ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ЛИКВИДНОСТЬ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

   Деятельность коммерческих банков на современном этапе рыночной экономики имеет большое значение, 
так  как  взаимосвязаны  со  всеми  секторами  экономики.  Одной  из  задач  банков  заключается  в  бесперебойном 
обеспечении  денежного  оборота  и  оборота  капитала,  в  работе  кредитных  отделов,  и  создания  условий  для 
накоплений населения.
   На  сегодняшний  день  одним  из  наиболее  главных  понятий,  которое   используется  коммерческими 
банками для функционирования его действий являться ликвидность.
   Можно  выделить определение  «Ликвидность  банка» –  это  способность  коммерческого  института 
приобретать  денежную  валюту  в  коммерческих  банках  по  удобной  цене.  В  общем  виде  ликвидность 
коммерческого института дает возможность заниматься продажей ликвидных активов и, приобретать денежную 
валюту  в  Центральном  банке   Российской  Федерации  и  выпускать  в  обращение  акции,  депозитные  и 
сберегательные сертификаты, облигации, другие долговые финансовые инструменты [4].
   Ликвидность  с  одной  стороны  выступает  гарантом  стабильности  банка для  населения,  которая 
характеризуется такими чертами, как надежностью и финансовой устойчивостью, а с другой стороны, выступает 
способностью банка в  обеспечении  своевременного  выполнения  своих  обязательств.  Ликвидность  банка  это 
сбалансированность  активов  и  пассивов  баланса банка,  а  также  степень  установленных  сроков  размещения 
активов  и  привлечения  банком  пассивов.  Рассмотренные  понятия  ликвидности  банка  имеют  различия,  но  все 
они подводят к необходимому правилу, своевременно осуществлять платежи по свои обязательствам [1, с. 436].
Мировой  банковский  опыт  показывает,  что  ликвидность  рассматривают  как  «Запас»  или  как  «Поток». 
   Определение  ликвидности  как  «Запас» –рассматривается  как  различные  возможности  уровней  коммерческого 
банка выполнять  свои  обязательства  перед  партнерами  и  клиентами  на  определенном  этапе.  Ликвидность  как 
«Поток»  раскрывается  как   динамика,  способность  коммерческого банка  за  определенный  период  времени 
изменять  неблагоприятный  уровень  ликвидности  или  предвидеть  ухудшение  уже  достигнутого,  и  объективно 
сохранять  необходимый  уровень  ликвидности  за  счет  модернизированного,  инновационного  управления 
статьями баланса, а также за счет привлечения эффективных заемных средств [2, с. 204].
   Таким образом, любой коммерческий банк должен самостоятельно обеспечивать свою ликвидность для 
этих  целей  он  анализирует  и  прогнозирует  результаты  своей  деятельности,  и  способность  своевременно 
возвращать мобилизированные денежные средства и привлекать заемные средства сторонних организаций для 
осуществления  активных  кредитных  операций.  Поэтому  необходимо  более  подробно  рассмотреть  факторы, 
влияющие на ликвидность коммерческого банка, для дальнейшего его развития и развития банковского сектора 
экономики. 
   К  факторам,  влияющим  на  ликвидность  коммерческого  банка,  относятся:  свод  законов  и  нормативно-правовых  норм  банковской  деятельности; устав  коммерческого  банка;  уровень  сегмента  валютного рынка и рынка  ценных  бумаг;  уровень  качества  активов  и  пассивов  банка;  уровень  капитальной  базы  банка;  ресурсы коммерческого банка, инвестиции банка, уровень качества менеджмента банка, уровень качество обслуживания 
клиентов, а также цели, задачи и функции деятельности банка. 

Рис. 1. Факторы, влияющие на ликвидность коммерческого банка
   Так  капитальная   база   банка  означает  наличие  значительной  абсолютной  величины  собственного 
капитала как главного защитного источника поглощения риска активов и гарантирования средств вкладчиков и 
кредиторов. Чем больше собственный капитал коммерческого банка, тем выше его ликвидность.
   Уровень  и  качество  активов  банка –  определяется  на  основе  четырех  критериев:  ликвидности, 
рискованности, доходности и диверсификацированности. Ликвидность активов в свою очередь это способность
активов трансформироваться в денежную наличность посредством их реализации или погашения обязательств 
должником  (заемщиком).  Степень  ликвидности  активов  зависит  от  их  назначения.  Доходность  активов  как 
критерий  их  качества отражает работоспособность, эффективность активов,  то есть способность зарабатывать 
доход  и  таким  образом  создавать  источник  для  развития  коммерческого  банка  и  укрепления  его  капитальной 
базы.  Критерием  качества  активов  может  служить  и  их  диверсифицированность,  показывающая  степень 
распределения  ресурсов  банка  по  разным  сферам  размещения.  Чем  больше  диверсифицированы  активы,  тем 
выше ликвидность банка.
   Ликвидность  коммерческого  банка  имеет   зависимость  от   межбанковских  кредитов.  Банк,  который  не 
имеет  собственной  базы  для  бизнеса,  он  не будет  иметь  перспектив  для  развития  и  будет  подвержен 
значительному риску неустойчивости своей ресурсной базы.
   Также серьезное влияние оказывает на ликвидность банка такой фактор как уровень менеджмента банка, 
то есть система управления деятельностью банка в целом и ликвидностью в частности. Уровень менеджмента 
предполагает  наличие  квалифицированных  специалистов,  создание  необходимой  информационной  базы,  и 
создание руководством банка научной системы управления деятельностью банка.
   На  ликвидность  банка  влияет имидж банка, который может позволить ему развиваться даже с 
иностранными  партнерами,  что  будет  способствовать  укреплению  его  финансового  состояния  [3].  В  связи  с 
этим, деятельность коммерческого банка, выступает посредником между другими финансовыми  институтами, 
который  располагает  денежной  валютой  в  виде  сбережений,  и  теми,  кому  они  нужны,  а,  следовательно, 
заключается  в  рациональной  привлекательности  этих  средств  и  предоставлении  их  в  ссуду.  Любой 
коммерческий  банк  старается  создать  минимизированный  резерв  ликвидных  средств  и  обеспечить
максимализацию  кредитного  потенциала,  исходя  из  своей  надежности,  прибыльности  и  ликвидности. 
Ликвидность  коммерческого  банка  тесно  взаимосвязана  с  доходами банка,  но  зачастую  достижения  ее 
противоречат обеспеченности высокой прибыли банка. Поэтому появляется необходимость в рационализации в 
области управления ликвидности, которая заключается в обеспечении оптимального сочетания прибыльности и 
ликвидности.  И  так,  чем  ниже  показатели   ликвидности  банка,  тем  менее  устойчив  банк  и  снижается  его 
платежеспособность.  Если  ликвидность  банка  высокая,  то  снижается  прибыльность  и  наоборот,  чем  ниже 
ликвидность,  тем  уровень  прибыльности  растет  и  появляется  риск.  Поэтому  необходимо  контролировать 
финансовое состояние банка.
   Ликвидность  финансового  института  зависит,  во-первых,  от  величины  депозитов;  во-вторых,  от 
структуры  и  возможности  банка  получать  заемные  денежные  средства  на  кредитном  рынке;  в-третьих,  от 
экономической конъюнктуры рынка. 
   Состояние  ликвидности  банка  зависит  и  от  уровня  общей  политической  и  экономической  обстановки  в 
стране,   организации  системы  рефинансирования,  эффективности  надзорных  функций  Центрального  Банка 
России.  Функционирование  и  изменение  банковской  ликвидности  является  стержнем  денежно-кредитной 
политики,  которую  проводит  Центральный  банк  Российской  Федерации.  Устойчивая  капитальная  база 
кредитного института предопределяет наличие собственного капитала, причем, чем больше объем собственного 
капитала банка, тем выше его ликвидность.
   Таким  образом,  на  уровень  банковской  ликвидности  влияют  разные  факторы,  поэтому  главными 
направлениями функционирования повседневной деятельности любого коммерческого банка являются решения 
вопросов по планированию, формированию стратегии, политики и управлению денежными средствами. 

Список литературы
1.  Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов ; под ред. О.И. Лаврушина. — 10 е изд., стер. — М.: 
КНОРУС, 2012. — 560 с.
2.  Жуков, Е. Ф. Банковское дело : учебник для бакалавров / Е. Ф. Жуков . — М. : Юрайт, 2012. — 591 с. 
3.  www.consultant.ru
4.  www. creditrisk.ru