23 февраля 2017г.
Наиболее актуальными и в то же время проблемными банковскими операциями сейчас являются операции по размещению денежных средств (кредитованию) и привлечению денежных средств во вклады.
В соответствии с ГК РФ при выдаче кредита заключается кредитный договор, хотя самого понятия «кредитный договор» в нем не дается. При этом банку предоставляется право отказаться от выдачи заемщику кредита полностью или частично при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Одним из таких оснований может являться неплатежеспособность заемщика, а также предоставление им недостоверной информации. При этом степень определения неплатежеспособности клиента осуществляется самими банкам. Поэтому очень часто банки отказывают клиентам в предоставлении кредита, исходя из собственных расчетов определения его кредитоспособности. Хотя следовало бы нормативным актом Банка России установить единую (типовую) методику определения кредитоспособности физических и юридических лиц.
Еще одной проблемой является установление специального правового механизма возврата кредитов[1]. Это связано с тем, что банк, выдавая кредит, рискует не только своими средствами, но и привлеченными средствами, то есть средствами вкладчиков. В ст.33 Федерального «О банках и банковской деятельности» установлены способы обеспечения возврата кредитов. В соответствии с ней, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Однако по данным Банка России на начало 2016 года объем неплатежей только по ипотечным кредитам составлял 7,8% от всех полученных ипотечных кредитов, а к концу года он достиг 9,5%, что в абсолютном выражении составляет свыше 775 млрд. руб. Всего же на данный период задолженность только физических лиц по предоставленным кредитам превысила 1 трлн рублей.
Причины невозврата кредитов различные. По мнению ряда специалистов одной из причин является резкое снижение доходов населения, возникающих из-за сложной экономической ситуации, в результате которой предприятия либо закрываются, либо сокращают штаты своих сотрудников и сокращая оставшимся заработную плату. Иногда невозвраты связаны напрямую с финансовой безграмотностью заемщиков, которые желая получить кредит на покупку того или иного имущества, неправильно оценивают свои финансовые возможности[2].
Однако основной причиной и одновременно проблемой является высокие ставки по кредитам, которые не только «отталкивают» клиентов, но и ставят их в очень жесткие условия. Так, в некоторых банках по потребительским кредитам ставка достигает 30 процентов годовых, что при, как правило, пятилетнем сроке предоставления, только проценты будут составлять сумму почти в 1,5 раза превышающую сумму кредита. К сожалению, вопросы регулирования процентов по кредитам по-прежнему остаются не решенными. Основная проблема здесь лежит в размере так называемой теперь ключевой ставки (ранее ставки рефинансирования) Банка России, которая на 1 января 2017 года составила 10,0 процентов. Беря за основу процентов по кредитным операциям ключевую ставку, коммерческие банки с одной стороны вынуждены устанавливать высокие проценты, но с другой – за счет высоких процентов они получают большую прибыль.
Также имеются проблемы в правовом регулировании операций по привлечению денежных средств во вклады физических и юридических лиц. Выгодные для вкладчиков условия практически отсутствуют в российских банках. Физическим и юридическим лицам предлагается уже готовый (типовой) вариант договора, где банк устанавливает выгодные для себя условия, касающиеся срока вклада, размера неснимаемости определенной суммы при использовании средств по вкладу, процентной ставки по вкладам и другие. Особенно проблемным является установление размера процентов по вкладам. При этом она проявляется не только в высоких размерах, а в соотношении с процентами по предоставляемым кредитам. Российские банки предлагают физическим лицам (в среднем) до 8,5 процентов годовых по вкладам, а по кредитам проценты составляют от 11 (по ипотечным) и до 25 процентов (по потребительским). В странах с развитой банковской системой наоборот проценты по банковским вкладам выше, чем проценты по кредитам, что значительно развивает систему кредитования и поощряет вложения средств в банк.
Гарантирование возврата вкладов является на сегодня обязательным элементом банковского законодательства государств. Во многих странах данный вопрос решается путем обязательного страхования вкладов. Например, в США банк, не застрахованный в Федеральной корпорации страхования вкладов, не получает лицензию, разрешающую прием денежных средств во вклады. Поэтому лицу, помещаемую свои деньги в банк гарантируется их возврат независимо от финансового положения кредитной организации[3]. При этом в США и ряде других стран не действуют никакие ограничения в отношении размера застрахованного вклада, в отличие от Российской Федерации.
Современное российское законодательство в данном вопросе далеко от совершенства. Хотя Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» обязывает банки обеспечить сохранность вкладов и своевременное исполнение своих обязательств перед вкладчиками. В США, Канаде и других странах широко применяется страхование банковских вкладов как физических, так и юридических лиц, причем как добровольное, так и обязательное. В России же страхование вкладов юридических лиц под действие федерального закона о страховании вкладов в банках не подпадает. Поэтому организации и предприятия вынуждены страховать свои вклады в добровольном порядке, что вновь создает для них целый ряд проблем (как найти надежную страховую компанию, каков будет лимит застрахованных средств и т.п.). Хотя следовало бы в России ввести на уровне федерального закона обязательное страхование вкладов юридических лиц в банках.
Таким образом, существующее на данный момент правовое регулирование указанных видов банковских операций не способствует их широкому применению и тем самым сокращают кредитные и инвестиционные возможности для экономического развития нашей страны. Для решения имеющихся проблем необходима, в первую очередь, корректировка законодательства, которая должна быть направлена не только на обеспечение эффективного функционирования кредитных организаций, но и более качественное обеспечение защиты интересов граждан и юридических лиц как равноправных участников банковских операций.
1Стародумова С.Ю. Ответственность и меры ответственности в гражданском праве России // Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 12. С. 138–15..
2 Волкова М.А., Кузахметова С.Е. Правовое положение потребителей финансовых услуг // Актуальные проблемы российского законодательства. 2016. № 13. С. 29–33; Золотарева А.Е., Шиловская А.Л.
Международные договоры в сфере защиты прав потребителей // Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 12. С. 70-78; Ленковская Р.Р. Гражданско-правовые способы защиты прав потребителей финансовых услуг // Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 11. С. 69-76.
3 Пашенцев Д.А. Банковское право США. - М., 1999. - С.29.
Список литературы
1. Волкова М.А., Кузахметова С.Е. Правовое положение потребителей финансовых услуг // Актуальные проблемы российского законодательства. 2016. № 13. С. 29–33.
2. Волкова М.А., Стародумова С.Ю. Модели внутренней структуры органа юридического лица // Актуальные проблемы российского законодательства. 2016. № 5. С.22-28.
3. Гражданско-правовое положение некоммерческих организаций по законодательству Российской Федерации): монография. – М.: Галлея-принт, 2016. – 132 с.
4. Золотарева А.Е., Шиловская А.Л. Международные договоры в сфере защиты прав потребителей // Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 12. С. 70-78.
5. Ленковская Р.Р. Гражданско-правовые способы защиты прав потребителей финансовых услуг// Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 11. С. 69-76.
6. Мальцев В.А. Финансовое право. Учебник. 7 изд. – М.: Академия, 2014.
7. Пашенцев Д.А. Банковское право США. - М., 1999. - С.29.
8. Стародумова С.Ю. Ответственность и меры ответственности в гражданском праве России // Актуальные проблемы российского законодательства. 2015. № 12. С. 138–151.
