Проблемы залоговых отношений в российской банковской практике, характерны и для банков Ивановской области. К ним можно отнести, например, мошенничество со стороны заемщика. Так, в случае залога товаров должники составляют фиктивные договоры поставки на товар, находящийся на складе, в результате обращение взыскания для Коммерческого банка не представляется возможным. Контроль предметов залога значительно усложняет отсутствие регистрации залога движимого имущества. В коммерческих банках, как правило, существуют трудности реализации заложенного имущества, низкой информированности потенциальных покупателей о заложенном имуществе, высокого показателя просроченной задолженности. Ввиду существующей проблемы реализации заложенного имущества в коммерческих банках Ивановской области мы предлагаем ввести новый кредитный продукт – «Кредит на покупку заложенной недвижимости». Внедрение этого предложения позволит банку увеличить продажи заложенного имущества.

    Рассмотрим особенности рынка ипотечного кредитования Ивановской области по состоянию на 01.05.2014. Ипотеку в г. Иваново и Ивановской области представляют 8 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 85 ипотечных программ для приобретения недвижимости в кредит как на первичном так и на вторичном рынках. Ставки по ипотеке в г. Иваново и Ивановской области находятся в диапазоне 7.90 – 18.00 % годовых по рублевым кредитам и 8.80 – 12.50 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в г. Иваново может составлять 0 %. Срок ипотечного кредитования может достигать 50 лет. Ипотечные банки Иванова предлагают так же нецелевые кредиты под залог недвижимости, имеющейся в собственности заемщика[2].

   На основе анализа рынка ипотечного кредитования Ивановской области предлагаем следующие условия предоставления кредитного продукта «Кредит на покупку залоговой недвижимости». Условия указаны в       Табл.1.     Необходимо проанализировать положительные факторы для клиентов, получающих кредит на покупку заложенного имущества. Выгодным для заемщика будет являться низкая процентная ставка. Предлагаемая ставка по кредитному продукту «Кредит на покупку залоговой недвижимости - рубли» составляет 7,90 % (см. Табл.1) что соответствует минимальной процентной ставке по ипотечным кредитам в Ивановской области.

Таблица 1 Условия предоставления кредита «Кредит на покупку залоговой недвижимости»

Условия кредита	Валюта
	Рубли	Доллар	Евро
Цель кредитования	Покупка квартиры или дома
Рынок недвижимости	вторичный
Ставка	7,90 %	8-10 %
Обеспечение	Приобретаемая недвижимость
Срок	5-50 лет
Размер кредита	От 300 тыс. руб.	От 10 тыс. долл.	От 10 тыс. евро
Первоначальный взнос	От 20 %
Подтверждение дохода	Официальными документами; справкой по форме банка
Срок рассмотрения заявки	До 7 дней.
Нотариальное оформление	Не требуется
Наличие поручителей	Не требуется
Наличие созаемщиков	Возможно

   Рекомендуемые ставки по кредитам «Кредит на покупку залоговой недвижимости - доллары», «Кредит на покупку залоговой недвижимости - евро» также находятся на невысоком уровне для рынка ипотечного кредитования Ивановской области. Следующим положительным фактором является выполнение работы с документами и оформлением недвижимости сотрудниками банка, сделка купли-продажи также осуществляется под их контролем. Заемщик получит возможность сэкономить на услугах посредников — покупка недвижимости осуществляется напрямую у ее владельцев. Коммерческий банк сможет рассматривать заявку на получение ипотечного кредита в максимально короткие сроки.

    Однако в банковской практике отмечаются и неблагоприятные случаи получения кредита на покупку заложенного имущества. Приобретая заложенную недвижимость в кредит, заемщики встречались с ситуацией, когда на недвижимость мог быть наложен арест другими кредиторами заёмщика. Кроме того, должник, у которого в принудительном порядке банк забрал заложенную жилплощадь, может длительное время оспаривать такое решение в суде, поэтому процесс продажи квартиры может занять большое количество времени. Стоит отметить и психологический фактор, являющийся преградой для российских граждан к приобретению кредита на покупку заложенной недвижимости.

    Так же мы рекомендуем расширить перечень обеспечения по потребительским кредитам в коммерческих банках Ивановской области залогом вклада, размещенного в данном банке. Рекомендуемые условия представлены в Табл.2.

Таблица 2 Рекомендуемые условия кредита с учетом возможности принятия в  обеспечение залога вклада, размещенного в коммерческом банке

Вид кредита	Потребительский кредит
Цель кредитования	Потребительские цели
Срок кредитования	Срок кредита не более срока размещения вклада
Процентная ставка	Согласно действующей программе

Обеспечение по кредиту	Предусмотренное обеспечение дополняется залогом вклада, размещенного в банке
Максимальный размер кредита	Ограничивается суммой вклада: -   80-95% суммы вклада, если валюты вклада и кредита совпадают, -   70-80% от суммы вклада, если валюты вклада и кредита не совпадают

Достоинства и недостатки ведения залога вклада в качестве обеспечения по кредитам представлены в Табл.3.

Критерием привлекательности для клиентов кредита под залог вклада будет низкая процентная ставка.

Таблица 3 Выявленные достоинства и недостатки введения залога вклада  в качестве обеспечения по потребительскому кредиту

Преимущества для коммерческого банка	Недостатки для коммерческого банка
1.Низкие расходы. 2.Высоколиквидное обеспечение. 3.Возможность осуществлять контроль предмета залога.	-
Преимущества для клиента	Недостатки для клиента
1.   Отсутствие материальных и временных затрат заемщика на проведение оценки предмета залога. 2.   Предоставление кредита без учета кредитоспособности заемщика. 3.   Часть средств, выплаченных банку в виде комиссий и процентов по кредиту, покрывается доходом вклада.	1. Досрочный возврат кредита и уплаты начисленных процентов в случае предъявления заемщиком требования о досрочном возврате вклада. 2.Максимальный размер выдаваемого кредита ограничивается суммой вклада.

    Применение залога вклада для ивановских коммерческих банков на наш взгляд, характеризуется надежностью, так как залог находится полностью под контролем банка, достаточностью, высокой ликвидностью. Залог вклада отличается простотой в применении, в связи с тем, что не требует затрат на проведение торгов в случае обращения взыскания на предмет залога, как в случае с залогом имущества.

    В ряде российских коммерческих банков созданы внутренние подразделения, специализирующиеся на оценке залогов, ратификации залогового обеспечения, составлении договоров залога, реализации заложенного имущества. Содержание собственного оценочного подразделения оценки имеет ряд плюсов:

·       практически исключена возможность для заемщика повлиять на результат оценки с целью его завышения;

·       появляется некоторое конкурентное преимущество перед другими коммерческими банками, так как на этапе рассмотрения заявки потенциальный заемщик не несет расходов на оценку залогового обеспечения;

·       параллельно с оценкой сотрудники банка могут оценить ликвидность залога.

Однако в создание собственного структурного подразделения оценки залогов можно выделить недостатки такие как:

·       затраты на содержание подразделения оценки бывают выше, чем регулярное привлечение сторонней оценочной компании;

·       все затраты на оценку обеспечения целиком будет нести коммерческий банк.

   Для решения  проблемы реализации заложенного имущества, поиска покупателей предметов залога и низкой их информированности необходимо банкам ввести в штат сотрудников залогового обеспечения специалистов, которые будут размещать на официальном сайте банка информацию о продаваемом заложенном имуществе: автотранспорте; коммерческой нежилой недвижимости; жилой недвижимости; товарно- материальных ценностях; оборудовании.

Список литературы

1.      Центральный банк Российской Федерации. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26.03.2006 254-П (ред. 03.06.2010) // Вестник Банка России. - 2004. - № 28.

2.      Российская Федерация. Законы. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон от 06.07.1998 №

102-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1998. - N 29. - ст. 3400

3.      Просроченная задолженность в Ивановской области. – URL: http://ivanovocat.ru/news/prosrochennaya- zadolzhennost-v-ivanovskoy-oblasti_17926(дата обращения: 11.06.2014).