18 января 2020г.
Особенности развития мировой экономии характеризуют ее как постиндустриальную. Определяющими чертами экономики называют финансовый признак, огромное влияние информационно- коммуникационных технологий, трансционализация сделок, возрастающую значимость сферы услуг и изменение, управление сознанием. Влияние данных факторов привело к возникновению пороговых технологий и инновационному скачку в развитии передовых стран. Сетевой характер экономики позволяет на основе глобального использования передовых технологий (прежде всего, информационных), поддерживаемых финансами крупнейших корпораций и финансовых рынков, отслеживать и создавать стоимость в мировом разделении труда. Неоэкономика рассматривается как продукт исторического развития стоимости, а процесс, определивший ее формирование, обусловлен трансформацией функции финансов, которая из распределительной становится воспроизводящей стоимость [1].
Цифровые финансы в различных источниках толкуются как "финансовые услуги, предоставляемые через мобильные телефоны, Интернет или карты". В наше время цифровые финансы охватывают масштаб новых финансовых продуктов, финансовый бизнес, программное обеспечение, связанное с финансами, и новые формы общения и взаимодействия с заказчиками.
Несмотря на отсутствие стандартного определения цифрового финансирования, существует некий консенсус в отношении того, что цифровое финансирование охватывает все продукты, услуги, технологии и инфраструктуры, которые позволяют частным лицам и компаниям иметь доступ к платежам, сбережениям и кредитованию через Интернет без необходимости посещения отделения банка или без непосредственного контакта с поставщиками финансовых услуг.
Целью финансовых услуг, предоставляемых через цифровые платформы, является способствование сокращения масштабов нищеты и благоприятный климат для вовлечения в финансовую сферу развивающихся стран. Есть три ключевых компонента любой цифровой финансовой службы: цифровые транзакционные платформы, розничные агенты, а также использование покупателями и агентами устройства для проведения операций через Интернет.
Цифровые финансы имеют некоторые преимущества. Например, цифровое финансирование может привести к более широкому охвату финансовыми услугами, распространению финансовых услуг на нефинансовые сектора и расширению базовых услуг для физических лиц, поскольку почти 50% людей в развивающемся мире уже имеют мобильный телефон [5].
Во-вторых, цифровое финансирование способно обеспечить доступные, удобные и безопасные банковские услуги для малоимущих людей в развивающихся странах (CGAP). Недавнее улучшение доступности и ценовой доступности цифровых финансовых услуг во всем мире может помочь миллионам малоимущих клиентов перейти от операций с наличными средствами к формальным цифровым финансовым операциям на защищенных цифровых платформах (CGAP).
В-третьих, цифровое финансирование обещает увеличить валовой внутренний продукт (ВВП) цифровизированной экономики, обеспечив удобный доступ к разнообразным финансовым продуктам и услугам (и кредитам) как для физических лиц, так и для малого, среднего и крупного бизнеса, что может стимулировать совокупные расходы и тем самым повысить уровень ВВП. Цифровое финансирование также может привести к повышению экономической стабильности и расширению финансового посредничества, как для потребителей, так и для экономики, в которой они и их семьи проживают.
В-четвертых, цифровое финансирование также приносит пользу правительствам, обеспечивая платформа для содействия увеличению совокупных расходов, что впоследствии приводит к более высоким налоговым поступлениям от увеличения объема финансовых операций.
В-пятых, цифровые финансы имеют преимущества для финансовых и регуляторы денежно-кредитной системы, потому что полномасштабное цифровое финансирование усыновление может значительно снизить тираж плохих (или фальшивые) деньги и т.д. К прочим преимуществам цифрового финансирования для клиентов относится больший контроль над личными финансами клиентов, быстрое принятие финансовых решений, способность принимать и получать платежи в течение нескольких секунд [6].
Теоретическая основа отношений между цифровое финансирование и вовлечение в финансовую сферу - это предпосылка того, что большая часть населения владеет (или имеет) мобильный телефон, и что предоставление финансовых услуг посредством мобильных телефонов и связанных с ними устройствами могут улучшить доступ к финансированию для социально изолированного населения. При условии, что у изолированных групп населения есть мобильный телефон и доступ к Интернету, более широкое предложение цифровых технологий предполагает, что финансы окажут положительное влияние на финансовое состояние, при прочих равных условиях, подразумевая положительную взаимосвязь между использованием цифрового финансирования и доступом к официальным финансовым услугам.
Положительное влияние цифрового финансирования на охват финансовыми услугами разнообразны. Большие цифровые финансы, когда они применимы к жизни малоимущие и бедные люди могут улучшить свой доступ к базовым услугам услуги, что ведет к более широкому охвату финансовыми услугами сельских жителей области. Во-вторых, более популярные цифровые финансовые услуги в сельских и малоимущих группах могут улучшить доступ к финансированию для клиентов банков в сельских и малоимущих группах, которые не могут быстро получать доступ к банкам, расположенным в формальном секторе из-за плохой транспортной сети и длинных очередей в банковских залах, а также сократит присутствие клиентов банков в отделениях банков и снизит затраты, поскольку банк будет эффективно поддерживать меньшее количество отделений, а более низкие затраты окажут положительное воздействие на рентабельность банков и вовлеченность в финансовую деятельность сельских и малоимущих групп. В-третьих, простое использовании цифровое финансирование может обеспечить более удобную платформу физическим лицам для осуществления основных финансовых операций, включая платежи за электричество, водоснабжение, денежные переводы семье и друзьям и т.д [5].
Если платформы цифрового финансирования просты в использовании, то пользователи цифровых финансовых услуг могут помочь проинформировать и убедить своих коллег воспользоваться преимуществами цифровых финансовых услуг, что приведет к тому, что большее число людей будут пользоваться цифровыми финансовыми услугами, что в свою очередь приведет к расширению охвата финансовыми услугами. В данном случае следует отметить одну оговорку, которая заключается в том, что, хотя между простотой использования цифрового финансирования и всеохватностью финансовых услуг может существовать позитивная взаимосвязь, необходимо подчеркнуть, что подразумеваемая позитивная взаимосвязь сильнее для пользователей цифрового финансирования с высоким и средним уровнем доходов, в то время как эта взаимосвязь может быть нелинейной или негативной для пользователей цифрового финансирования с низким уровнем доходов и бедных слоев населения, поскольку пользователи цифрового финансирования в сельских и бедных группах населения, несмотря на отказ от использования услуг цифрового финансирования может быть вызван суеверными и религиозными убеждениями, которых они придерживаются в отношении технологических достижений и инноваций, или недоступной платой, взимаемой поставщиками услуг цифрового финансирования, или финансовой неграмотностью и другими причинами [4].
В этой статье обсуждаются вопросы цифрового финансирования и его последствия для охвата финансовыми услугами и финансовой стабильности.
Цифровое финансирование оказывает положительное влияние на охват финансовыми услугами в странах с формирующейся и развитой экономикой, и удобство, которое цифровое финансирование обеспечивает лицам с низким и переменным доходом, зачастую является для них более ценным, чем более высокая стоимость, которую они будут платить за получение таких услуг в обычных регулируемых банках.
Список литературы и источников
1. Левчаев П.А. Стратегические ориентиры развития экономических субъектов в условиях новых вызовов экономики., материалы Всероссийской научно-практической конференции. ФГБОУ ВО «МГУ им. Н. П. Огарёва», 2018.
2. Левчаев П.А. Цифровая экономика как будущее нашей жизни // Russian Journal of Management, 2018,Том 5 № 4. - С. 515-523.
3. Левчаев П.А. Особенности деятельности экономических субъектов в информационной экономике. // Вестник Мордовского университета, Саранск, Изд-во Мордов. ун-та, № 3, 2009. - С. 110-115.
4. ADB. (2016). Accelerating financial inclusion in south-east Asia with digital finance. Technical report. Asian Development Bank. http://www.oliverwyman.com/content/dam/oliver- wyman/v2/publications/2017/jan/Accelerating-financial-inclusion-in-south-east-asia.pdf
5. Allen, F., Demirguc-Kunt, A., Klapper, L., & Peria, M. S. M. The foundations of financial inclusion: Understanding ownership and use of formal accounts. Journal of Financial 4. Intermediation, 27, 2016, 1-30.
6. Bruhn, M., & Love, I. The real impact of improved access to finance: Evidence from Mexico. The Journal of Finance, 69(3), 2014, 1347-1376.
