28 января 2018г.
Вопрос определения объекта договора среди ученых-цивилистов является актуальным и спорным. В основном это касается соотношения объекта и предмета страхования.
Необходимо четко разграничить эти два понятия.
Толкование терминов возможно с различных точек зрения. Так, под предметом понимается вещь или всякое материальное явление; под объектом же понимается «явление, на которое направлена какая-либо деятельность». Таким образом, предмет – это вещь, которая доступна нашим чувствам осязания, а объектом будет явление, попадающее под внешнее воздействие.
В философии, теории государства и права понятие объекта дано через субъект и его деятельность, направленную на него.
Основная цель страхования – это защита имущественного положения страхователя. Для защиты имущественного положения необходим круг определенных условий, при наличии которых возможно их страхование. Перечень таких условий не является закрытым, а также четко очерченным (определенным), так как их большое множество. Это могут быть как обстоятельства непреодолимой силы, так и несоблюдение контрагентом условий договора. Следующей цепочкой в этом звене является ухудшение качества какого- либо блага субъекта. Следовательно, страховой защите подлежит только то, на что направлена деятельность.
Таким образом, можно говорить о неравнозначности понятий «предмет» и «объект» страхования.
По мнению большинства ученых объектом страхования является страховой интерес. Другие полагают, что отсутствие легального определения страхового интереса затрудняет единообразное применение норм страхового законодательства, что, однако, не противоречит первому мнению.
Действительно, ни в Гражданском кодексе Российской Федерации, ни в Законе «Об организации страхового дела» не дается понятие страхового интереса. Но в указанных нормативно-правовых актах содержится термин «имущественный интерес».
Например, в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что существенным условием договора страхования является указание определенного имущества или имущественного интереса, которые являются объектами страхования [1].
Также в статье 4 Закона «Об организации страхового дела» определен объект в различных видах страхования как имущественный интерес страхователя.[2]
Однако не всегда в российском законодательстве применялся термин «имущественный интерес».
Еще в Гражданском кодексе РСФСР 1922 года использовалось определение «страховой интерес»[3].
Предполагается верным, что применение понятия «страховой интерес» наиболее полно отражает сущность страхования, поскольку не всякий имущественный интерес подлежит страхованию. В силу статьи 928 Гражданского кодекса РФ страхованию не подлежать следующие имущественные интересы: противоправные, убытки от участия в играх, пари и лотереях, расходы на освобождение заложников.
В случае страхования вышеуказанных интересов, условия договора страхования в этой части считаются ничтожными.
Кроме того, Президиум Высшего Арбитражного Суда в своем Информационном письме от 28 ноября 2003 года № 75 подтвердил наличие у страхователя заинтересованности в сохранении имущества, то есть страховой интерес[4].
Отсюда следует вывод, что объектом страхования является страховой интерес, а при страховании предпринимательских рисков – риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентом своих обязательств либо изменение условий такой деятельности по обстоятельствам, не зависящим от воли страхователя.
Нужно иметь в виду, что объект и предмет страхования не существуют раздельно, а в органическом взаимодействии. Например, предметом страхования предпринимательских рисков будут являться условия, позволяющие нормально осуществлять предпринимателю свою деятельность.
Поскольку наличие интереса при страховании является обязательным условием, то в случае отсутствия в соглашении условия о страхуемом интересе договор считается недействительным. Тут возникают вопросы о действительности интереса страхователя.
По этому поводу Высший Арбитражный Суд указал, что наличие страхового интереса у страхователя должен проверить страховщик до заключения соответствующего договора. В силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 930, 944, 945) страховщик имеет право провести оценку страхового риска. Данная функция подразумевает, что страховщику также следует установить наличие заинтересованности страхователя, поскольку присутствие страхового интереса является обязательным условием для заключения договора. При отсутствии такого условия соглашение признается недействительным.
В данном случае проявляется особенность договора страхования предпринимательских рисков. В соответствии со статьей 933 Гражданского кодекса Российской Федерации страхованию подлежит интерес только самого страхователя, и договор может быть заключен только в его пользу. Договор предпринимательского риска, заключенный в пользу выгодоприобретателя, считается заключенным в пользу страхователя.
В литературе встречается понятие «подразумеваемый интерес», под которым понимается такой страховой интерес, который страхователь должен иметь при наступлении страхового случая, но он не обязателен при заключении договора. Но для получения страхового возмещения страхователь должен доказать наличие заинтересованности при заключении договора страхования либо его подразумевание[5].
Предполагается, что использование этого определения является не совсем целесообразным, так как применяемые в законодательстве термины наиболее полно раскрывают сущность страхового интереса как целого. Страховой интерес также является неотъемлемой предпосылкой для заключения любого вида договора страхования, в том числе и договора страхования предпринимательских рисков.
Поскольку при страховании предпринимательских рисков не всегда страхуемый объект является имуществом, чаще всего он связан с наступлением какого-либо неблагоприятного события, которое приводит к финансовым убыткам. Поэтому разумно внести изменения в страховое законодательство, заменив термин «имущественный интерес» определением «страховой интерес». Например, пункт 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации будет выглядеть так: «По договору имущественного страхования могут быть, в частности застрахованы следующие страховые интересы…»[6].
Интерес должен иметь имущественные свойства, то есть подлежать оценке, которая оценка определяется страховой суммой. Интерес должен быть юридически обоснованным. Это означает, что заинтересованность страхователя должна быть основана на законе, другом правовом акте или договоре. Связь между интересантом и объектом страхования определяется причинно-следственными отношениями между ними.
Также интерес должен обладать субъективностью. Как было упомянуто выше, одним из отличий договора страхования предпринимательского риска является то, что страхование возможно только в пользу страхователя-предпринимателя. Из этого следует, что причиненный вред следует за субъектом, то есть определяется принадлежность конкретному лицу.
Страхуемому интересу должен быть присущ правомерный характер, поскольку в страховом законодательстве содержаться исключения, которые не подлежат страхованию, например, в статье 928 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, страховой интерес, обладая характерными чертами, представляет собой целостное явление, которое нуждается в защите. Такой защитой и является страхование.
1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.03.2017)// Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, № 5, ст. 410.
2 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 26.07.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации»// Ведомости СНД и ВС РФ, 14.01.1993, № 2, ст. 56.
3 Статья 368 Гражданского кодекса РСФСР от 31.10.1922 // Постановление Всероссийского Центрального Исполнительного Комитета от 31 октября 1922 (утратил силу).
4 Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договора страхования» // «Российская Бизнес-газета» от 3 февраля 2004. - № 4.
5Договорное право. Волкова М.А., Гриднева О.В., Жестеров П.В., Ленковская Р.Р. Учебно- практическое пособие. Москва, 2017; Гриднева О.В. Правовая природа обязательного страхования.// Актуальные проблемы российского законодательства. 2016. №13. С. 59-64.
6 Ленковская Р.Р., Шиловская А.Л. Особенности страхования сельскохозяйственных предпринимательских рисков.// Пробелы в российском законодательстве. 2017. .№6. С. 171-174; Правовое регулирование предпринимательской деятельности. Степанова Н.А., Ленковская Р.Р., Гриднева О.В., Незнамова А.А., Лутовинова Н.В., Жестеров П.В. Учебное пособие. Москва, 2017.
Список литературы
1. Договорное право. Волкова М.А., Гриднева О.В., Жестеров П.В., Ленковская Р.Р. Учебно- практическое пособие. Москва, 2017.
2. Гриднева О.В. Правовая природа обязательного страхования.// Актуальные проблемы российского законодательства. 2016. №13. С. 59-64.
3. Ленковская Р.Р., Шиловская А.Л. Особенности страхования сельскохозяйственных предпринимательских рисков.// Пробелы в российском законодательстве. 2017. .№6. С. 171-174.
4. Правовое регулирование предпринимательской деятельности. Степанова Н.А., Ленковская Р.Р., Гриднева О.В., Незнамова А.А., Лутовинова Н.В., Жестеров П.В. Учебное пособие. Москва, 2017.
