30 июля 2016г.
Рынок микрофинансовых услуг в зарубежной практике сегодня — это, прежде всего, социально ориентированный бизнес, адаптированный к различным условиям каждого конкретного государства. В мировой практике существует множество успешных примеров реализации микрофинансовых программ в странах с различным уровнем экономического развития, которые могут быть использованы для дальнейшего применения их опыта в России с учетом ее потребностей.
Наибольший успех в реализации микрофинансовых программ продемонстрировали страны с максимальной концентрацией бедного населения, исключенного из финансово-кредитного обслуживания, в сочетании с низким уровнем развития экономики (Латинская Америка, Африка, Юго-Восточная Азия). Следовательно, наиболее выраженно социальная направленность микрофинансирования проявляется в отсталых и развивающихся странах, в которых деятельность микрофинансовых институтов восполняет неполноту и несовершенство традиционного финансового рынка.
Одним из наиболее известных и успешных на сегодняшний день признается так называемый Бангладешский проект «Грамин» (Grameen Bank), инициированный в 1976 г. профессором Мухаммадом Юнусом как способ поддержки экономической активности малоимущих слоев населения в одной из наименее развитых стран мира с ярко выраженной социальной дискриминацией женского населения. Именно желанием преодолеть данную несправедливость во многом объясняется основной акцент его программ на развитие женского предпринимательства, направленных на достижение не только экономических, но и более широких социальных целей. Выдав изначально по 27 долл. первым 40 заемщикам, предприимчивый бенгалец нисколько не прогадал. «Меня предупреждали, что бедняки, получив деньги, никогда не смогут их вернуть. Но я готов был рискнуть, — рассказывал впоследствии Мухаммад Юнус. — Самое удивительное, что каждый, кому я давал деньги, вернул мне все до последнего цента» [1]. Идея профессора, как и идея микрофинансирования в целом, была достаточно проста — малоимущим слоям населения можно помочь повысить уровень собственного благосостояния, предоставив им реальную возможность формировать доходы за счет предпринимательской деятельности. Для этого нужен доступ к начальному капиталу, который собственно и предоставляет микрофинансирование. И эта, простая на первый взгляд, идея оказалась на практике достаточно успешной и жизнеспособной. В рамках проекта людям выдавались микрозаймы в размере всего 25 долл. на предпринимательские цели и оказывалось деловое консультирование по ведению собственного бизнеса. Клиенты, своевременно возвращающие первую ссуду, получали возможность брать займы в более крупных размерах.
К 1983 г. был накоплен достаточный опыт и выявлены перспективы для преобразования Grameen Bank в независимый банк, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг малоимущим слоям населения, преимущественно женщинам. Во время экспериментальной стадии (1976–1983 гг.) число клиентов банка, первоначально не достигавшее и 100 человек, составило более 45 тыс. заемщиков, а на начало ХХI в. Grameen Bank выдал уже свыше 4 млн микрокредитов. Банк, достижения которого пока никому не удается повторить, выстроил не благотворительную, а именно успешную бизнес-схему.
В настоящее время Grameen Bank через 1267 своих филиалов обслуживает более 46 тыс. населенных пунктов; численность заемщиков составляет более 7 млн человек, из которых 98% — женщины; общая сумма выданных кредитов превышает 5,1 млрд долл.[2]. Порядка 75% малоимущих женщин в Бангладеш являются членами какой-либо частной организации, предоставляющей им доступ к удобным и недорогим финансовым услугам; около 15 млн бангладешских семей активно пользуются микрозаймами и другими финансовыми услугами. Исследования показывают, что 40% от общего снижения уровня бедности в Бангладеш является заслугой именно микрофинансирования[3].
Успешность проекта Grameen Bank по финансовой поддержке малоимущих слоев населения с целью вовлечения их в активную жизнь вдохновила и послужила мотивом для развития микрофинансовой индустрии в других странах третьего мира.
Политика развития микрофинансового сектора в Индонезии, которая входит в десятку наиболее отсталых стран мира и является беднейшей страной Юго-Восточной Азии, основана на государственном стимулировании официальных банковских институтов, развивающих и реализующих микрофинансовые услуги. В 1970 г. Министерство финансов уполномочило коммерческий банк Bank Rakyat (BRI), находящийся в государственной собственности, в рамках «программы взаимного страхования» сформировать сервисную сеть по всей территории страны. По поручению правительства в структуре Bank Rakyat была создана сеть «деревенских банков», в состав которой входило 3600 региональных подразделений. Портфель микрозаймов Bank Rakyat формируется, в основном, за счет добровольных сбережений, которые аккумулируются региональными представительствами «деревенских банков». Доходы, полученные в результате разницы между ставками по займам и ставками по сбережениям, наряду с регулярным притоком финансовых ресурсов, обеспечивают существенный ресурс собственных доходов с последующим их инвестированием в пополнение кредитного портфеля. Основным микрофинансовым институтом в Боливии, относящейся к числу стран Латинской Америки с самым низким уровнем развития экономики, является банк BancoSol, приступивший к осуществлению финансовых операций в 1992 г. В настоящее время основным источником его финансовых ресурсов являются средства, привлеченные в депозиты и сбережения; банк имеет 26 региональных представительств; 70% целевой аудитории потребителей — женщины.
Банковское законодательство Боливии, в основном, ориентировано на удовлетворение спроса на финансовые услуги в самых нижних сегментах экономики, в том числе в сфере микрофинансирования.
Микрофинансирование в Эфиопии, одной из беднейших стран Африки, заключается в предоставлении микрозаймов, максимальная сумма которых в расчете на одного заемщика установлена на уровне 5000 бир (673 долл.[4], фермерским хозяйствам в сельской местности и субъектам малого предпринимательства в городах. При этом жесткий контроль в сфере лицензирования, надзора и ограничения прав деятельности микрофинансовых учреждений, а также привлечения иностранных финансовых ресурсов в микрофинансовый сектор, осуществляет Национальный банк, демонстрируя очевидный пример бюрократической монополии.
Целый ряд экономически слаборазвитых стран объединяют сегодня свои усилия при разработке программ микрокредитования, направленных на жизнеобеспечение наиболее уязвимых слоев населения. Так, например, восемь стран Южной Африки, входящих в Union Monetaire Quest Africain (Бенин, Того, Буркина-Фасо, Нигер, Кот-д’Ивуар, Сенегал, Мали, Гвинея- Биссау), объединили свои инициативы в рамках разработки унифицированных подходов формирования системы нормативно-правового регулирования микрофинансовых организаций, которое осуществляется под контролем регионального Центрального банка.
Так, например, программа CB DIBA-ОNG, реализуемая в Бенине под эгидой GGAP с 1990 г. и организованная по модели «деревенских банков», ориентирована на предоставление микрофинансовых услуг беднейшим слоям населения, проживающим в сельской местности[5]. В качестве дополнения к кредитным услугам в рамках этой программы реализуются также инициативы по повышению финансовой грамотности потребителей.
В Республике Пакистан с целью финансовой поддержки малоимущего населения сельских районов создан Фонд развития САНГИ, являющийся неправительственной организацией и использующий следующую методологию: формируется деревенская организация, которая работает по ссудо-сберегательной схеме и деятельность которой координируется региональным представителем из числа работников САНГИ; избирается комитет по управлению кредитом; взнос, который составляет 90 центов США и является обязательным для всех членов группы, размещается на банковском счете; займы предоставляются каждому члену группы индивидуально в пределах 150 долл. на срок от 6 до 24 месяцев и предназначаются для осуществления предпринимательской деятельности, приносящей доход.
Как свидетельствуют результаты проведенного анализа, микрофинансовые программы как средство борьбы с крайней нищетой и безработицей на начальном этапе наиболее широко были представлены и реализованы в странах третьего мира — странах с наибольшей концентрацией малоимущего населения в сочетании с неразвитым формальным сектором экономики.
Однако уже к началу 90-х гг. ХХ в. стало очевидно, что ассоциация микрофинансирования только с беднейшими странами неверна, так как предпосылки для реализации микрофинансовых программ есть и в слаборазвитых, и в развивающихся, и даже в весьма развитых странах. Микрофинансирование вышло за пределы стран с самыми низкими показателями развития экономического сектора, и сегодня его возможности достаточно активно используются в развивающихся и в достаточно развитых странах, население которых не страдает от катастрофической нищеты и бедности. При этом микрофинансирование в индустриально развитых странах выполняет несколько иные функции и в большей степени воспринимается как «своеобразная ниша» для начинающих предпринимателей, не имеющих стартового капитала для создания собственного бизнеса.
Учитывая глубину и масштабы проникновения микрофинансовой индустрии, сегодня уже трудно полностью согласиться с мнением основоположника микрофинансирования Мухаммада Юнуса, полагающего, что «микрофинансирование — это удел стран третьего мира[6]. Как формат ведения бизнеса с ярко выраженной социальной направленностью микрофинансирование сегодня успешно развивается и набирает обороты во многих, в том числе экономически развитых странах.
На современном этапе микрофинансирование как инструмент финансовой помощи, направленной на стимулирование трудовой деятельности широких слоев населения и создание постоянного источника трудовых доходов, получает все большее распространение в развивающихся странах и странах с переходной экономикой.
Микрофинансирование в странах с переходной экономикой (Индия, Бразилия, Аргентина и др.) носит не только социальный, но и политический характер, так как способствует формированию класса собственников посредством поддержки развития малого предпринимательства.
Программы микрофинансирования в таких странах существенно отличаются от программ, реализуемых в странах третьего мира. Они не столь масштабны и в качестве своей главной цели рассматривают не столько преодоление крайней нищеты, сколько финансовую поддержку предпринимательских инициатив, проявляемых экономически активными слоями населения. Клиенты микрофинансовых программ в данных странах — это в первую очередь действующие и потенциальные субъекты малого бизнеса и предпринимательства, а также население сельской местности и моногородов, проживающее в зоне недостаточного банковского обслуживания.
Наиболее успешной на сегодняшний день программой микрофинансирования, реализуемой в развивающихся странах, является программа, используемая в соседней с Бангладеш Индии. Финансисты Индии уверенно обгоняют своих учителей по темпам роста. Примером масштабного подхода к изучению феномена отсутствия доступа населения к финансовым услугам является деятельность Центра по финансовому охвату (Center for Financial Inclusion), который реализует проект Financial Inclusion – 2020[7]. В разгар глобального финансового кризиса бум микрокредитования в Индии не только не угас, а, напротив, прогрессировал. Пока весь мир учился жить по средствам, Индия наращивала объемы микрокредитования, с удвоенной силой помогая деньгами бедствующим соотечественникам. Только за первый кризисный год объем кредитов вырос на 76%, а количество заемщиков увеличилось более чем в полтора раза. При этом число получателей займов для развития собственного бизнеса за год выросло на 30%. По оценкам консалтинговой компании Intellecap, ежегодный спрос на микрофинансовые услуги в Индии составляет от 5,7 млрд до 19,1 млрд долл.[8].
При поддержке различных международных организаций аналогичные микрофинансовые программы, адаптированные к национальным особенностям, развиваются во многих странах Африки и Юго-Восточной Азии.
Достаточно успешно в последние годы микрофинансовые программы реализуются и во многих странах Центральной и Восточной Европы. После краха социалистического режима, когда банковский сектор был не в состоянии удовлетворять растущие потребности населения в финансовых услугах, именно микрофинансирование заполнило этот пробел, предоставив гражданам финансовую поддержку для поддержания жизненного уровня. В течение пяти-шести лет после разрушения Берлинской стены микрофинансовые институты в Центральной и Восточной Европе привлекли более 1,7 млн заемщиков и 2,3 млн вкладчиков[9], продолжая демонстрировать позитивную динамику развития и на современном этапе.
Так, например, в Польше достаточно широкая сеть институтов микрофинансирования представлена фондом «Фундуш Микро», который имеет филиалы в 28 районах страны, обслуживая преимущественно микропредприятия с численностью работающих не более пяти человек[10]. Фонд, сочетая услуги кредитования с приемом сбережений, обучением и консультированием населения, использует принципы, построенные на индивидуальной, групповой или ротационных моделях. Развитию польской системы микрофинансирования способствует государственная политика, проводимая в этой области и использующая унифицированный маркетинг, стандартизацию продуктов и процедур, единые программные продукты, применяемые при обслуживании клиентов, и систему взаимных гарантий.
В Венгрии реализация микрофинансовых программ осуществляется Венгерским фондом поддержки предпринимательства, основанным в 1990 г. с целью оказания финансовой поддержки малому и среднему бизнесу, который построил разветвленную филиальную сеть, состоящую из 20 представительств. В 1992 г. в рамках Фонда была создана Система микрокредитования (СМК), основным направлением деятельности которой стало предоставление финансовой помощи начинающим предпринимателям и стартующему малому бизнесу. Следующим шагом в развитии микрофинансовой системы в Венгрии стало создание Государственного комитета по микрокредитованию, который внес концептуальные изменения в систему микрокредитования, заключающиеся в установлении запрета на осуществление микрофинансовой деятельности коммерческим банкам; децентрализации деятельности микрофинансовых организаций; формировании единой системы мониторинга и регулирования микрофинансового рынка. С 2004 г. управление Фондом было передано Венгерскому банку развития, приступившему с 2005 г. к реализации программы «Микрокредит Плюс», в рамках которой микрокредиты предоставляются заемщикам через местные ассоциации предпринимательства, которые также осуществляют их мониторинг[11].
Микрокредитование в странах СНГ является относительно новым направлением, не получившим на сегодняшний день достаточно широкого распространения. Институты микрофинансирования здесь находятся в стадии становления, экспериментирования и накопления опыта разработки и реализации собственных оптимальных моделей микрокредитования с целью поддержки предпринимательской инициативы и обеспечения занятости населения.
Большое внимание развитию рынка микрофинансовых услуг уделяется в Республике Белоруссия, в которой на базе Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей осуществляется проект, основной целью которого являются разработка и реализация эффективной модели микрокредитования субъектов предпринимательства и малого бизнеса. Система микрофинансирования в Республике Белоруссия строится на альтернативных банковских моделях финансовой взаимопомощи, адресного финансирования, социальной финансовой поддержки, обусловленной перспективами экономической отдачи[12]. Расширение круга лиц, пользующихся финансовыми услугами, мотивирует повышение предпринимательской активности и оживление потребительского спроса на локальных рынках, прямым следствием чего становится повышение объемов реализации товаров и услуг местных производителей.
Микрокредитование в странах Центральной Азии также направлено в первую очередь на поддержку предпринимательской деятельности посредством предоставления доступа к финансовым ресурсам. Сразу несколько микрофинансовых программ осуществляется в Республике Казахстан, к наиболее успешным среди которых следует отнести:
«Программу ACDI/VOCA по развитию малого бизнеса в Казахстане в целях улучшения положения женщин и малоимущих», реализуемую на базе Казахстанского фонда кредитования общин (КФКО), и «Программу микрокредитования малообеспеченных слоев общества», для продвижения которой создана неправительственная организация «Микрокредит». Данными программами, в рамках которых выдано более 16 тыс. займов, на сегодняшний день охвачено семь областей республики[13].
Определенный опыт по реализации микрофинансовых программ накоплен в Республике Киргизии и Узбекистане, в которых достаточно успешно функционирует большое число микрофинансовых учреждений, использующих в своей деятельности различные методологии и технологии микрокредитования, принципы и каналы распределения. При этом нельзя не подчеркнуть, что большинство стран СНГ испытывают потребность в формировании более благоприятных условий для развития микрокредитования, что в первую очередь обусловлено отсутствием правового обеспечения и несовершенством законодательной базы, регламентирующей деятельность национальных микрофинансовых институтов.
Все предпосылки для успешной реализации программ микрофинансирования существуют и в достаточно индустриально развитых странах: США, Франции, Германии, Великобритании, Канаде, Швеции и др.
В экономически развитых странах рынок микрофинансирования в первую очередь используется в качестве эффективного инструмента для решения таких социальных задач, как: снижение уровня безработицы, оказание финансовой поддержки социально неустроенным категориям гражданам за счет реализации их творческого и предпринимательского потенциала; обеспечение безболезненной интеграции в общество мигрантов и переселенцев. Микрофинансирование в развитых странах, решая целый спектр социально-экономических задач: от поддержки малоимущих слоев населения до стимулирования предпринимательской инициативы, осуществляется как неправительственными организациями, так и специализированными государственными и полугосударственными учреждениями. Уровень социально-экономического развития этих стран позволяет осуществлять достаточно масштабные программы помощи малоимущим слоям населения. При этом во многих странах комбинируются два метода борьбы с бедностью: субсидированная финансовая поддержка малоимущих и предоставление возможности заняться бизнесом, тем самым обеспечивая себя заработком, достаточным для достойного существования. Во втором случае также оказывается широкая поддержка в вопросах обучения в сфере управления финансами, менеджмента и маркетинга, специализированного правового и технического содействия[14].
Использование программ микрофинансирования имеет самое непосредственное отношение применительно к таким странам, как США и Канада, в которых рынки отличаются большей конкурентоспособностью; целью экономического развития нередко является создание малого бизнеса и рабочих мест; государственная система обеспечения экономической безопасности безработных снижает интерес к предпринимательству, в связи с чем, микрофинансирование в этих странах является одним из методов стимулирования экономического развития.
Доля населения в США, не охваченного традиционными банковскими услугами, составляет лишь 5–6%, что обусловливает определенные стратегические расхождения между США и менее индустриально развитыми странами. Подходы в США концентрируются не столько на законодательном обеспечении и регулировании микрофинансового рынка, сколько на разработке нормативов и критериев, позволяющих оценить деятельность финансовых институтов, управляемых государством; порядке предоставления государственных субсидий и целевых кредитов; разработке законодательных требований, регламентирующих процедуру предоставления недорогих и востребованных финансовых услуг. Правительственные организации повсеместно вовлечены в программы предоставления субсидированных целевых кредитов, среди которых следует выделить: Федеральный дом ипотечного кредитования (Freddie Mac), Федеральную национальную ипотечную ассоциацию (Fannie Mae), Агентство развития малого бизнеса, Финансовый институт социального развития, инвестирующий средства в организации социального развития, обслуживающие депрессивные сообщества.
Из числа высокоразвитых постиндустриальных стран Западной Европы набольшее распространение микрофинансирование получило во Франции, которое, начиная с 2005 г., стало одним из приоритетов национального правительства. В рамках специально созданной программы оказывается серьезная финансовая поддержка самостоятельной предпринимательской деятельности населения, а создание нового бизнеса рассматривается как один из эффективных способов трансформации наемных работников в самозанятое население, что, в свою очередь, приводит к снижению уровня безработицы в стране. Программы микрофинансирования во Франции осуществляются Социальным фондом единства, который предоставляет гарантии займов для безработных граждан, желающих построить собственный бизнес, а также выдает социальные микрозаймы в размере от 500 до 2000 евро населению с низким уровнем дохода.
В некоторых странах (США, Боливия, Индонезия), при сохранении и соблюдении общих принципов и регламентов банковского законодательства, используются стимулирующие механизмы, способствующие распространению розничных банковских услуг на микрофинансовые рынки нижележащего уровня. Аналогичная модель действует и в России в рамках программы микрокредитования, которая реализуется Европейским банком реконструкции и развития через сеть коммерческих банков. В данном случае предоставленные уполномоченным банкам на льготных условиях финансовые ресурсы стимулируют их экспансию в микрофинансовый сектор. Программы, мотивирующие банки развивать микрофинансовые услуги, успешно реализуются и в других странах СНГ.
Обобщая изложенное, следует сделать вывод, что рынок микрофинансовых услуг сегодня достаточно широко представлен как в развивающихся, так и в наиболее индустриально развитых странах. За годы, прошедшие с момента возникновения первых микрофинансовых программ, микрофинансирование прочно заняло свое достойное место в мировой финансовой инфраструктуре, способствуя росту и популярности специализированных финансовых институтов, что является одинаково характерным как для России, так и для зарубежных стран. Различные программы микрокредитования, успешно реализуемые во многих странах мирового сообщества, имеют свою специфику и направленность, которая определяется уровнем экономического развития и национальными особенностями конкретного государства. Если страны с большой концентрацией бедного населения и слаборазвитым сектором экономики рассматривают микрофинансирование в качестве эффективного инструмента борьбы с нищетой и бедностью посредством поддержки самозанятости населения, то в развивающихся и развитых странах микрофинансирование позиционируется как одно из важнейших направлений для развития малого и среднего предпринимательства, являясь эффективным экономическим инструментом решения социальных задач. При этом следует еще раз отметить, что во всех случаях, реализуя свои функции и являясь экономически рентабельным видом деятельности, рынок микрофинансовых услуг представляет собой не благотворительность, а, прежде всего, социально ориентированный бизнес.
Список литературы
1. Мухаммад Юнус. – URL: http://www.for-real-man.info/content.php?id=97
2. Микрокредиты от Grameen Bank: бороться с бедностью, а не с бедными. – URL: http://www.web-standart.net/magaz.php?aid=8324
3. Цуциев М. Микрофинансирование – средство борьбы с бедностью и резерв экономического роста. Журнал «Бюджет». 2007. № 6 URL: http://bujet.ru/article/18969.php
4. URL:http://www.smolfinance.ru/biblioteka/mikrofinansirovanie/biblioteka- mikrofinansirovaniya/zarubezhnyj-opyt/510-15-efiopiya.htm
5. URL:http://www.smolfinance.ru/biblioteka/mikrofinansirovanie/biblioteka- mikrofinansirovaniya/zarubezhnyj-opyt/520-115-umoa.htm
6. Мухаммад Юнус: Микрофинансирование поможет выйти из кризиса. – Интервью. URL:http://www.vestifinance.ru/articles/29994
7. URL: http://www.cgap.org/p/site/c/template.rc/.
8. Маркова О., Мязина Е. Индийские бедняки купаются в деньгах. Мир послекризиса.29.10.2009.URL:http://slon.ru/economics/indiyskie_bednyak i_kupayutsya_v_dengah169467.xhtml
9. Цуциев М. Микрофинансирование – средство борьбы с бедностью и резерв экономического роста. Журнал «Бюджет». 2007. № 6. – URL: http://bujet.ru/article/18969.php
10. URL:http://www.smolfinance.ru/biblioteka/mikrofinansirovanie/biblioteka- mikrofinansirovaniya/zarubezhnyj-opyt/527-21-opyt-stran-vostochnoj- evropy.html
11. URL: http://nexir.ru/referaty/gosudarstvennay-politika-v-oblasti-razvitiya- mikrofinansirova
12. Овчиян М.Р., Малафей Ю.В. Концепция развития микрофинансирования в Республике Беларусь на 2010–2015 годы. Разработана в рамках реализации совместного проекта Национального банка Республики Беларусь и ПРООН «Содействие развитию микрофинансирования в Республике Беларусь». Минск, 2009.
13. URL:http://www.smolfinance.ru/biblioteka/mikrofinansirovanie/biblioteka- mikrofinansirovaniya/zarubezhnyj-opyt/528-22-praktika- mikrokreditovaniya-v-stranakh-sng.html
14. Гладкова В.Е. Роль и место микрофинансирования в современной кредитной системе: монография. М.: АП «Наука и образование», 2012. С. 99.
15. Цхададзе Н.В. Экономический анализ и классификация налоговых рисков в современной экономике (статья). «Экономико-правовые аспекты реализации стратегии модернизации России: реальные императивы динамичного социохозяйственного развития»/ Под ред. Г.Б. Клейнера, Э.В. Соболева, В.В. Сорокожердьева, З.М. Хашевой. – Краснодар: Изд-во ЮИМ, 2014. – С.384-389.
