22 апреля 2017г.
Аннотация. Автор, на основе разработанных им принципов развития РПУ для решения проблемы финансовой доступности, выявляет проблемы доступности РПУ во Вьетнаме и предлагает меры по их решению.
Ключевые слова: финансовая доступность, национальная стратегия FIцентральный банк, розничные платежи.
Tung Tran Son
PhD student, Financial University, Moscow, Russia
Международные финансовые организации стали разрабатывать некие общие критерии оценки развития РПУ, основанные на лучшей мировой практике в целях выработки международных стандартов развития РПУ.
Подобная задача была впервые поставлена в 2006 г. КПРИ, который опубликовал доклад «Общие рекомендации по разработке национальных платежных систем».1 В докладе было сформулировано 13 рекомендаций, которые могли использоваться странами при планировании мер по развитию своих национальных платежных систем. Так, 11-ая рекомендация относится непосредственно к розничным платежам: «Расширение доступности розничных платежных услуг», в которой обобщен лучший опыт развития РПУ. Следующим шагом по стандартизации, стала публикация совместного доклада в 2007 г. КПРИ и Всемирного банка «Общие принципы в области услуг международных денежных переводов».2 Хотя основным предметом данного доклада являются международные или трансграничные денежные переводы, в самом докладе предусмотрена применимость принципов к рынку розничных платежных систем в более широком смысле. Также, в 2007 г. КПРИ совместно с СЕМЛА опубликовала новое исследование под названием «Розничные платежные системы и обеспечение доступности финансовых услуг: инфраструктура и политика».3 Это исследование сосредотачивалось на выявлении общих проблем розничных платежных систем стран Латинской Америки и Карибского бассейна и предложении на этой основе, а также на основе опыта Всемирного банка, программы реформ розничных платежных систем в развивающихся странах.
1Committee on Payment and Settlement Systems. 2006. ―General guidance for national payment system development. BIS.
В сфере финансовой доступности в 2016 году, в целях содействия развитию цифровых финансовых услуг (ЦФУ), c учетом необходимости соблюдения баланса между финансовой доступностью, защитой прав потребителей и финансовой грамотностью были разработаны Стандарты цифровой финансовой доступности «Группы 204», включающие:
- Содействие цифровому подходу к финансовой доступности (ЦФУ рассматриваются в качестве драйвера развития инклюзивных финансовых систем);
- Соблюдение баланса между инновациями и рисками (необходимость выявления, оценки, мониторинга и управления рисками, возникающими в результате развития инноваций);
- Создание и совершенствование пропорциональной (риск-ориентированной) правовой и регуляторной среды для обеспечения деятельности поставщиков ЦФУ;
- Развитие инфраструктуры для создания/построения цифровой экосистемы (особенно расширение охвата информационно-коммуникационными технологиями);
- Установление комплексного подхода к защите прав потребителей ЦФУ (включая создание необходимых условий для ответственного оказания ЦФУ);
- Повышение уровня финансовой грамотности и осведомленности населения (особенно в части преимуществ и рисков использования ЦФУ);
- Совершенствование системы идентификации для получения/предоставления ЦФУ;
- Создание комплексной системы мониторинга и оценки данных о развитии ЦФД.
Наиболее эффективный способ выполнения Стандартов – это их включение в национальные стратегии и соответствующие планы действий, которые принимают во внимание особенности той или иной страны.
Далее рассмотрим базовые вопросы, которые должны быть отражены в стратегиях по увеличению финансового включения, которые непосредственно затрагивают вопросы развития розничных платежных услуг.
Международными экспертами признано, что все государственные решения по данной проблеме, должны опираться на соответствующую правовую основу. Нормативно-правовая база играет важную роль в создании благоприятных условий для охвата населения платежными услугами. Выделяются следующие пять ключевых аспектов оценки качества нормативно-правовой базы: регуляторная нейтральность и пропорциональность; управление рисками; защита депозитов и электронных денег клиентов; защиты клиентов финансовых учреждений; и финансовая целостность.
На основании адаптации Общих принципов КПРИ и Всемирного банка в области услуг международных денежных переводов и Стандартов цифровой финансовой доступности «Группы 20» предлагается концептуальная основа для выработки общих принципов развития РПУ, обеспечивающих выполнение условий их доступности. Нами предлагаются следующие принципы:
1. Заинтересованность государственного сектора.
2. Полнота и актуальность нормативной базы.
3. Прозрачность и защищенность.
4. обеспечение эффективной инфраструктуры.
5. обеспечение конкуренции и сотрудничества.
2Committee on Payment and Settlement Systems and The World Bank. 2007. ―General Principles for International Remittance Services.‖ BIS, The World Bank.
3 Cirasino M, J. A. Garcia, C. Tresoldi, M.I. Vangelisti, and M. Zaccagnino. 2006. ―Retail Payment Systems to Support Financial Access: Infrastructure and Policy.‖
4 G20 High-level Principles for Digital Financial Inclusion (2016)
6. внедрение эффективных методов управления и контроля рисков.
7. обеспечение эффективного надзора со стороны государства.
Взятие за основу данных принципов, как необходимых при дальнейшем развитии РПУ является эффективным способом гарантирования того, что различные барьеры и изъяны, которые в настоящее время препятствуют расширению доступа к РПУ, и отсюда получению дополнительных финансовых услуг - определены и эффективно устраняются.
Мы провели собственную экспертную оценку соблюдения данных принципов во Вьетнаме, которая показала, что создание организационного и нормативно-правового потенциала, необходимого для эффективного расширения доступа к финансовым услугам все еще находится в зарождающейся фазе.
Улучшение координации между государственными органами Вьетнама является важным условием для принятия стратегии устойчивой финансовой доступности и принятия соответствующих регуляторных мер, необходимых для содействия интеграции инновационных платежных услуг, в частности, с помощью мобильных устройств.
Банку Вьетнама можно рекомендовать проведение следующих мероприятий:
1. Присоединиться к международным организациям, занимающимся решением проблем финансовой доступности, в частности к AFI.
2. Разработать и принять специальные нормативные акты, закрепляющие за банком Вьетнама задачу повышение финансовой доступности в стране
3. Принять специальную программу (стратегию) повышения финансовой доступности и закрепить в ней следующие задачи: внедрение инновационных методов платежа на основе мобильной связи; привлечение показания платежных услуг небанковских участниках на основе агентских моделей; принятие государственных программ по стимулированию население использование безналичных расчетов при оплате и получении государственных услуг.
4. Активно внедрять программы повышения финансовой грамотности.
5. Создать специальный орган по защите прав потребителей финансовых услуг.
Список литературы
1. Committee on Payment and Settlement Systems. 2006. ―General guidance for national payment system development.‖ BIS.
2. Committee on Payment and Settlement Systems and The World Bank. 2007. ―General Principlesfor International Remittance Services.‖ BIS, The World Bank.
3. Cirasino M, J. A. Garcia, C. Tresoldi, M.I. Vangelisti, and M. Zaccagnino. 2006. ―Retail Payment Systems to Support Financial Access: Infrastructure and Policy.‖
4. Криворучко С.В. Модернизация Национальной Платежной Системы На Основе Институционального И Инфраструктурного Взаимодействия Диссертация На Соискание Ученой Степени Доктора Экономических Наук / Российская Академия Предпринимательства. Москва, 2009
5. Криворучко С.В. Проблемы охвата населения финансовыми услугами. Сборник научных трудов. Проблемы развития микрофинансирования в России. - М.: 2011. – с. 21-28.
6. Криворучко С.В., Тенетник О.С. Роль микрофинансирования в повышении доступности финансовых услуг. // Управление в кредитной организации. – М.: 2011. –№ 3. – с. 14-26.
