ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

      В настоящее время банк выступает основным структурным элементом банковской системы как отрасли национального хозяйства, а также главным поставщиком банковских услуг. Под рынком банковских  услуг понимается система экономических отношений между продавцами и покупателями банковских услуг, в результате которых формируется спрос, предложение и цена банковских продуктов и услуг. Для того, чтобы лучше понимать современные тенденции, необходимо представлять из чего состоит рынок банковских услуг. В Табл.1 представлены банковские рынки сбыта и банковские отрасли.[3]

Таблица 1 Банковские рынки сбыта и банковские отрасли

    Из представленной таблицы видно, что рынок банковских услуг достаточно широк и многогранен. Из этого следует, что на его формирование в современных условиях влияет большое количество факторов как на миро -, так и на макро- уровне.

    Для того, чтобы оценить тенденцию развития рынка банковских услуг на современном этапе, необходимо проанализировать экономическую ситуацию в стране и за рубежом.

     Одной из самых обсуждаемых и насущных проблем являются антироссийские санкции. Прямое воздействие данных методов мы можем наблюдать по курсу рубля относительно доллара и евро ( Рисунок 1, Рисунок 2).[4]

    Динамика удешевления валюты наглядно наблюдается на временном интервале, где происходило развитие геополитических событий, которые оказали непосредственное влияние на поведение валют. За полтора-два года санкций рубль, может еще ослабнет на 10% к доллару, и это ударит по покупательной способности населения, но даст фору экспортерам.[2]

     Положение дел в банковской системе страны стабильно ухудшается: давление на коммерческие банки со стороны регулятора усугубляется неблагоприятной макроэкономической обстановкой, у банков сейчас становится заметна острая нехватка денег. В поисках дополнительных источников финансирования Российские ассоциации банков обратились за расширением перечня активов, принимаемых в обеспечение по кредитам к регулятору. Ожидается рост ставок по депозитам, так как банкам необходимо искать дополнительные источники привлечения денежных средств населения. Однако, если для населения данная ситуация будет складываться более или менее в положительную сторону, риски для бизнеса возрастают в разы в связи с подорожанием кредитов. Конкуренция среди региональных банков будет усиливаться, многие банки не  смогут ее выдержать и им придется уйти из рынка. В настоящее время рынок банковских услуг в регионе можно  подразделить на два типа: сильные и устойчивые (те, которые предоставляются федеральными и иностранными банками) и слабыми (те, которые предоставляют локальные  кредитные организации). В последние годы локальные кредитные организации почувствовали тенденцию к расширению спектра банковских услуг, в связи с волной потребительского бума в 2010-2013 годах. Однако, настоящая ситуация диктует более жесткие требования и локальным банкам придется возвращаться от универсального типа к специализированным, чтобы стать более конкурентоспособными и отвечать требованиям достаточности капитала. Малые банки нашли свою нишу в поддержке и предоставление различных банковских продуктов малому бизнесу. В настоящий момент им необходимо акцентировать внимание на данной специализации и развиваться в этом направлении. В конечном итоге, сегодня вопрос выживаемости для региональных банков состоит в умении работать по стандартам самых прогрессивных кредитных организаций, осуществляя эффективный риск -менеджмент, но в той нише, до которой крупным банкирам сейчас нет дела.

    Стоит отметить, что банки с внятной стратегией и качественным управлением рисками способны успешно работать наравне с крупными конкурентами: показатели их роста находятся «в рынке», а порой и превышают среднерыночные. Тем не менее, прогнозы на будущее региональной банковской системы в целом сегодня неутешительны. Так, Анатолий Аксаков отмечает, что макроэкономическая ситуация не позволяет банкам активно использовать главный ресурс капитализации — прибыль. В частности, рентабельность на   капитал банков упала с 15,2 до 13,5% и это серьезные цифры. [1]

     Ещё одна заметная тенденция регионального банковского рынка — уход многих местных игроков из сегмента потребкредитования. В короткий период последнего потребительского бума региональные банки, даже очень небольшие,  начали было заходить в эту нишу, ведь трудно было удержаться от соблазна,  когда необеспеченное кредитование росло темпами до 40% в год. Сегодня же в  этом сегменте большинству региональных банков делать нечего. Темпы роста просроченной задолженности здесь  достигают 30% (в среднем по стране), а на каждого заёмщика в среднем приходится по два кредита (9% должников, по данным Объединённого кредитного бюро, имеет четыре кредита). Однако, несмотря на сложившуюся ситуацию, спрос на кредитные продукты банка больше, чем на депозитные.

    Подводя итог всему вышесказанному, можно отметить, что у банков сейчас остро стоит вопрос развития новых и самых конкурентоспособных банковских продуктов, которые будут востребованы потребителями, смогут выдержать колебания валют, а также будут устойчивы к сложившейся геополитической ситуации.

Список  литературы