11 января 2016г.
В условиях ухудшения экономической ситуации в России одним из важных вопросов является развитие взаимоотношений коммерческих банков с представителями малого и среднего бизнеса. В связи, с чем возникают второстепенные вопросы: для представителей бизнеса это доступность в финансовых ресурсов, а для кредитных организаций платежеспособность данной категории заемщиков. Вследствие чего для объективного изучения этой проблематики необходимо рассмотреть данный вопрос также с обеих сторон, что позволит дать более объективную оценку с выходом рекомендаций для решения наиболее острых проблем.
В начале рассмотрим рынок кредитования малого и среднего бизнеса по итогам первого полугодия 2015 года. По данным исследования рейтингового агентства RAEX объем выданных кредитов составил 2,5 трлн. рублей, по сравнению с предыдущим полугодием произошло сокращение на 36% [2].
Рис.1. Динамика объема выданных кредитов субъектам малого и среднего бизнеса за первые полугодия 2014-2015 гг.
Причина сокращения объема связана с введением
санкций со стороны стран запада и как следствие переориентация банков в сторону кредитования крупного бизнеса. Так за анализируемый период у трех крупнейших банков лидирующих по объему выданных кредитов представителям малого и среднего бизнеса наблюдается снижение темпов роста (см. Табл.1). Что в свою очередь подтверждает факт уменьшения банковской активности всего банковского сектора в данном сегменте,
так
как
топ
банки являются своеобразным
«ориентиром» для других кредитных организаций.
Таблица 1 Топ-3 банков по размеру портфеля кредитов, выданных представителям малого и среднего бизнеса
Место
|
Наименование банка
|
Остаток ссудной задолженности по кредитам, выданным субъектам малого и среднего бизнеса, млн. руб.
|
Темп прироста
за период с 01.07.2014 по
01.07.2015, %
|
на 01.07.2014
|
на 01.07.2015
|
1
|
ОАО «Сбербанк России»
|
1 300 329
|
1 034 829
|
-
20,4
|
2
|
«ВТБ
24»
|
169 689
|
165 733
|
-
2,3
|
3
|
«Промсвязьбанк»
|
122 138
|
73
875
|
-
39,5
|
*Составлено по данным рейтингового агентства RAEX
В сложившейся экономической ситуации определены следующие проблемы обеих сторон, которые были рассмотрены на заседании Государственного совета по вопросам развития малого и среднего бизнеса.
Но прежде процитируем В.В. Путина о значимости данного вопроса: «Развитие малого и среднего предпринимательства – не только одно из ключевых условий обновления страны, обновления экономики, повышения ее устойчивости, но и в целом нашего успешного движения вперед, реализация того огромного творческого, созидательного предпринимательского потенциала, который есть у народа» [3].
Как было отмечено Президентом РФ, за последние годы улучшился деловой климат, но по-прежнему бизнес развивается медленно, об этом говорит доля, не превышающая 21% в ВВП.
Среди основных проблем для малого и среднего бизнеса является проблема высоких ставок по кредитам, которые просто-напросто неподъемны для них. Средний размер процентной ставки по России за рассматриваемый период находится в пределах 24-26%. В случае, если даже бизнес и может заключить кредитный договор по данной ставке, то возникает следующая проблема – недостаточность залогового обеспечения.
Помимо вышеперечисленных проблем к проблемам развития малого и среднего бизнеса относится налоговая нагрузка, хотя со стороны Правительства были предприняты меры в виде введения налоговых каникул для индивидуальных предпринимателей, позволяющая вновь созданным предприятиям не уплачивать некоторые налоги в течение двух лет. Однако при этом действует налог на имущество от кадастровой стоимости.
По мнению Президента общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России» А.С. Калинина так называемые административные барьеры и проверки со стороны контрольно- надзорных органов усугубляют положение бизнеса [1].
В свою очередь коммерческие банки выделяют следующие проблемы и меры для сокращения своих рисков:
-
рост процентных ставок повлек за собой снижение спроса со стороны субъектов малого и среднего бизнеса на банковские продукты;
- увеличение просроченной задолженности данной категории заемщиков;
- сокращение размера кредитного портфеля по корпоративным клиентам;
- сокращение банковских продуктов для бизнеса;
- уменьшение минимальных сумм к выдаче кредита;
- повышение требований к заемщикам.
Таким образом, рассмотрев рынок кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, а также выявив основные проблемы можно кратко охарактеризовать взаимоотношения между бизнесом и коммерческими банками как крайне обостренной ситуацией.
Выходом из ситуации может стать только активное участие самих представителей обеих сторон и непосредственное участие государства на всех уровнях бюджетной системы.
Со стороны государственных структур необходимы следующие меры по развитию малого и среднего предпринимательства:
Во-первых, первоочередной целью должно стать создание благоприятных условий для формирования и ведения бизнеса [3]. Достижение данной цели возможно путем:
-
предоставления доступа к инфраструктурным услугам;
- развития системы государственной поддержки;
- упрощения процедур создания бизнеса;
- совершенствования нормативной базы;
- введения налоговых послаблений;
- предоставления доступа к государственным заказам;
- создания единого финансового института по развитию бизнеса;
- пропаганда бизнеса совместно со средствами массовой информации и образовательными учреждениями.
Во-вторых, для решения проблемы доступности финансовых ресурсов целесообразно применение субсидирования процентных ставок по кредитам.
В качестве конкретной меры предлагаем региональным банкам сотрудничать
с Агентством кредитных гарантий. На примере ОАО АК «БайкалБанк» в Республике Бурятия проведем экономический расчет эффективности от сотрудничества. Предположим что в общем объеме выданных кредитов три инвестиционных, средняя сумма кредита 10 млн. рублей при ставке 25%. Доход банка от трех клиентов в месяц составит 4 214 912 рублей.
При сотрудничестве с агентством ставка уменьшится за счет предоставления гарантии со стороны государства и составит 23%, что увеличит спрос до четырех клиентов в месяц. Соответственно доход банка составит уже 5 156 636 рублей. Таким образом, данная мера повысит доход банка (прирост 22%) и решить проблему нехватки финансовых ресурсов для бизнеса.
Обобщая сказанное, можно сделать вывод, что состояние взаимоотношений бизнеса и банковского сектора и их развитие напрямую зависит от экономического положения страны, политической, налоговой и инвестиционной политики государства.
Список литературы
1. Сегодня для бизнеса особенно важна стабильность // Опора бизнеса. – 2015. - №1. – с.2
2. http://raexpert.ru/releases/2015/Sep11c/
3. http://kremlin.ru/events/president/news/49214