09 января 2016г.
Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, позволят компаниям и фирмам использовать банковские кредиты для расширения производства и решения финансовых проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования организации кредитования в коммерческих банках на основе изучения отечественного и зарубежного опыта [1,3,4].
Кредит в Казахстане в условиях рыночных отношений представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношение между кредиторами и заемщиками. Выделим основные направления кредитных операций:
1. Кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие.
2. Кредит главным образом направлен на поддержание непрерывности кругооборотов фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров, что особенно важно в условиях становления рыночных отношений.
3. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики РК.
4. Кредит направлен на оказание активного воздействия на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода Казахстана к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрение их новых способов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом.
5. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.
6. Кредит направлен на стимулирование развития производительных сил, ускорение формирования источников капиталов для расширения воспроизводства на основе достижений НТП.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности. Но эффективность организации кредитования определяется его кредитной политикой. Кредитные вложения должны быть для банка надежны и рентабельны. Задача банка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности своих ссудных операций.
Основной целью кредитной политики казахстанских коммерческих банков, являлась получения максимальной прибыли. Это объясняет тот факт, что критерии кредитоспособности для заемщиков были существенно снижены, для того чтобы привлечь дополнительных заемщиков.
В ходе исследования вопросов организации кредитования и объяснения причин снижения критериев кредитоспособности для заемщиков были выявлены следующие проблемы:
высокая текучесть кадров в регионах и их низкая квалификация – что объясняет недостаточную и неквалифицированную оценку кредитоспособности заемщика «на местах» сотрудниками банка;
недостаточная оценка кредитных рисков – привлечение дополнительных заемщиков в ущерб оценки его
кредитоспособности;
недостаточно отлаженное распределение функций в структуре кредитных подразделений;
недостаточная коммуникация между различными подразделениями Банка, принимающими непосредственное участие в кредитной деятельности;
недостаточный уровень проведения мониторинга крупных проектов;
отсутствие необходимой аналитической информации о перспективах развития отдельных областей и регионов и отраслей экономики
В данном случае решением возникших проблем должно быть более жесткие требования при привлечении и отбору клиентов, при порядке рассмотрения проектов, при финансовом анализе проектов, при оценки залогового обеспечения, при юридической экспертизе, при проверке гражданской состоятельности заемщика/залогодателя/гаранта.
Еще одной проблемой является высокий риск не возврата кредита. Данное положение дел в будущем может быть решено за счет принятие на вооружение системы мониторинга по отраслям экономики и установление лимитирования на тот или иной сегмент рынка (сектор экономики). Это позволит существенно снизить и диверсифицировать структурные риски кредитной деятельности банка.
Мониторинг компании по компаниям в той или иной отрасли предполагает, что по крупным проектам количество факторов, влияющих на деятельность компании значительно больше и при оценке проекта недостаточно рассмотреть только текущую деятельность компании и ликвидное обеспечение, но важно учитывать следующие факторы:
Отрасль, в которой работает компания (тенденции развития и колебания); Рынок, в котором работает компания и регион;
Менеджмент компании;
Учёт в компании и наличие внутреннего контроля; Стратегия развития компании;
Другие внешние и внутренние факторы, влияющие на бизнес компании и отрасли в целом (политическая ситуация, влияние мировых цен и пр.); Целевое назначение финансирования.
Платежный мониторинг предполагает более оперативное отслеживание погашений клиентом [4]. Например: кредитный администратор, ответственный за сопровождение кредита, до 12 час.00 мин. дня возникновения просрочки направляет начальнику ответственного подразделения и/или кредитным менеджерам отчет по просроченным кредитам (это должно выполняться оперативно из системы). Далее после получения информации о наличии просроченных кредитов от кредитного администратора, кредитный менеджер оперативно должен:
выяснить причину просрочки у заемщика путем проведения личной встречи либо телефонного разговора; предпринять меры по погашению заемщиком просрочки погашения очередного взноса;
в случае невозможности погашения заемщиком просрочки платежа, известить о начислении штрафных санкций за просрочку платежа.
Организационная часть данной процедуры могла бы выглядеть в проводится в следующем порядке: кредитный менеджер вводит информацию о проведенном мониторинге в систему, прикрепляет дополнительно финансовую информацию, имеющееся юридическое заключение по проекту с отметками юрисконсульта об устранении замечаний и изменении рейтинга, и направляет посредством системы на рассмотрение начальнику подразделения.
Далее начальник подразделения рассматривает результаты мониторинга, направляет результаты мониторинга на рассмотрение Уполномоченного органа.
Дальнейшее развитие и совершенствование организации кредитования компаний и фирм целесообразно использовать опыт других по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:
- совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;
- повышения качества банковского обслуживания;
- дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и так далее.
В коммерческом банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании клиента. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.
Все данные должны быть отсортированы в строгой последовательности и добросовестно проверены работниками банка.
Расширение спектра банковских услуг, внедрение новых банковских продуктов невозможно без развитий современных технологий. Всесторонне развитие банковских технологий, расширение сети банковских карточек и расширение современных систем их обслуживания. Развитие систем «Банк-Клиент», систем обслуживания в режиме «on-line», «Homebank» явится следующим этапом в совершенствовании организации кредитования. Создание условий для внедрения высоких технологий требует определенных затрат, но таковые издержки даже невозможно сравнить с эффективностью которую они обеспечивают [2].
Список литературы
1. Банковская система в современной экономике // под редакцией профессора О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2011.
2. Ильяс А.А. Финансовые услуги банков. Астана: ИПЦ КазУЭФМТ, 2010.
3. Кучукова Н.К. Макроэкономические сапекты реформирования финансово-кредитной системы за годы независимости Казахстана: предпосылки, тенденции и перспективы развития. Астана: Мастер По, 2013.
4. Эдгар М. Морсман-младший. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы // перевод с англ. М.: Альпина Паблишер, 2003.
