ПРОБЛЕМА ПРОСРОЧЕННОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ В БАНКАХ

   Банк – основная структурная единица сферы денежного обращения.

   Продуктом банковской деятельности являются услуги, связанные с организацией платежей и расчетов, ведением счетов юридических и физических лиц, хранением денежных средств, кредитованием и выполнением прочих банковских операций.

   Результат работы банка – это экономическая выгода, получаемая как им самим, так и его клиентами.

   В структуре активов кредитных организаций преобладают кредитные операции. Огромное значение имеет кредит. Он решает различные проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других  возникает потребность в них. При помощи кредита приобретаются товарно - материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа.

     Кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В на стоящее время наблюдается расширение субъектов кредитных отношений, а так же рост многообразия самих операций. Не случайно банк называется кредитным институтом. С каждым годом кредитные организации разрабатывают  и внедряют новые кредитные программы.

    Просроченная задолженность – это своевременно не произведенные платежи поставщикам, кредитным учреждениям, финансовым органам, работникам.

     Актуальность данной темы, заключается в том, что в банковской практике проблема просроченной задолженности решается после ее появления. Более конструктивен не ситуационный, а предупреждающий подхо д предотвращения возникновения просроченной задолженности еще на стадии отбора кредитных заявок.

    Большое количество проблемных задолженностей, связано с некачественным управлением активами, включая, в первую очередь, управление кредитным портфелем. Эта ситуация усугубляется, в частности, нестабильным финансово-экономическим положением заемщиков в неопределенно изменяющихся макроэкономических условиях. К макроэкономическим причинам отно сятся: скачкообразные изменения уровня инфляции и валютных курсов; отсутствие  действенного законодательства  , защищающего интересы  как банков, так и предприятий и стимулирующее их поступательное развитие и т.п.

    К микроэкономическим причинам можно отнести: отсутствие не только собственных источников капиталовложений, но и оборотных средств; низкую квалификацию управленческого персонала и  потерю квалифицированных специалистов из -за низкой и систематически не выплачиваемой заработной платы и др.

    Коммерческим банкам следует организовать свою деятельность таким образом, чтобы процесс кредитования, осуществляемый в рамках действующей нормативно -правовой базы, приносил доход и одновременно не был бы необоснованно рискованным, что в конечном итоге может отразиться на финансовом состоянии самого коммерческого банка и его потенциальных кредиторов: юридических лиц различных форм собственности и физических лиц - вкладчиков, т.е. кредитный риск необходимо регулировать.

     Основная цель управления банковским кредитным риском заключается в обеспечении эффективного использования кредитных ресурсов на основе принципов срочности, возвратности, целевой направленности, обеспеченности, платности с минимальными финансовыми потерями и максимально возможными доходами. Практика показывает, что до сих пор коммерческими банками уделяется недостаточное внимание вопросам построения системы управления кредитным риском, которая, прежде всего, предполагает управление кредитными ресурсами банка и его кредитным портфелем. Управление им позволяет регулировать риски всего портфеля в соответствии с конъюнктурой рынка, что стало особенно актуальным в связи с диверсификацией банками своих операций и тесно связано с процессом стратегического планирования банка. Говоря об управлении кредитным портфелем коммерческого банка, мы имеем дело с совокупным кредитным риском.

     Необходимо отметить, что с каждым годом растет рост просроченных кредитов во многих регионах России. В частности, по данным аналитического агентства «Интерфакс», жители Башкирии берут все больше кредитов, растет число просроченной задолженности

     Объем кредитов, выданных банками РФ населению Башкирии за январь-июль 2014 года, составил 126,3 миллиардов рублей, что на 1,1% больше, чем за соответствующий период предыдущего года [4].

    Остаток задолженности по кредитам населению к августу этого года достиг 279,6 миллиардов рублей, увеличившись с начала года на 9,3%, доля в этой сумме просроченной задолженности составила 5,5%, она выросла на 1,4 процентных пункта.

     Растет в Башкирии и количество взятых ипотечных жилищных кредитов. Их объем за январь -июль составил 21,3 миллиардов рублей – по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года он вырос на 24,4%. Всего с начала года было выдано 15 128 ипотечных жилищных кредита (за семь месяцев 2013 года — 14 361).

    Задолженность по ипотечным жилищным кредитам на  1 августа  2014 составила  67,9 миллиардов рублей.

     Доля просроченной задолженности в этой сумме уменьшилась до 0,7%, снизившись на 0,1 процентного пункта по сравнению с началом года[4].

     В целом по величине задолженности по жилищным кредитам и их количеству Башкирия остается на первом месте среди регионов ПФО, а по показателям ипотечного кредитования республика занимает третье место в округе.

     Банки   непрерывно работают с просроченными кредитами. В целях  возвращения   просроченной задолженности необходимо:

1.     Привлечь коллекторское агентство для работы с должниками банка.

    Как правило, над  проблемными портфелями одного и того же банка работают несколько коллекторов.

     Подавляющее большинство из них сотрудничают с банками за комиссионные.

2.Продать проблемный портфель коллекторскому агентству. На российском рынке мировая модель работы коллекторов мало распространена: продажа компаниям портфеля проблемных кредитов  финансовых учреждений с дисконтом (75-98% размера портфеля). Коллекторы отказываются выкупать банковскую проблему по нескольким причинам. В первую очередь это недостаточная капитализация коллекторских компаний и высокие риски.

    В условиях кризиса выкуп  кредитных портфелей  становится  очень  рискованным, поэтому формирование рынка покупки долгов затягивается,

    Привлекая коллекторское агентство, банк либо вынужден платить высокий процент комиссионных либо практически за бесценок продавать "плохой" портфель. Учитывая законодательную не урегулированность продажи долговых обязательств, банку вообще не выгодно сотрудничать с коллекторами.

3. Вести коллекторскую работу силами самого банка – внедрить Collection систему (Система мониторинга и взыскания просроченной задолженности).

    Успешная самостоятельная коллекторская работа в некоторых банках привела к образованию на базе коллекторских подразделений самостоятельных структур.

    Эффективность   самостоятельной   коллекторской   работы   в   банках   значительно   повышается   при использовании систем автоматизации коллекторской деятельности, которые позволяют банку эффективно работать с просроченной задолженностью, проводить анализ кредитного портфеля и при этом их внедрение и обслуживание обойдется банку в разы дешевле, чем затраты, который банк несет при сотрудничестве с коллекторским агентством.

    Таким образом, банки всеми возможными способами пытаются бороться с просроченной задолженностью. Показатель удельного веса просроченной задолженности является одним из ключевых индикаторов, характеризующих качество кредитного портфеля коммерческого банка. Поэтому каждый банк, который заинтересован в получении стабильной прибыли должен постоянно работать над этим вопросом и искать новые способы борьбы со злостными неплательщиками.

Список  литературы