14 мая 2016г.
Ипотечное кредитование в современных условиях играет очень важную роль и предоставляет возможность решения важнейшей проблемы обеспечения граждан жильем. А также ипотечное кредитование содержит в себе значительный потенциал и влияет на повышение стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны.
Наши российские банки предоставляют ипотечные кредиты под залог недвижимости на различных условиях. Можно провести сравнительный анализ программ ипотечного кредитования, рассмотрев предложения двух наиболее крупных кредитных учреждений Российской Федерации.
Согласно данным рейтингового агентства «Эксперт РА», по итогам первого полугодия 2015 года по объему выданных ипотечных кредитов у нас в стране лидируют Сбербанк и ВТБ24. Рассмотрим несколько ипотечных программ, которые предлагают для граждан данные банки, и выделим у каждого банка свои преимущества.
Можно провести сравнительную характеристику нескольких идентичных ипотечных программ Сбербанка и банка «ВТБ24», и попытаться выяснить, в каком из банков для заемщика выгоднее оформить ипотечный кредит.
Например, среди программ, предлагаемых Сбербанком, можно выделить следующие:
1. Приобретение готового жилья.
2. Приобретение строящегося жилья.
3. Военная ипотека.
У банка «ВТБ24» можно отметить такие ипотечные программы как:
1. Покупка готового жилья.
2. Квартира в новостройке.
3. Ипотека для военных.
Основные условия кредитования приведены в Табл.1
Таблица 1
|
Минимальная и
максимальная сумма кредита
|
%-е ставка и первоначальный взнос
|
Срок кредитования
|
Страхование
|
|
Приобретение готового жилья (Сбербанк)
|
|
Минимальная: 300 000 руб.
Максимальная:
не должна превышать меньшую из величин:
- 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
- 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.
|
%-я ставка зависит от ПВ и срока
кредитования.
|
ПВ
|
Срок кредита
|
|
|
До 10
лет
|
От 10
до 20 лет
|
От 20
до 30 лет
|
|
От
50%
|
13%
|
13,25%
|
13,50%
|
|
От
30
до 50%
|
13,25%
|
13,50%
|
13,75%
|
|
От
20
до 30%
|
13,50%
|
13,75%
|
14,00%
|
ПВ: от 15%.
|
До 30 лет.
|
Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
|
|
Покупка готового жилья (ВТБ24)
|
|
От 500 тыс. до 75 млн.
руб.
|
От 13,5% .
ПВ: от 20% (для Владимирской, Ивановской, Кемеровской области — от 30%) стоимости приобретаемой недвижимости
|
До 30 лет
|
|
|
Приобретение строящегося жилья (Сбербанк)
|
|
Мин.: 300 000 руб. Макс.: не должна превышать меньшую из величин:
- 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
- 85% оценочной стоимости иного объекта недвижимости, оформляемого в залог.
|
|
ПВ
|
Срок кредита
|
|
До 30 лет.
|
Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.
|
|
|
До 10
лет
|
От 10
до 20 лет
|
От 20
до 30 лет
|
|
От
50%
|
13%
|
13,25%
|
13,50%
|
|
От
30
до 50%
|
13,25%
|
13,50%
|
13,75%
|
|
От
20
до 30%
|
13,50%
|
13,75%
|
14,00%
|
|
Квартира в новостройке (ВТБ24)
|
|
Сумма кредита — от
|
От 13,5%
|
До 30 лет
|
|
|
500 тыс. руб. до 8 млн
руб.
|
ПВ: от 20%
|
|
|
|
Военная ипотека (Сбербанк)
Военная ипотека: приобретение готового жилья
|
|
Сумма кредита: до 1 900 000 рублей.
Не должна быть выше:
- 80% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
- 80% оценочной стоимости кредитуемого жилого помещения, указанной в экспертном заключении.
|
12,5% годовых.
|
До 15 лет.
При этом срок возврата кредита:
- должен наступить до исполнения Заемщику 45 лет;
- не должен превышать предельный срок, на который предоставляется Целевой жилищный заем.
|
Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели.
|
|
Венная ипотека: приобретение строящегося жилья
|
|
Сумма кредита: до 1
900 000 рублей.
Не более 80% стоимости Кредитуемого Объекта недвижимости, указанной в договоре участия в долевом строительстве.
|
12,5% годовых.
|
До 15 лет (не позднее достижения заемщиком
возраста 45 лет).
|
Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели.
|
|
Ипотека для военных (ВТБ24)
|
|
Сумма кредита - до 1,93 млн руб.
|
12,5%
ПВ: от 20%.
|
До 14 лет, но не
позднее достижения заемщиком возраста 45 лет на дату погашения кредита
|
|
|
Ипотека с государственной поддержкой (Сбербанк)
|
|
Мин.: 300 000 руб.
Макс.: - 8 млн. руб. (для объектов, располагающихся на территории Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской
области)
- 3 млн. руб. (для объектов, располагающихся на иных территориях РФ)
|
12%
В случае нарушения условия о ежегодном продлении страхования жизни и здоровья заемщика ставка увеличивается до 13% годовых
ПВ: от 20%.
|
От 12 месяцев до 30 лет
|
Обязательное оформление страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка.
|
|
Ипотечный кредит с государственной поддержкой по ставке 12% годовых (ВТБ24)
|
|
До 3 млн.руб.
|
12%
|
До 30 лет
|
Комплексное
|
|
|
ПВ: от 20%
|
|
страхование (личное
страхование, страхование объекта после завершения строительства)
|
Указанные процентные ставки не являются окончательными. Например, ставки для клиентов Сбербанка указаны с учетом того, что они получают зарплату на счет карты в Сбербанке или если объект, который они приобретают, построен с участием кредитных средств Банка. В ином случае к данным процентным ставкам прибавляются надбавки (+0,5% - если вы не получаете зарплату в Банке, а приобретаемое жилье построено без участия кредитных средств Банка; +1% - на период до регистрации ипотеки; +0,5% - при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка).
Ставки ВТБ24 указаны с учетом того, что клиент оформил комплексное страхование (утрата жизни и трудоспособности заёмщика, утрата или повреждение приобретаемой квартиры, прекращение или ограничение права собственности (в течение первых трёх лет после приобретения квартиры в кредит) на квартиру), а также с учетом дисконта 0,5% годовых для клиентов, которые получают заработную плату на карту ВТБ24. Если комплексное страхование отсутствует, то %-я ставка увеличивается на 1% пункт. А страхование риска утраты или повреждения приобретаемой квартиры - обязательно.
Если рассматривать требования, которые банки предъявляют к своим заемщикам, то можно отметить следующие:
1. Требования к заемщикам Сбербанка:
- возраст на момент предоставления кредита должен быть не менее 21 года.
- возраст на момент возврата кредита по договору- 75 лет (Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков. Если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита ограничивается 65 годами).
- стаж работы - не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (На клиентов, которые получают зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется).
- привлечение созаемщиков (созаемщиками по кредиту могут выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста) (за исключением случаев наличия действующего брачного договора.)
2. В качестве потенциальных заемщиков банка «ВТБ24» могут выступать дееспособные физические лица – граждане Российской Федерации, иностранные граждане или лица без гражданства, соответствующие критериям банка, предъявляемым к их платежеспособности и кредитоспособности, в возрасте не менее 21 года и не более 60 лет на дату подачи в банк заявления-анкеты, но не более 75 лет на плановую дату погашения ипотечного кредита. Стаж на текущем месте работы — не менее 1 месяца после окончания испытательного срока, а общий стаж — не менее 1 года.
Обобщая все вышеизложенное, можно сделать вывод, что однозначно ответить, в каком из этих банков выгоднее оформить ипотечный кредит, довольно-таки сложно. Условия предоставления услуг у банков весьма схожи. Процентные ставки в данных банках не будут ниже, чем в остальных, поскольку они тщательно подходят к оценке рисков и проверке документов. Оба банка достаточно долго рассматривают документы (во многом это связано с большим потоком клиентов), а также тщательно проверяют трудовую занятость потенциального заемщика. Но таким образом они просто делают свою работу и страхуют собственные риски.
Список литературы
1. Рейтинговое агентство "Эксперт РА" . URL: http://raexpert.ru
2. «Сбербанк России». URL: http://www.sberbank.ru
3. Банк «ВТБ24». URL: http://www.vtb24.ru
