Аннотация: в статье проанализированы количественные показатели кредитования физических лиц, а также перспективы роста данного сегмента в ближайшем будущем.

Ключевые слова: потребительский кредит, ипотека, ключевая ставка, просроченная задолженность, платежная дисциплина.

Рынок кредитования физических лиц стал развиваться в России в конце XX века. В тот период российские банки предложили своим клиентам новый продукт – быстрый кредит на любые цели. Не смотря на высокую стоимость (переплата за кредит составляла около 75% в год), потребительское кредитование стало популярным у населения. С тех пор ставки по данному виду кредита снижались, а объем кредитов, выданных физическим лицам, постоянно рос за исключением кризисных 2008-2010 годов.

К началу 2013 года объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам превысил 7 триллионов рублей, после чего Банк России взял курс на стабилизацию рынка в данном сегменте. Регулятор ужесточил надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков, результатом стало сокращение количества действующих кредитных организаций с 956 на 01.01.2013 до 754 на 01.11.2015. Кроме того, повышение ключевой ставки ЦБ РФ в 2014 году с 5,5% до 10,5% было направлено, в том числе, и на регулирование кредитования банками физических лиц. Дальнейшее изменение ключевой ставки в большей степени связано с ограничением существенно возросших в 2014-2015 годах девальвационных и инфляционных рисков в связи с экономическим кризисом, вызванным снижением цен на нефть и западными санкциями.

Согласно статистике ЦБ РФ, темпы роста рынка за период 2013-2015 годы значительно сократились (Рисунок 1). Квартальные темпы прироста задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам упали с 7,7% в начале 2013 года до 0,3% на 01.10.2015 года.

В результате изменения макроэкономических условий изменилось и поведение заемщика: новые кредиты наращивались менее активно. За первые шесть месяцев 2015 года физическим лицам было выдано кредитов в объеме 2,5 триллионов рублей, в то время как чистый объем задолженности сократился на 600 миллиардов рублей – до 10,7 триллионов. Это свидетельствует о том, что выданные с начала года кредиты были направлены на погашение существующей задолженности, то есть на рефинансирование. В 2014 году за тот же период на рефинансирование заемщики направляли 83% от объема выданных кредитов, в 2013 – только 73%.

В условиях удорожания кредитных ресурсов рефинансирование имеющейся задолженности производится, как правило, на менее выгодных условиях для заемщика: новый кредит выдается по более высокой ставке. Кроме того, платежная дисциплина клиентов ухудшилась в результате сложной экономической ситуации в стране. Как следствие, происходит рост доли просроченной задолженности (Рисунок 2).

Таким образом, в 2014-2015 годах в сфере кредитования физических лиц наблюдается спад. Наибольшее сокращение зафиксировано в сегментах потребительских кредитов и в автокредитовании. Меньше всего пострадала ипотека – это единственное направление в рознице, где в указанный период наблюдался рост (только с марта по ноябрь 2015 года количество выданных кредитов увеличилось в 3,4 раза, а объем – в 3,5 раз), что объясняется запуском государственной программы субсидирования ипотеки.

Последнее решение ЦБ РФ по снижению ключевой ставки до 11% могло бы оживить рынок за счет более дешевых кредитов. Однако эксперты считают, что в связи с макроэкономической ситуацией в стране (рост безработицы, сокращение доходов населения) и ужесточением требований кредитора к заемщикам, в ближайшее время прогнозировать рост кредитования не приходится: потенциальных клиентов становится все меньше, а доля одобряемых заявок не увеличивается.

 

Список литературы

1.      Сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] URL: http://www.cbr.ru

2.      Банковский портал Рунета [Электронный ресурс] URL: http://www.banki.ru

3.      Сайт рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») [Электронный ресурс] URL: http://raexpert.ru