18 января 2020г.
XXI век, без сомнения, является веком информационных технологий. Масштабные изменения произошли и с заключением договора банковского вклада. Сегодня множество российских банков не только предлагают свои услуги посредством Интернета, но и оказывают их там же.
Российские банки в условиях жесткой конкуренции стараются предложить клиентам свои услуги в максимально удобной для них форме и в кратчайшие сроки.
Не обошел стороной прогресс и банковскую систему. Сегодня уже не кажется необычным открытие вклада «сидя дома». Но как регулирует гражданское законодательство вопросы дистанционного обслуживания своих клиентов, при заключении договора банковского вклада?
Согласно ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик (физические и юридические лица) (1). В соответствии со ст. 835 ГК РФ прааво на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом.
Сегодня гражданин, желающий заключить соответствующий договор, направляет посредством Сети в банк заявление-анкету, которой придается значение оферты, а банк осуществляет действия, указанные в оферте, свидетельствующие о полном и безоговорочном принятии оферты (акцепте) - открытие банком счета по вкладу. При этом договор считается заключенным с момента зачисления денежных средств на счет вклада. Такой порядок действий, предусмотрен п.п. 2, 3 ст. 434 и п. 3 ст.438 ГК РФ. При этом, п. 2 ст. 434 ГК РФ как раз специально предусматривает обмен электронными документами в качестве письменной формы договора (7).
Для устранения рассмотренных проблем с соблюдением письменной формы договора банковского вклада, необходимо прямо закрепить возможность дистанционного заключения договора банковского вклада в ГК РФ. В абз. 2 п. 1 ст. 836 ГК РФ необходимо изложить в следующей редакции: «Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если договор банковского вклада заключен посредством информационно - телекоммуникационной сети Интернет, в случаях если обязательное личное присутствие гражданина, заключающего такой договор не требуется в соответствии с федеральным законом» (6).
Для физических лиц, желающих открыть вклад дистанционно в банке, который не имеет отделений в населенном пункте гражданина, можно предусмотреть идентификацию лица сотрудником другого банка.
Еще одним важным аспектом нормы ГК РФ о письменной форме договора банковского вклада является возможность признания такой формы соблюденной путем составления единого документа, удостоверяющим прием вклада. Дело в том, что некоторые граждане попали в ситуацию, когда обязательства банка по выдаче суммы вклада и процентов были поставлены под сомнение в виду отсутствия документа, доказывающего факт внесения денежных средств на счет вклада в банке.
Одно из таких дел стало предметом судебного разбирательства. Согласно материалам дела, гражданину-вкладчику конкурсный управляющий банка- должника отказал во включении его в первую очередь реестра требований кредиторов банка на том основании, что в балансе банка, отсутствуют операции по приходу денежных средств по счету кассы банка и отсутствуют записи в кассовом журнале (2). В то же время, гражданин ссылался на положения договора банковского вклада, согласно которым договор является доказательством приема денежных средств от вкладчика и основанием для исполнения Банком принятых на себя обязательств перед вкладчиком, а вклад застрахован в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Однако все федеральные суды общей юрисдикции, в том числе судья Верховного Суда, считают, что не может являться соблюдением письменной формы, только подписанный сторонами договор (4). Обосновывается такое решение реальностью договора вклада, то есть считается заключенным с момента передачи денежных средств по договору. В этой связи указывается, что факт внесения средств дסлжен быть подтвержден документально. В другом случае обязательств у банка перед вкладчиком не возникает.
Из этого можно сделать вывод, что одним только подписанным документом-договором невозможно удостоверить передачу денежных средств, а следовательно, необходимы другие. В частности. можно предъявить расходный кассовый ордер, который отвечает требованиям Банка России (3).
Для решения проблем. связанных с отсутствием документов, подтверждающих зачисление на счет вклада денежных средств. необходимо внести изменения в п. 1 ст. 836 ГК РФ, чтобы норма звучала следующим образом: «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение зачисления денежных средств на счет вклада вкладчику выдается документ. вид и форма которого определяются Банком России». Таким образом. Центральным Банком будет установлен единый образец документа. который будет не только подтверждать зачисление средств, но и прекратит практику выдачи разных документов в банках России. Такая норма будет способствовать защите прав и интересов вкладчиков. и в то же время. не потребует особых усилий и затрат банков.
Подводя итоги анализа проблем. связанных с соблюдением письменной формы договора, можно определить, что заключать договор банковского вклада онлайн можно, если вкладчик уже является клиентом банка. а в случае подписания договора. вкладчик должен получить обязательно документ. удостоверяющий внесение денежных средств на счет вклада. Для должного гражданско-правового регулирования рассматриваемых отношений. предлагается следующая редакция п. 1 ст. 836 ГК РФ: «Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение зачисления денежных средств на счет вклада вкладчику выдается документ. вид и форма которого определяются Банкм России. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной. если договор банковского вклада заключен посредством информационно-телекоммуникационной сети Интернет. в случаях если обязательное личное присутствие гражданина. заключающего такой договор не требуется в соответствии с федеральным законом».
Список литературы
1 .Банковские вклады, обмен валюты и безналичные валютные операции. - М.: Редакция «Российской газеты», 2016. Вып. 20. - 144 с.
2 .Добрачев, Д.В. Актуальные проблемы судебной практики в сфере корпоративного и предпринимательского права / Д.В. Добрачев. - М.: Инфотропик Медиа, 2018. - 92 с.
3 .Ерохина. М.Г. Проблемы гражданско-правовסй ответственнסсти банков и Закон «О национальной платежной системе» / М.Г. Ерохина // Банковскסе право. - 2015. - № 6. - С. 21-25.
4 .Определение Верховного Суда РФ от 22 февраля 2015 г. № 305-ЭС14- 5119 по делу № А40- 172055/2013. [Электронный ресурс]: Доступ из справ.- правовой системы «КонсультантПлюс». 5.Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 № 28-П «По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной» // Вестник Конституционного Суда РФ. - 2016. - № 1.
6 .Филимонов, М.И. Проблемы, связанные с идентификацией клиента при открытии счета в коммерческом банке / М.И. Филимонов // Юридическая работа кредитной организации. - 2005. - № 4. - С. 76-80.
7 .Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (ред. от 23.06.2016) // Собрание законодательства РФ. - 2011. - № 15. - Ст. 2306.
8 .Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансирסванию террסризма» (ред. סт 18.03.2019) // Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 33. - Ст. 3418.
9 .Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.12.2018) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.
