Аннотация: в статье исследуется и проводится анализ основных особенностей кредитования бизнес-проектов в России на сегодняшний день. Рассмотрен процесс кредитования бизнес-проекта и значение в его рамках бизнес-планирования. Проанализированы основные тенденции современного состояния рынка коммерческого кредитования в банковской системе России. Выделены ключевые проблемы кредитования бизнес-проектов со стороны предпринимателей, коммерческих банков и рыночной инфраструктуры, главенствующим элементом которой выступает государственный механизм управления. Предложены механизмы мероприятий, целью которых выступает совершенствования общих условий банковского кредитования бизнес-проектов отечественных предприятий.

Ключевые слова: кредитование; бизнес-проекты; инвестиционные проекты; банковское кредитование; система кредитования; рынок кредитования; кредит.

LOAN OF BUSINESS PROJECTS

Sokolov A. A., Svirina D.D.  

RTU MIREA, Moscow

Abstract: the article examines and analyzes the main features of lending business projects in Russia today. The process of lending to a business project and the importance of business planning in its framework are considered. The main trends in the current state of the commercial lending market in the banking system of Russia are analyzed. The key problems of lending to business projects by entrepreneurs, commercial banks and market infrastructure are highlighted, the dominant element of which is the state management mechanism. Mechanisms of measures are proposed whose purpose is to improve the general conditions for bank lending to business projects of domestic enterprises.

Key words: lending; business projects; investment projects; bank lending; credit system; credit market; credit.

Современные условия развития бизнес-субъектов Российской Федерации (РФ) требуют применения инструментов по привлечению финансовых ресурсов для реализации инвестиционных проектов различной степени значения. Динамичные условия внешней среды, включая изменение структуры рыночной и экономической конъюнктуры побуждает отечественные предприятия формировать бизнес-проекты, задачей которых является увеличение объема производства, повышение уровня конкурентоспособности и увеличение инвестиционной привлекательности, а также финансовой устойчивости субъекта.

Исходя из этого, банковское кредитование бизнес-проектов на территории России – актуальный вопрос при развитии коммерческой деятельности организаций. Причиной выступают высокие барьеры для предприятий, в особенности малого и среднего бизнеса, при использовании альтернативных источников финансирования, среди которых факторинг, краудфандинг, венчурное финансирование и государственные программы поддержки. Также, необходимо отметить переходной этап российской экономики, вследствие чего не полностью сформирована финансовая система, снижающая количество доступных инструментов.

Целью научного исследования статьи является анализ основных особенностей кредитования бизнес- проектов в России на сегодняшний день.

Для этого необходимо решение следующих научных задач, среди которых:

-   рассмотреть процесс кредитования бизнес-проекта и значение в его рамках бизнес-планирования;

-        проанализировать основные тенденции современного состояния рынка коммерческого кредитования в банковской системе России;

-     выделить ключевые проблемы кредитования бизнес-проектов со стороны предпринимателей, коммерческих банков и рыночной инфраструктуры, главенствующим элементом которой выступает государственный механизм управления;

-     предложить систему мероприятий, с целью совершенствования общих условий банковского кредитования бизнес-проектов отечественных предприятий.

Как правило, процесс кредитования бизнес-проектов состоит из четырех этапов [5]:

-   подготовка документов;

-   рассмотрение заявки на получение кредитной линии;

-   заключение договора и получение денежных средств по кредитной линии;

-   контроль за выполнением кредитного договора и погашение заемных средств.

Основной задачей предприятия при формировании запроса на привлечение заемных средств, является создание бизнес-плана инвестиционного проекта. Бизнес-план, как визитная карточка проекта фирмы, обязан обладать следующими характеристиками, с целью увеличения вероятности получения одобрительного ответа со стороны банка [1]:

-   важным является доказательная база того, почему предприятию необходим данный бизнес-проект, почему необходима именно такая сумма финансовых ресурсов и на такой срок;

-    необходимой выступает доказательная база того, почему банку, как кредитору, экономически эффективно и выгодно вложение своих свободных денежных средств в реализацию бизнес-проекта заемщика (предприятия, привлекающего финансовые ресурсы);

-    обязательным условиям является наличие доказательной базой того, что предприятие/заемщик является платежеспособным юридическим лицом, имеющего ресурсы и возможности для обеспечения своих обязательств перед кредитором в лице банка.

Несмотря на наличие развитой банковской системы, в России, на сегодняшний день, существуют различные фундаментальные причины того, почему рынок кредитования бизнес-проектов не раскрывает свой истинный потенциал. Данные проблемы, необходимо сгруппировать на три ключевые группы (проблемы для бизнеса, проблемы для кредиторов в лице коммерческих банков и проблемы инфраструктуры банковского кредитования) [2].

С точки зрения отечественных предприятий, формирующих различные инвестиционные проекты, присутствуют следующие проблемы:

-   высокий уровень процентных ставок на банковское кредитование (рисунок 1), который, несмотря на свое постепенное снижение в последнее время (так в 2015 году % ставок на кредитование бизнеса составлял 18,22, а в 2019 году уже 10,82%), все еще высок в сравнении с зарубежными странами;

-     отсутствие возможности раскрытия полной информации и наличие высоких барьеров при критериях оценки потенциальных заемщиков со стороны кредитных организаций;

-    отсутствие качественного обеспечения по займам;

-   длительные временные сроки рассмотрения заявок на открытие кредитной линии.

С точки зрения кредитных организаций, выступающих основными источниками финансовых ресурсов для кредитования бизнес-проектов отечественных предприятий, присутствуют следующие проблемы:

-    высокие риски невозврата кредитов со стороны предпринимателей, несмотря на то, что доля проблемного кредита займов у российских банков снижается (рисунок 2);

-   высокие риски просроченных платежей по аннуитетам со стороны предпринимателей;

-   риск потенциального банкротства предприятия, как заемщика.

С точки зрения инфраструктуры банковского кредитования, присутствуют следующие проблемы:

-    низкий уровень экономической эффективности государственных программ поддержки развития субъектов предпринимательства, в особенности, малых форм хозяйствования;

-   низкий уровень финансовой грамотности отечественных предпринимателей;

-   неразвитость рынка секъюритизации банковского кредитования;

-   снижение объема кредитования субъектов малого и среднего бизнеса (рисунок 3).

С  целью  совершенствования  общих     условий    банковского  кредитования    бизнес-проектов отечественных предприятий, необходимо предложить следующий список мероприятий:

-   государственным органам и банкам необходимо больше работать с учетом потребностей бизнеса, эффективнее расходовать государственные средства;

-   необходимо снизить возможности для рэкета со стороны надзорных ведомств, то есть осуществить полномасштабное дорегулирование;

-   с целью снижения затрат на кредиты необходима помощь со стороны субсидирования процентных ставок;

-       необходимо  оказывать  правовую  поддержку,  включая  ускорение  процедур  регистрации предприятий и организаций;

- назрела необходимость внесения в законодательство мер по оказанию имущественной поддержки предпринимательству в части приобретения и получения в аренду земельных участков, зданий и сооружений.

Таким образом, подводя итоги научного исследования, необходимо заметить, что несмотря на улучшение тенденций условия рынка банковского кредитования, многие российские предприятия не имеют возможности привлекать кредитование своих инвестиционных проектов. В первую очередь, это вызвано теми же условиями рынка банковского кредитования, где присутствуют различные проблемы. Исходя из этого, основными направления дальнейших научных исследований является разработка инструментария для совершенствования общих условий банковского кредитования бизнес-проектов предприятий России.

Список литературы и источников

1.   Каруна С.Н. Инвестиционные проекты как форма развития фирмы // ЭКОНОМИНФО. – 2016. – №26.

2.    Тригуб Е.Ю. Актуальные проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства в России // Международный научно-исследовательский журнал. – 2018. – № 12 (66) Часть 3. – С. 67-70.

3. Процентные ставки по кредитам и депозитам // Официальный сайт Банка России. – URL:https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ (дата обращения: 02.10.2019).

4.    Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2018 года: экспансия крупных банков // РА Эксперт. – URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (дата обращения: 02.10.2019).

5.   Этапы кредитования // Банки.ру. – URL: https://www.banki.ru/wikibank/etapyi_kreditovaniya/ (дата обращения: 02.10.2019).