09 января 2016г.
Финансы являются неотъемлемым элементом общественного производства на всех уровнях хозяйствования. Без финансов невозможно обеспечивать индивидуальный и общественный кругооборот производственных фондов на расширенной основе, регулировать отраслевую и территориальную структуру экономики, стимулировать быстрейшее внедрение научно-технических достижений, удовлетворять другие общественные потребности. Такие потребности у хозяйствующих субъектов и государства обусловливают возникновение разнообразных видов финансовых отношений. Финансовые отношения складываются между государством, с одной стороны, юридическими и физическими лицами, с другой; между двумя юридическими лицами; между юридическими лицами, с одной стороны, и физическими лицами – с другой. Сгруппированные по определенному признаку финансовые отношения образуют финансовую систему.
Финансовая система - совокупность финансовых институтов, каждый из которых способствует образованию и использованию соответствующих денежных фондов, и государственных органов и учреждений, осуществляющих в пределах своей компетенции финансовую деятельность. Наличие различных институтов внутри финансовой системы обусловлено тем, что финансы охватывают своим воздействием всю экономику страны и социальную сферу.
Финансовая система РФ включает в себя:
1) государственную бюджетную систему, состоящую из федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации и бюджетов местного самоуправления;
2) внебюджетные специальные фонды;
3) государственный и банковский кредит (все вышеозначенные институты относят к централизованным финансам, которые используются для регулирования экономики и социальных отношений на макроуровне);
4) фонды страхования (имущественного и личного);
5) финансы хозяйствующих субъектов и отраслей, относящиеся к децентрализованным финансам, которые используются для регулирования и стимулирования экономики и социальных отношений на микроуровне.
Возглавляет систему финансовых органов РФ Министерство финансов РФ, которое является исполнительным органом, обеспечивающим проведение единой финансовой, бюджетной, налоговой и валютной политики и осуществляющим общее руководство организацией финансов в РФ. Функции финансовой деятельности выполняют также органы государственного управления РФ и субъектов РФ, в рамках, отнесенных к их компетенции сфер управления. При этом существует система органов, специально созданная для управления финансами и осуществления контроля в данной сфере, - это система финансово-кредитных органов (в нее входят Министерство финансов РФ и финансовые органы субъектов РФ). Систему кредитных учреждений возглавляет Центральный банк РФ, который является органом государственного управления и осуществляет государственное руководство в области банковской деятельности. Счетная палата РФ является органом финансового контроля за своевременным исполнением всех статей федерального бюджета. Федеральное казначейство контролирует проведение бюджетной политики в целом. Министерство РФ по налогам и сборам входит в систему центральных органов государственного управления. Таможенная служба является источником пополнения государственной казны, ее возглавляет Государственный таможенный комитет.
Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.
Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями.
Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.
Место страхового рынка в финансовой системе определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.
Главная задача России на сегодняшний день – развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в РФ. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.
Правительством РФ утверждена стратегия развития страховой деятельности в России до 2020 года (распоряжение от 22 июля 2013 года № 1293-р). Документ разработан Минфином России с целью комплексного содействия развитию страховой отрасли, в частности, превращению ее в стратегически значимый сектор экономики страны.
Из официально опубликованного правительством документа следует, что реализация стратегии развития страховой деятельности позволит увеличить долю страхования в ВВП до 3,5% к 2020 году с 1,2% в 2011 году.
Прогноз предусматривал, что доля страхования в ВВП будет расти нелинейно. Так, по итогам 2014 года этот показатель должен был вырасти на 42% до 1,7%, по итогам 2015 года – на 53% до 2,6%, а по итогам 2020 года еще на 35% и достичь 3,5%.
Согласно документу совокупный объем премий страховщиков в 2020 году достигнет отметки 3,66 триллиона рублей против 663,7 миллиарда рублей в 2011 году. Доля страхования жизни в общем объеме поступлений вырастет с 5,2% до 14,9%. Доля добровольных видов страхования увеличится почти до 90%. Доля обязательных видов снизится с 16,7% в 2011 году до 10,1%. Объем страховых премий на душу населения в 2020 году составит 25,957 тысячи рублей против 4,642 тысячи рублей в 2011 году.
Однако уже сейчас ситуация развивается по совершенно другому сценарию.
Темп роста страхового рынка в 1 квартале 2015 года в размере 1,2% является своего рода абсолютным "антирекордом". Хуже было только в 1 квартале 2009 года, когда спад премии составил 1,5%. Сборы премии за счет средств населения остались практически на уровне прошлого года (рост составил только 0,6%).
Впервые за долгое время существенно упало отношение страховой премии к ВВП. Сегодня оно составляет 1,5% против 1,7% год назад. Доля страховых платежей в суммарных расходах населения на конечное потребление упала до 1,1% против 1,4% в первом квартале прошлого года. Очевидно, население и предприятия начали экономить на страховании. Несмотря на это, общее количество заключенных договоров снизилось незначительно: в первом квартале нынешнего года был заключен 31 млн. договоров страхования, из них 28 млн. – с физическими лицами. В тоже время в первом квартале 2014 года общее количество заключенных договоров составило 32 млн. единиц, из них на население пришлось те же самые 28 млн. договоров. Так что падение числа заключенных договоров пришлось в основном на предприятия (снижение числа заключенных договоров составило здесь 22%), а не население.
Во втором квартале 2015 года кризис на страховом рынке продолжился, несмотря на увеличение общего объема страховых премий, который вырос на 3,1% до 252 млрд. руб. против 244 млрд. руб. во втором квартале прошлого года. При этом отношение страховой премии к ВВП сократилось до 1,39% против 1,41% годом ранее.
Падение отношения страховой премии к ВВП продолжается второй квартал подряд, чего не было с 2011 года. Тогда это явление объяснялось быстрым ростом экономики после кризиса 2009-2010 годов, при котором производство увеличивалось, опережая страховой рынок. Теперь же мы имеем отставание страхового рынка от экономики в целом на фоне достаточно серьезного торможения ВВП, который во втором квартале нынешнего года сократился на 4,6%. Относительное сокращение страховых платежей населения и предприятий представляет собой следствие падения платежеспособности, сворачивания инвестиционных проектов бизнесом, а также отказа от совершения крупных покупок населением в условиях неопределенности будущих условий в экономике.
В очередной раз разочаровывающие показатели продемонстрировал рынок страхования каско автотранспорта. Сборы по этому виду страхования по сравнению со вторым кварталом 2014 года упали на 15,6%, доля расходов на полисы каско в общих расходах домохозяйств на конечное потребление снизилась до 0,37% против 0,49% годом ранее, отношение премии каско к ВВП упало до 0,26% по сравнению с 0,32% в прошлом году.
Продолжился спад в сегменте страхования имущества предприятий: премии на этом рынке упали во втором квартале на 5,6% (в 1 квартале 2015 г. был зафиксирован спад на 14%). Здесь мы видим последствия сокращения инвестиционной активности бизнеса: по итогам первого полугодия инвестиции в основной капитал снизились в России на 5,5%.
С другой стороны, ряд сегментов страхового рынка продемонстрировал положительную динамику, что спасло рынок от общего падения сборов. Прежде всего, речь идет о рынке ОСАГО, который заметно вырос из-за повышения тарифов, состоявшегося в первой половине 2015 года. Сборы страховой премии выросли на этом рынке на 49,7% по сравнению со вторым кварталом 2014 года, что намного превосходит общий рост рынка на 3,1%.
Вторым сегментом, поддержавшим рынок, было страхование жизни, где во втором квартале сборы выросли на 14,5%. Дело в том, что кризис заметно повлиял на повышение сберегательной активности россиян: по итогам второго квартала общий объем депозитов населения в российских банках вырос на 16% по сравнению с показателями аналогичного периода прошлого года. Соответственно, увеличились сборы по страхованию жизни банковских заемщиков, а также по классическому накопительному страхованию жизни.
Еще один сегмент страхового рынка, где рост премий превысил среднерыночный уровень – это страхование недвижимости граждан. Во втором квартале 2015 года этот рынок вырос на 16,7%. В основном его развитие связано с активностью ряда крупных страховщиков, сделавших это направление приоритетным для расширения операций на страховом рынке.
Определенный прогресс заметен в сегменте добровольного медицинского страхования за счет средств граждан. Сборы здесь достигли 5,5 млрд. рублей, что на 28,6% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Возможно, рост операций на этом рынке связан с реформированием системы медицинского обслуживания населения: сокращение объемов бесплатных услуг и усложнение доступа к ним вынуждает население активнее пользоваться услугами платной медицины, оплачиваемой посредством ДМС.
Если говорить о перспективах развития страхового рынка, то их нельзя считать слишком мрачными, несмотря на разочаровывающие итоги 1 и 2 квартала нынешнего года. В последнее время проявляются некоторые обнадеживающие признаки восстановления экономического роста, которые должны более явно проявиться во второй половине нынешнего года. К их числу относится увеличение объема продаж новых автомобилей по сравнению с весенними показателями, повышение потребительской активности населения, стабилизация промышленных индикаторов.
Список литературы
1. Нечаев А.С. Процесс управление российским промышленным предприятием // Актуальные вопросы экономических наук. 2009. № 5-5. С. 153-158.
2. Необходимость эффективного риск-менеджмента на российских предприятиях Оболкин Н.А., Конюхов В.Ю. Вестник Иркутского государственного технического университета. 2009. № 1 (37). С. 140-141.
3. Анализ развития экономики постсоветской россии Старков Р.Ф. Вестник Иркутского государственного технического университета. 2013. № 12 (83). С. 362-368.
4. Управление рисками в процессе организации производства Щадов И.М., Федотов К.В., Милова Ю.Ю. Экономика и предпринимательство. 2014. № 12-4 (53-4). С. 765-769.
5. Способы организации производства в условиях экономических рисков Буньковский В.И., Лукьянчикова Н.П., Чернышенко М.С. монография / Иркутский государственный технический университет. Иркутск, 2014.
6. Организационно-экономические и финансовые механизмы развития геоэкономических РЕГИОНОВ Рогов В.Ю. Известия Иркутской государственной экономической академии. 2003. № 1. С. 148-160.
7. Анализ и перспективы развития технопарка как объекта инновационной инфраструктуры Котельников Н.В., Нагаева А.В. Известия Томского политехнического университета. 2014. Т. 324. № 6. С. 126-133.
