВВП. В США, например, аналогичный показатель равен 80%);

- отсутствие эффективных механизмов страхования банковских рисков. Кроме того, зависимость процентных ставок от инфляции очень сильна.

    В приведенной ниже таблице представлен рейтинг банков по ипотеке (2015г.) Главным определяющим критерием выгодности той или иной программы явилась процентная ставка.

Таблица 1 Рейтинг Банков по ипотечному кредитованию в России

   Как видно, разброс ставок имеет место быть. Важно также иметь в виду размер первоначального взноса, который в подавляющем большинстве случаев (кроме некоторых программ) является обязательным требованием. И даже 10-типроцентный его размер - это довольно приличная сумма, которую необходимо будет изыскать, чтобы оформить ипотеку. [3]

   Агентство по жилищному ипотечному кредитованию (АИЖК) с 15 июня снизило процентные ставки по ипотеке. Это касается всех ипотечных программ агентства на покупку жилья на первичном и вторичном рынке.

   Ставки по ипотечным продуктам АИЖК на приобретение первичного жилья будут снижены в среднем на 0,6%. Минимальная ставка по кредиту для социально приоритетных категорий населения, в т.ч. участников госпрограммы "Жилье для российской семьи", в новостройке теперь составит от 10,3% годовых до 11,4%.

    Процентная ставка при покупке первичного жилья в рамках госпрограммы субсидирования ипотечной ставки составит 11,4%. По классической ипотеке АИЖК, в т.ч. на покупку жилья на вторичном рынке, ставка также будет снижена и составит 13,9-14,9 процента годовых в зависимости от суммы кредита и размера первоначального взноса.

   Как показывает статистика Банка России на 1 мая 2015 года, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, выданным с начала года, составляет 14,4%. Но в некоторых банках ставки достигают 18% и даже выше. По мнению экспертов, другие  банки, глядя на программы АИЖК, тоже начнут понижать ставки по ипотечным кредитам. Но вряд ли это произойдет в ближайшее время.

   То, что жители РФ сегодня не спешат брать кредиты, особенно ипотечные, подтверждают и исследования, проведенные коллекторской компанией "Секвойя кредит консолидейшн". По ее данным, за первые 5 месяцев этого года российские банки сократили выдачу ипотеки в годовом выражении более чем на треть - на 33,45%. Это рекордное падение за 5 лет. Всего за этот период они выдали ипотечных кредитов на 420,1 млрд рублей. Год назад за такой же период - 631,3 млрд. [4]

    Тем временем темпы роста просроченной задолженности увеличились по сравнению с прошлым годом в 5 раз, доля несделанных платежей - на 33,25%. Если смотреть статистику за несколько лет, то окажется, что долги по ипотеке выросли в России вчетверо.

Список литературы

1.     Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. – М.: «Кнорус», 2012. – 320 с.

2.     www.calculator-ipoteka.ru

3.     www.creditwit.ru

4.     www.vse-obipoteke.ru