ДИНАМИКА УРОВНЯ КРЕДИТОВАНИЯ БИЗНЕСА В РФ И ОЦЕНКА ЕГО ВЛИЯНИЯ НА РАЗВИТИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ

Аннотация: Целью данной статьи является изучение динамики уровня кредитования бизнеса в РФ и ее влияние на развитие национальной экономики. В статье проведен анализ динамики кредитов выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за период 2006 - 2015 гг. На основании проведенного корреляционно-регрессионного анализа выявлена тесная прямая зависимость между уровнем кредитования бизнеса и индексом физического объема ВВП РФ.

Ключевые слова: кредит, кредитование, бизнес, кредитная система, малый и средний бизнес.

В экономике с развитыми кредитными связями создаются лучшие предпосылки для развития производственных отношений и товарооборота, модернизации производства, инвестирования капитальных вложений, выхода на рынок новых продуктов и услуг. Кредит является одной из главных движущих сил рыночной экономики. Посредством кредита расширяется диапазон производства и обращения, в свою очередь в результате эффекта масштаба фирма экономит на затратах, что в итоге положительно сказывается на результативности хозяйственной деятельности [3].

Как правило, на развитом кредитном рынке экономические агенты получают возможность повысить собственную конкурентоспособность, обновить технико-технологическую базу производства, совершенствовать технологию сбыта товара.

Не случайно одним из признаков развитых стран является построение развитой кредитной системы. Кредит также позволяет эффективно решать такие сиюминутные задачи как исполнение платежных обязательств, повышение текущей ликвидности и платежеспособности.

Создание предприятия всегда являлось и является достаточно рискованным и опасным делом, а в условиях экономического кризиса поразившего РФ в 2014 году стало практически бесперспективным. Одним и способов развития предприятия на начальном этапе является получение кредита. Как ни парадоксально это является одной из важнейших проблем для малого предприятия. Поскольку, зачастую кредиты выдаются под залог или поручительство, а малые и средние предприятия не всегда могут предоставить имущества  на необходимую  сумму или организацию, которая может  стать поручителем. Малое предпринимательство отличается своей прозрачностью и открытостью, что является дополнительным доводом для кредитования малого предприятия, однако только 12% малых предприятий получает необходимый для развития кредит. А нехватку финансовых ресурсов испытывает около 75% предприятий [3].

Роль малого бизнеса в экономике очень велика. Он смог занять те ниши в экономике страны, которые не были заняты во времена плановой экономики. А также выполняет несколько важнейших функций: обеспечение занятости, увеличение налоговой базы, поддержка социальной стабильности и т.п. [1].

В таблице 1 приведена информация о величине выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2006 – 2015 гг.

Таблица 1

Величина кредитов, выданных кредитной системой РФ юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям за 2006 – 2015 гг. [6]

Представим вычисления показателей динамики в таблице 2.

Таблица 2  

Показатели динамики объема кредитования в 2006 – 2015 гг.

Динамику уровня кредитования проиллюстрируем графически, построив столбиковую диаграмму по цепным темпам (рисунок 1).

Средний абсолютный прирост:

Таким образом, за 10 лет объем кредитов, выданных юридическим лицам и ИП в РФ вырос в 2,5 раза, и составил в 2015 году 29,996 трлн. руб. В среднем, ежегодно объемы кредитования увеличивались на 1,987 трлн. руб., что в относительном выражении составило 10,6 % в год. Как видим, на всем периоде исследования наблюдается приток кредитов, выданных юрлицам и индивидуальным предпринимателям. Исключениями стали 2009 и 2015 гг: так снижение в 2009 году составило 3,62%, в 2015 году - рекордные 9,76%.

Для прогнозирования уровня кредитования российского бизнеса воспользуемся аналитическим выравниванием по прямой:

y = 2,2055t + 22,4095 .

Прогноз на 2017 год (t = 7): y = 2,097*7 + 21,687= 36,368 трлн. руб. Прогноз на 2018 год (t = 8): y = 2,097*8 + 21,687= 38,465 трлн. руб.

Таким образом, согласно уравнению тренда, объем кредитования бизнеса в 2017 году ожидается на уровне 36,368 трлн. руб., в 2018 – 38,465 трлн. руб. При этом, коэффициент детерминации R² = 0,936 указывает на очень высокую точность полученного прогноза.

Как известно, динамика развития бизнеса непосредственное влияет на темпы экономического роста в национальной экономике. В связи с этим проведем корреляционно-регрессионный анализ зависимости индекса физического объема ВВП от темпов роста кредитования бизнеса в РФ.

Таблица 3

Данные о динамике ВВП ( в текущих ценах) и объеме кредитования за 2006 – 2015 гг. [7]

Для определения направления корреляционной связи построим диаграмму рассеивания (рис. 3). На оси Х - отлаживаем значения по уровню кредитования, по оси у - темпы роста реального ВВП.

По диаграмме рассеивания можно судить о наличии линейной, прямой связи между ВВП и объемом выданных бизнесу кредитов.

Показателем тесноты связи между двумя признаками служит линейный коэффициент корреляции [2]:

Составим расчетную таблицу для коэффициента корреляции (табл. 4)

Таблица 4

Расчет коэффициента корреляции

Получим,

Уравнение регрессии: y = 0.4083x + 56.93 Коэффициент эластичности:

Коэффициент эластичности показывает, что с приростом кредитования бизнеса на 10% прирост реального ВВП составит 4,44%.

Таким образом, на основании проведенного анализа, можно сделать вывод об прямой высокой зависимости динамики реального ВВП от темпов роста кредитования бизнеса в РФ.

В настоящее время бизнесмены боятся брать кредиты для развития своего бизнеса в связи с

нестабильной экономикой. Основная задача банков – повышение доверия предпринимателей к своим банковским продуктам. Важно понять, что банк является деловым партнером, а не противником малого и среднего бизнеса. Он также заинтересован в процветании малого и среднего бизнеса, так как от этого будет зависеть доходность операций кредитования бизнеса. Для этого целесообразно будет принять следующие меры [5]:

1)   развитие системы стандартов кредитования малого и среднего бизнеса;

2)   постепенное улучшение условий кредитования;

3)   развитие стартовых проектов;

4)   развитие кредитных бюро;

5)   поддержка со стороны государства;

6)   повышение доверия между банками и бизнесом.

Наконец, значительная часть малого и среднего бизнеса вообще не имеет типовых официальных форм отчетности, так как находится на упрощенной системе налогообложения. Существует три варианта решения проблемы [1]:

-    признавать финансовое положение таких заемщиков заведомо плохим и формировать большие резервы на возможные потери  по ссудам. Очевидно, что данный вариант является консервативным и неэффективным для банка;

-      пытаться самостоятельно (или «заставлять» заемщика) восстановить стандартные формы финансовой отчетности на основе имеющихся источников информации - книги продаж и налоговых деклараций. Однако в данном случае резко возрастает трудоемкость и издержки при отсутствии гарантий в правильности подготовленной информации;

-     использовать нестандартные упрощенные методики, основанные всего на двух объективных финансовых показателях - величине денежного оборота по счетам предприятия в банках и величине уплаченного налога, а также их динамике. Действительно, простая логика подсказывает, что в случае, если денежный оборот предприятия значителен в сопоставлении с текущей и планируемой задолженностью по кредитам, если предприятие платит установленный налог, то при отсутствии иных ухудшающих признаков финансовое положение данного предприятия может быть признано «средним». Если же эти показатели демонстрируют положительную динамику, то предприятие развивается и его финансовое положение может быть признано «хорошим».

Кроме предложенных выше мероприятий, предлагается с целью повышения прозрачности и сокращения рисков не возврата кредитов выданных малому и среднему предпринимательству создать государственную информационную платформу, доступ к которой будут иметь субъекты малого и среднего бизнеса заинтересованные в получении кредитов, и коммерческие банки и организации, осуществляющие предоставление различных займов и ссуд.

Государство же, в данной электронно-информационной платформе, будет выполнять функции регулирующего и надзорного органа, данная платформа будет исключительно государственной платформой, потому что, именно государство должно взять на себя нагрузку для развития субъектов малого и среднего бизнеса. На сегодняшний день, государства оказывает поддержку субъектам малого и среднего бизнеса, однако, она предоставляется не всем (рисунок 5).

Только государство, в лице Центрального Банка России, может эффективно надзирать за банковскими кредитами, которые предлагаются коммерческими банками.

Через государственные и региональные органы, которые осуществляют поддержку малого и среднего бизнеса, только государство может совместно с бизнес-структурами и коммерческими банками разработать оптимальную структуру предоставления информации, при этом ни одна из сторон не будет злоупотреблять своим правом. И последнее, только государство не бросит эту идею, и будет ее развивать и совершенствовать.

Суть данной электронно-информационной платформы заключается в том, что любой субъект малого и среднего бизнеса, который намеривается получить кредит для бизнеса, должен будет зарегистрироваться на данном сайте и представить документы, оформленные по определенному образцу. Приложенные документы будут отражать деятельность компании, а также показывать основные финансовые показатели данного предприятия. Субъекты малого и среднего предпринимательства имеют право приложить любые документы, которые могут поспособствовать повышению вероятности получения кредита.

С другой стороны, коммерческие банки и организации, будут иметь доступ к данной информации и смогут дистанционно определить, кому они готовы выдать кредиты, а кому нет.

Преимущества данной системы заключаются в том, что субъекты малого и среднего предпринимательства выкладывая свои документы, открывают для себя возможность получения кредита практически от любой кредитной организации. Стоит также отметить, что публичное раскрытие информации об организации позволит банку удостовериться в прозрачности деятельности субъекта малого и среднего предпринимательства, а также оценить вероятность успеха его дальнейшей деятельности, и возможности или не возможности возврата кредита субъектом предпринимательства.

Результатом данной системы будет то, что у субъектов малого и среднего бизнеса повысятся шансы на получение кредитов, примерно на 15%, за счет публичности и открытости своей информации, и на такой же показатель увеличится количество выданных банковских кредитов.

Подводя итог, отметим, что малый и средний бизнес – это новый виток развития российской экономики, который находится в активной стадии своего развития, однако, для его дальнейшего подъема он вынужден искать новые пути финансирования своих идей и проектов. В конце прошлого столетия российский бизнес финансировался из различных источников, в нынешнее время на смену пришло централизованное банковское кредитование. Проанализированный материал показал, что за последние годы наблюдается тенденция к падению кредитования малого и среднего бизнеса со стороны банковских структур, во-первых, это связано с огромным количеством невозратных кредитов, во-вторых, с боязнью банков выдавать кредиты новым малым предприятиям, и, в-третьих, с огромными процентными ставками по кредитам в российской банковской системе. В свою очередь снижение доступности кредитования отрицательно сказывается на экономической динамики в РФ. Так снижение уровня кредитования бизнеса на 1% с вероятностью в 99% приводит к падению реального ВВП на 0,44%.

Предложенная в работе электронно-информационная платформа может поспособствовать не только в решении вопроса кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, но и придать новый виток экономического роста малым предприятиям России.

Список литературы и источников

1.   Агаян Ш. А. Проблемы кредитования малого предпринимательства в РФ // Молодой ученый. —2012. — №3. — С. 138-141. Режим доступа: – http://www.moluch.ru/archive/38/4381/

2.    Годин А. М. Статистика: Учебник. - 10-е изд., перераб. и испр. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2012. -452 с

3. Дмитриева И.Е. Банковское кредитование субъектов малого бизнеса: региональный аспект // Российское предпринимательство. – 2015. – Том 16. № 13. – С. 1977-1988

4. Королев В.И. Кредиты малому и среднему бизнесу: проблем и перспективы. Режим доступа.http://cyberleninka.ru/article/n/kredity-malomu-i-srednemu-biznesu-problemy-i-perspektivy-1

5. Кртян А.С. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса // Молодой ученый. – 2014. –№8.2. – С. 32-34.

6. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. – Режим доступа: www.cbr.ru

7. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики Российской Федерации. – Режим доступа: www.gks.ru