31 декабря 2015г.
Система страхования вкладов в настоящее время является основным элементом, обеспечивающим устойчивость финансовой системы. Негативный опыт Великой Депрессии в США и кризис 98-го года в России наглядно показали, насколько весомы могут быть финансовые потрясения в отсутствие действенного механизма страхования. Необходимо стремиться, чтобы система страхования вкладов в стране была сбалансированной, конкурентоспособной и направлена на поддержание доверия вкладчиков. В этом направлении были предприняты меры в октябре 2008г., когда в разгар финансового кризиса, увеличился максимальный размер страхового возмещения по вкладам с 400000 рублей до 700000 руб. Это позволило не допустить массового оттока средств с депозитов, и согласно отчётам ЦБ уже в ноябре 2008г. отток вкладов из банков прекратился, а в декабре, банки смогли дополнительно привлечь около 400 млрд. руб. вкладов населения.
Тем не менее, уровень защиты вкладов в России по-прежнему не соответствует европейским и мировым стандартам. Когда в 2008 г. Правительство вносило в Госдуму закон о повышении уровня возмещений по вкладам до 700 тыс. руб., в качестве ориентира указывался европейский уровень гарантий – 20тыс. евро.
Однако в настоящее время директива ЕС установила единый страховой лимит – 100тыс. евро, а в США размер страхового возмещения составляет 250 тыс. долл. Россия заметно отстает по уровню стра хо вого возмещения по сравнению в ведущими странами мира. Если взять показатель ВВП на душу населения в России и США, то у нас он примерно в 5 раз ниже, чем в Америке. Было бы логично хотя бы следовать такой же пропорции и установить уровень гарантированного возмещения в России в 5 раз ниже, чем в США, то есть 50 тысяч долларов, или в переводе на российскую валюту около 1,5 млн. руб. Такие же пропорции с Европой. Но по факту размер выплат в России ограничен суммой в 700тыс. руб., что недостаточно.
В результате применения на практике системы страхования вкладов обозначилось несовершенство принципа полного возмещения по вкладам. В результате в октябре 2012 г. Правительством РФ было вынесено решение: размер страхового возмещения, выплачиваемого государством вкладчикам банков, лишившихся лицензии, будет увеличен с 700 тыс. руб. до 1 млн. руб. Для недопущения перетока вкладов в банки с рискованной политикой увеличение будет компенсировано рядом ограничений для вкладчиков по выплатам. Эти ограничения в настоящий момент находятся на этапе разработки.
Однако увеличение страхового возмещения возможно лишь в случае выполнения определенных критериев, направленных на частичную компенсацию рисков. В качестве такового банки предлагают использовать повышенную страховку только на основную сумму вклада, без учета процентов. Другое предложение – полностью страховать не всю сумму вклада с процентами, а лишь часть того и другого - например, около90-95%, чтобы вкладчик рисковал не только процентами, но и основной частью вклада.
Определить какая часть вклада не будет подлежать страхованию, должны профильные ведомства: Агентство по страхованию вкладов (АСВ), Банк России и Минфин РФ.
Крупные банки, и в частности Сбербанк, не находят целесообразным повышение страховой выплаты, поскольку все выгоды от этого получат банки, завышающие ставки по вкладам. При этом риски системы будут компенсированы за счет отчислений в фонд страхования вкладов от крупных финансовых учреждений, чьи ставки по вкладам ниже, а риск банкротства мизерный. Однако меры по неполной компенсации смогут сгладить ситуацию.
Мы считаем, что физические и юридические лица должны выбирать банк, основываясь не только на размере ставки, но и исходя из его надежности. Действительно, страхование государством больших сумм вне зависимости от надежности банка приведет к перетоку вкладчиков в банки с более высокорисковой финансовой политикой, которая предлагает большую доходность по вкладам, но не всегда может ее обеспечить. Учитывая это, мера по неполной компенсации вкладов вполне рациональна, поскольку вкладчик рискует и частью своих денег в рамках установленного лимита, что приводит к оптимальному подходу при выборе банка.
С другой стороны, повышение уровня страхового возмещения по вкладам является положительной тенденцией, поскольку это указывает гражданам, что банковская система стала более надежна. К тому же с тех пор, когда был установлен размер страхового возмещения по вкладам в размере 700 тыс. руб., деньги в результате действия инфляции обесценились, и увеличение размера возмещения до 1 млн. руб. выглядит вполне логично.
Мы считаем, что повышение суммы страхового возмещения является одним из перспективных направлений развития системы страхования вкладов. Анализ показал, экономика развивается, повышается жизненный уровень населения, увеличивается сберегательная активность, соответственно, и сумма страхового возмещения должна расти.
Существующая модель системы страхования вкладов в России содействует росту доли вкладов в банках, реализующих высокорисковую политику и предлагающих процентные ставки выше рыночных. В результате складывается ситуация, когда банки различными активными рекламными компаниями привлекают клиентов, обещая высокие ставки, поскольку эффективные механизмы, стимулирующие вкладчиков к выбору более надежного банка, отсутствуют, а контроль со стороны ЦБ за такими банками является недостаточным. [1]
В связи с чем, представляется целесообразным переход к системе частичного страхового возмещения по крупным вкладам, как это было до осени 2008 г., а также применение механизма, ограничивающего рост процентных ставок.
Мы предлагаем увеличить сумму страхового возмещения по вкладам граждан до 1,5 млн. руб. и гарантировать гражданам её возврат в полном объёме при размещения этих средств в банках РФ при условии, что ставки по таким вкладам не будет превышать ставку рефинансирования ЦБ плюс пять процентных пунктов по вкладам в рублях и ставку ЛИБОР плюс пять процентных пунктов по вкладам в иностранной валюте. В противном случае лишь частичное возмещение вклада. Мы считаем, что это значительно повысит уровень доверия вкладчиков к отечественным банкам, а банкиров в свою очередь будет стимулировать устанавливать ставки по вкладам, ориентируясь на ставку рефинансирования ЦБ, исключив спекулятивные моменты. Такой механизм, на наш взгляд, будет способствовать во-первых, укреплению доверия вкладчиков к российской банковской системе, а дополнительный приток средств граждан в банки позволит им увеличить объемы кредитования реального сектора экономики. Во-вторы х, ограничение процентной ставки, как условие выплаты частичного стра хово го возмещения, позволит снизить долю вкладов в кредитных организациях, проводящих рискованную политику и предлагающих необоснованно высокие ставки по депозитам. Таким образом, банки, проводящие взвешенную политику, получают преимущество, и банковская система в целом становится более финансово устойчивой и стабильной.
Кроме того, мы считаем целесообразным совершенствование механизма страхования средств индивидуальных предпринимателей, а затем создание системы страхования всех юридических лиц. При этом реализация такой задачи никаких вопросов не порождает, она не влечет за собой большой финансовой нагрузки на фонд страхования вкладов. Соответственно, банки могут не создавать дополнительных резервов для повышения объема страховых взносов. Поскольку объем средств индивидуальных предпринимателей в банках на начало 2012 г. составлял 144,0 млрд. руб., а привлеченных средств физических лиц 11,8 трлн. руб. Эти данные свидетельствуют о том, что предприниматели не в полном объеме размещают свои средства в банках, опасаясь их возможного банкротства, а предпочитают работать в « теневом» секторе. Мы считаем, что если их счета в банках будут застрахованы в полном объеме, то у них появится больше стимулов вывести свой бизнес из тени.[2] Сумма страхового возмещения для счетов юридических лиц, на наш взгляд, должна быть равной лимиту, установленному для физических лиц. Мировая практика пошла по пути распространения равных гарантий на все счета – как физических, так и юридических лиц. В США при создании системы страхования депозитов ввели равную для всех категорий клиентов сумму страхового возмещения. Однако, 700000 руб. для крупной организации – это ничтожная сумма, поэтому с вовлечением в систему страхования вкладов юридических лиц этот лимит целесообразно повышать. Очевидно, что система страхования дает банкам большой стимул для развития в годы подъема и возможность выжить в период кризиса.
Список литературы
1. Кузьменко В.В., ЗаемаЛ.М. Современный факторинг в системе кредитных отношений:монография. М-во образования и науки Российской Федерации, Федеральное гос. бюджетное образовательное учреждение высш. проф. образования "Северо-Кавказский гос. технический ун-т". Ставрополь, 2011.
2. Рубежной А.А., Грищенко Д.А. Направления повышения эффективности государственно-частного взаимодействия на региональном уровне. Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2014. № 6 (66). С. 21.
