03 января 2016г.
Конкуренция, конкурентная борьба – это практически неотъемлемый атрибут современной рыночной системы хозяйствования. Конкуренция на банковском рынке имеет существенные отличия от аналогичного явления на «обычном» рынке, что обусловлено спецификой организации депозитно-кредитной и расчетной деятельности.
Неоднородность банковской конкурентной среды. И «классические» экономисты, и современные авторы, исследуя уровень банковской конкуренции на рынке, приходят к тем или иным результатам, причем чаще всего по наличию монополистической конкуренции. Даже не принимая во внимание различный уровень конкуренции на разных сегментах банковского рынка и отсутствие конкурентной борьбы между некоторыми кредитными организациями, нельзя упускать из виду неоднородность конкурентной среды для субъектов банковского рынка. Возвращаясь к «классическому» определению свободной конкуренции, согласно которому в такой экономической ситуации продавцы не могут оказывать воздействие на цены, необходимо отметить, что конкурентная банковская среда в России неоднородна (Рисунок 1).
Рис.1. Структура конкурентной среды в аспекты еѐ субъектов (банков).
Вышеуказанное подтверждает гипотезу о неоднородности конкурентной среды банковской системы в России. Это не позволяет для еѐ описания (характеризации) использовать «традиционную» градацию – монопольная, олигопольная, совершенная и др.
В рамках концепции становится очевидным то, что ограниченное (обычно небольшое) количество банков может являться субъектами конкуренции с частично монопольными возможностями на рынке,
а остальные – чистыми конкурентами. Подчеркнем, что монополистическую терминологию автор понимает не в парадигме «Робинсон-Чемберлина», а скорее в парадигме В.И. Ленина, согласно которой монополисты извлекают сверх прибыль (т.е. прибыль, которая выше «нормальной»).
Основные категории субъектов конкуренции. Неоднородная конкурентная банковская среда России включает в себя две основные категории субъектов конкуренции:
- субъекты конкуренции с частично монопольными возможностями, которые имеют особые преимущества по отношению к другим участникам рынка, и в связи с этим извлекающие дополнительные выгоды;
- чистые конкуренты – иные субъекты конкуренции, т. е. не имеющие никаких особых конкурентных привилегий.
Подчеркнем, что представители обеих групп ведут конкурентную борьбу за покупателя / потребителя в отдельных банковских сегментах.
Концептуальный вопрос о необходимости стремления к той или иной степени конкурентной банковской среды становится крайне важным не только для банковской системы, но и для всей национальной экономики.
Изменение состояния банковской конкурентной среды России. Вопрос о том, какова была бы банковская система России при условии действия совершенной конкуренции, по сути, имеет прямой и недвусмысленный ответ. В период перестройки и, особенно, после развала Советского
союза в новой России начался период бурного количественного роста кредитных организаций. В то же время роль Сбербанка по понятным причинам резко снизилась. Это было обусловлено как
чисто финансовыми факторами,
так
низкой культурой
обслуживания клиентов, «доставшейся по наследству» от периода существования СССР. Однако, ни огромное количество одновременно действующих небольших банков, территориальный охват которых был невелик, ни низкая роль государственных банков в этот период не способствовали предложению услуг соответствующего качества или объема.
Наоборот, хаос, постоянные «резонансные» банкротства, которые во многом были обусловлены исполнением конкуренцией селективной функции, приводили к недоверию и сдерживали развитие отрасли. При этом степень конкурентности среды можно признать практически полной – на начальном этапе в стране практически не было банков-лидеров, и ни один банк не мог оказать
влияние на рынок путем изменения цен.
Складывающаяся ситуация в конкурентной банковской среде приводила, фактически, к тому, что национальная банковская система была плохо контролируемой и практически неуправляемой. Активное проникновение олигархов в систему управления государством приводило к тому, что уже к середине 90-х гг. ХХ века в России образовался пул банков, приближенных к власти (т. н. «семибанкирщина»), т.
е. происходило активное формирование субъектов с частичными монопольными возможностями.
Управление параметрами банковской конкурентной среды России. Факторы влияния на конкурентность банковской конкурентной среды России можно классифицировать на шесть основные групп: образующиеся непосредственно внутри конкурентной среды и действующие непосредственно (далее – Фнвн); образующиеся непосредственно внутри конкурентной среды и действующие опосредованно (далее – Фнво); образующиеся опосредованно внутри конкурентной среды и действующие непосредственно (далее – Фовн); образующиеся опосредованно внутри конкурентной среды и действующие опосредованно (далее – Фово); образующиеся вне конкурентной среды и действующие непосредственно (далее – Фвн); образующиеся вне конкурентной среды и действующие опосредованно (далее – Фво).
Рис.2. Схема влияния факторов на конкурентность банковской конкурентной среды.
Синтезируя вышеизложенное, можно сделать вывод о том, что под управлением конкурентностью банковской конкурентной среды России понимается осуществление целенаправленных действий (или бездействие) органов контроля и надзора за банковской системой, а также иных компетентных государственных органов власти, приводящие к изменению уровня конкурентности банковской среды с целью содействия поддержания оптимального состояния банковской системы с соблюдением баланса исполнения принципов:
1. Принцип эффективности. Банковская система должна быть эффективна, причем речь идет о внутренней (коммерческой) эффективности, об эффективности для национальной экономики и об устойчивости. Иными словами, банки должны быть прибыльны, их внутренняя деятельность должна быть оптимальной, однако одновременно с этим услуги, которые они предоставляют другим субъектам экономики, должны быть приемлемой стоимости. С учетом того, что внутренние проблемы банковской системы могут быстро передаваться в другие сферы экономики, вопрос обеспечения еѐ устойчивости является неоспоримым.
2. Принцип экономической справедливости. Создание «уравнительной системы» вместо свободно- состязательного рынка недопустимо. Одни субъекты конкуренции всегда будут несколько успешнее других, соответственно, они могут извлекать большую прибыль, занимать рынок менее успешных конкурентов и т. д. – это нормально. Однако, если причиной этого являются индивидуальные монопольные возможности, т. е. такие, которых по объективным причинам нет у массы чистых конкурентов, это становится экономически несправедливым. Более того, при ежегодном повторении такой ситуации монопольные возможности отдельных банков будут увеличиваться, что еще больше усилит разрыв между субъектами конкуренции с частично монопольными возможностями и чистыми конкурентами. Впоследствии (при значительной монополизации рынка) это приведет к снижению эффективности банковской системы.
3. Принцип высокой социальной ответственности. Как уже было отмечено, банки работают по большей части с несобственными ресурсами. С учетом реальной российской практики, при банкротстве кредитной организации значительную часть средств «крупным» вкладчикам - физическим лицам вернуть не удается.
4. Принцип недопущения дестабилизации банковской системы. С учетом того, что внутренние проблемы банковской системы могут быстро передаваться в другие
сферы экономики,
вопрос
обеспечения еѐ устойчивости является неоспоримым.
Заключение. Достижение «идеальности» конкурентной банковской среды является практически затруднительно. Кроме того, оно связано с многочисленными рисками, основными из которых являются риск потери устойчивости банковской системы, а также риск прямых финансовых потерь кредитных организаций и их клиентов. Для описания сложившейся банковской среды в России и еѐ изменений автором предлагается концепция управляемой банковской конкурентной среды, которая позволяет определить место различных субъектов конкуренции в конкурентной среде. Указанные субъекты конкуренции классифицируются на две основные группы – субъекты с частично монопольными возможностями и чистые конкуренты.
