БЕЗОТЗЫВНЫЕ ВКЛАДЫ В РОССИЙСКИХ БАНКАХ: ПЕРСПЕКТИВЫ ВВЕДЕНИЯ

   Вопрос о введении безотзывных (не предполагающих досрочного полного или частичного снятия) вкладов неоднократно обсуждался в Госдуме. На протяжении нескольких лет создавалось несколько вариантов поправок в Гражданский кодекс и правовых актов, позволяющих применить практику безотзывных депозитов. Но каждый раз эти предложения отклоняются и откладываются правительством в долгий ящик.

   Таким образом, сегодня, в соответствии с п. 2 ст. 837 Гражданского кодекса, клиент в любой момент может снять свои средства со вклада, потеряв в худшем случае процентный доход.

   В данной статье мной рассмотрены все плюсы и минусы введения безотзывных депозитов, а так же варианты и условия на которых появление данного банковского продукта станет возможным.

    Для начала рассмотрим негативные последствия введения безотзывных депозитов в России.

   Первая причина отказа от данного вида депозитов – возможная негативная реакция вкладчиков и, как следствие, отток депозитов из банков. Принимая во внимание нестабильную политическую и экономическую ситуацию в стране и в мире, введение санкций стран запада против некоторых российских банков, участившиеся случаи отзыва лицензий у кредитных организаций, многие вкладчики могут потерять доверие к банкам, и, опасаясь за свои сбережения, вновь вернутся к старому дедовскому способу держать деньги дома под матрасом. Это может повлечь за собой банкротство мелких и средних банков, так же общие негативные последствия для экономики страны.

   Кроме того, даже если таких катастрофических последствий не произойдет, безотзывные вклады станут укороченными, поскольку вкладчики не рискнут отдавать деньги банкам на длительные сроки.

   Чтобы избежать столь негативных последствий, правительству необходимо продумать все детали, оценить общую экономическую ситуацию в стране и правильно выбрать время и вариант введения безотзывных депозитов.

    В первую очередь, закон не должен делать 100% вкладов безотзывными. Это, несомненно, вызовет панику среди населения. Разумнее всего будет предусмотреть три типа вкладов:

1)   вклад до востребования;

2)   срочный вклад;

3)   безотзывный вклад. 57

    Такое разделение вкладов будет наиболее рациональным и целесообразным в настоящих условиях. При этом, чтобы обеспечить интерес к безотзывным вкладам, следует ввести по ним повышенный процент.

     Дополнительно можно предложить вкладчикам услугу по ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной выплате процентов.

    Но на этом этапе возникает ещѐ одна проблема. Согласно законодательству Российской Федерации, при банкротстве банка Агентство по страхованию вкладов возмещает вкладчикам сумму не более 700 тыс. рублей по счетам одного вкладчика в одном банке. Соответственно, при возникновении информации о нестабильности банка вкладчик не сможет забрать свои средства со вклада и ему останется только в панике наблюдать как его банк «тонет», унося с собой его сбережения.

    Для решения этой проблемы существует два варианта. Первый вариант: «законодательно ограничить безотзывные вклады суммой в 700 тыс. рублей, хотя бы на первое время по введении данного банковского продукта. Это значит что вкладчик ничего не теряет, даже если банк обанкротится, он получит свой вклад, ничем не рискуя, ему всѐ равно вернут деньги: либо банк, либо АСВ.»58 И второй вариант: внести поправки в закон по увеличению застрахованной суммы именно по безотзывным депозитам. Это будет служить дополнительной гарантией для вкладчиков и, одновременно, ещѐ одним плюсом в отношении безотзывных вкладов (так как по обычным вкладам застрахованная сумма останется на прежнем уровне).

    Для привлечения внимания населения можно так же предусмотреть ещѐ одну услугу для владельцев безотзывных вкладов: если клиенту срочно понадобятся наличные деньги, он может взять кредит под залог депозита в том же банке. В таком случае процентная ставка по кредиту будет существенно ниже обычной, но потребуется некоторое время на оформление необходимых документов.59

    Так же можно ввести не полностью безотзывные вклады, а просто создать некоторые невыгодные для вкладчика условия, вступающие в силу только при досрочном расторжении договора вклада. Такой опыт используется в настоящее время во многих вкладах. Так, например, в Израиле, при досрочном расторжении договора взимается штраф в размере 50% от суммы вклада.60 В России данный штраф, конечно, может быть не таким жестким (например, 10-12%), но при этом вкладчики не станут забирать свои деньги раньше срока (без весомой причины). Кроме того, можно ввести срок возврата банком безотзывного вклада в размере 1-2 месяцев после поступления от вкладчика соответствующего заявления. За это время вкладчик может и передумать забирать свои средства, а банк будет, как минимум, защищен от массового бегства депозитов на основании каких- либо слухов и подготовлен к возврату суммы депозитов (сможет, в крайнем случае, обратиться за помощью к Центральному банку при нехватке средств).

   При условии правильного внедрения, безотзывные вклады могут повлечь за собой следующие положительные последствия:

1)     Защита банков от бегства депозитов, от проблем с ликвидностью и от отзыва лицензий вследствие этого;

2)     При условии возмещения суммы безотзывных вкладов системой страхования, под эти вклады нет причин делать резервирование в тех же объемах, что и под срочные. Соответственно, у банков появляется больше свободных средств и новые возможности для развития.

3)     Введение безотзывных вкладов принесет банкам уверенность в завтрашнем дне.

4)     Что касается вкладчиков, они получат повышенные ставки по вкладам, так как риск досрочного расторжения договора сейчас закладывается банками в процентную ставку.

Проанализировав возможные варианты введения безотзывных вкладов, а так же все положительные и отрицательные стороны данного банковского продукта, можно сделать вывод, что его появление в целом может положительно повлиять на состояние банковской системы и на экономику страны в целом. Но это произойдет только при условии предвидения перспектив развития экономический ситуации в стране и, следовательно, при оптимальном выборе времени внедрения данного банковского продукта.

Список литературы

1.     Грибанов А.В., Митрохин В.В. Безотзывные вклады как инструмент обеспечения устойчивости ресурсной базы коммерческих банков// Современные проблемы науки и образования. 2014. № 4. С. 369.

2.     Мотовилов О.В. Анализ проблем регулирования депозитных и кредитных операций банков //Деньги и кредит. 2013. № 1. С. 45-49

3.     http://bankir.ru/

 4.     http://www.banki.ru