29 марта 2016г.
Социально-экономический феномен потребительского кредитования, формирующий механизм преодоления разрыва между желаемым уровнем жизни людей и их текущими доходами, оказывает как положительное, так и отрицательное влияние на жизнедеятельность российских домохозяйств, а также деятельность сельскохозяйственных кооперативов.
Погашение долга за кредит на значительный срок уменьшает располагаемый денежный доход домохозяйства и объем средств, которые оно в состоянии направить на все оставшиеся нужды. В результате полезность приобретенного в кредит блага или услуги становится весьма сомнительной, а кредитная нагрузка - непосильным бременем. Положение усугубляется тем, что для многих видов потребительских кредитов и для микрокредитов не требуется предоставления никаких документов, подтверждающих доходы, достаточно только предъявления паспорта. К таким кредитам прибегают домохозяйства, сельскохозяйственные кооперативы которые не являются кредитоспособными с точки зрения формальных проверок, то есть относящиеся к наиболее бедным, а полная стоимость таких кредитов наиболее высока вследствие завышенных процентных ставок по ним, а также значительных рисков их просрочки или непогашения.
Если располагаемые доходы семьи не превышают (или незначительно превышают прожиточный минимум), то реализация потребности, которая оплачивается путем кредитных заимствований, ведет к тому, что домохозяйство сокращает средства, направляемые на удовлетворение других насущных потребностей, в числе которых могут быть и связанные с воспитанием и образованием детей.
Качество жизни детей - важнейшая характеристика благополучия общества, поскольку именно в раннем возрасте происходит развитие молодого организма, формирование интеллектуального потенциала личности, закладывающие основу человеческого потенциала нации в целом. Невозможность же для детей воспользоваться в жизни возможностями, которых они лишаются по причине недостатка средств, ведет к негативным изменениям в их дальней жизни. Детская бедность - одна из наиболее острых проблем социальной политики и необходимо выявление и оценка факторов, которые ведут к обострению этого феномена, оставаясь при этом скрытыми от внимания исследователей и официальных органов, призванных принимать решения и меры по элиминированию этого негативного явления.
Следует отметить, что нацеленность на кредиты преобладает среди малообеспеченных семей с детьми. Так, в 2015 году доля семей с кредитами среди бедных составила 37,5 %, из них 54,2 % имели детей, в то же время среди бедных семей без кредитов доля детей была ниже - 41,3 % .
Все денежные затраты которые несет семья классифицируются в четырех развернутых блоках вопросов, учитывающих затраты на воспитание и обучение детей различного возраста.
Первый блок включает вопросы о стоимости образовательных услуг для детей, посещающих ясли, детский сад, или такие общеобразовательные учреждения как школа, гимназия или лицей. В них учитываются затраты на поступление в учреждения этого уровня, на подготовительные курсы, репетиторов, учебные принадлежности и другие обязательные для нахождения там вещи.
Во втором блоке собраны вопросы касающиеся обязательных расходов на детей довузовского возраста, такие как покупка учебников к началу учебного года, школьной формы и др.
В третьем блоке собраны расходы, относящиеся к указанной группе детей, но не являющиеся обязательными. Это ежемесячные платежи за дополнительные занятия и мероприятия, пожертвования, подарки, затраты на занятия спортом, танцами, рисованием и др.
Следующий блок включает вопросы, относящиеся к обучению в профессиональных учебных заведениях, таких как училища различных профилей, лицеи, техникумы, институты, академии, университеты. Основу его составляют вопросы как об официальной стоимости обучения, так и стоимости «доброжелательного отношения» при выставлении итоговых, экзаменационных оценок, вступительные взносы для поступления в учебное заведение, плата за подготовительные курсы и занятия с репетиторами, подарки преподавателям, плата за помощь в выполнении письменных, курсовых работ и др. Кроме того, учитываются деньги уплаченные за учебники, специальные принадлежности и одежду необходимые для обеспечения учебного процесса, денежные пожертвования учебному заведению или оценка стоимости материальной помощи в не денежной форме, стоимость проживания для тех учащихся, кто проживает вне домохозяйства. В этот блок также включаются траты на детей, которые готовились к поступлению в профессиональное учебное заведение, но не поступили. Для них задаются вопросы о стоимости этой подготовки.
Средние затраты на образование в семьях с детьми в 2015 году составили 10221 рубль в месяц, значительно варьирующие в зависимости от уровня материального достатка семьи.
Для дальнейшего анализа выделяют четыре группы домохозяйств, которые выплачивают кредиты.
Первая группа расходов включает вступительный взнос, который требуется для поступления (в ваши ясли/ваш детский сад/вашу школу) в том числе и в виде добровольных пожертвований или в не денежной форме; плату за подготовительные курсы в начальных учебных заведениях, занятия с репетиторами, логопедами, воспитателями или психологами для подготовки к яслям, детскому саду школе. Семей, оплачивавших эту статью расходов среди выплачивающих кредиты и относящихся к бедным по принятому нами определению, оказалось 10 %.
Что касается текущих расходов на детей, посещающих дошкольные учреждения и школу, то здесь картина иная. Суммы обязательных расходов на учебники, канцелярские принадлежности, одежду, сменную обувь и прочие обязательные вещи существенно не различаются среди выделенных групп.
Подготовка детей к поступлению в профессиональное учебное заведение и обучение в них требуют значительных материальных ресурсов. Бедные семьи, выплачивающие кредиты, тратят в среднем 500 рублей на эти цели, в то время как бедные без кредитов 890 рублей. Такая же закономерность, но не столь интенсивная, прослеживается и среди не бедных семей: выплачивающие кредиты тратят в среднем 1233,24 рублей, не кредитующиеся - 1522,80 рублей. Наличие кредита у домохозяйства статистически значимо уменьшает затраты на образование детей. Низкие доходы также являются фактором, существенно сокращающим расходы на образование, и прирастать они начинают лишь с тогда, когда уровень душевых доходов начинает превышать три прожиточных минимума.
Таким образом, наличие кредитного бремени в домохозяйстве является негативным фактором, сокращающим жизненно важные затраты на образование детей, ухудшающим в перспективе качество человеческого капитала входящих в активную трудовую жизни поколений.
Список литературы
1. Абелова Л.А. Социально-демографическая политика Республики Мордовия // Инновационные процессы в развитии современного общества: материалы заоч. междунар. научно - практич. конф., 20 октября 2014 г. - Саранск: ЮрЭксПрактик, 2014. - С.8-12.
2. Лепкина Ю.Г. Экономические рычаги и методы интенсификации деятельности сельскохозяйственных кооперативов / Ю.Г. Лепкина, В.К. Лепкина // Фундаментальные исследования. - 2013. - №4 (3). - С.700- 704.
