20 марта 2018г.
Актуальность выбранной темы обусловлена недавними событиями в части мирового финансового кризиса, который повлек ужесточение по отношению к потребительскому кредитованию, то есть повышение процентных ставок, прекращение выдачи кредитов с минимальным или нулевым первоначальным вносом, что повлекло к снижению спроса на кредитование.
Смысл потребительского кредитования заключается в предоставлении денежных средств физическим лицам на собственные нужды, не связанные с предпринимательской деятельностью. Это означает возможность покупателей удовлетворять свои потребности в дорогостоящих товарах и услугах, не имея достаточно денежных средств на данный момент времени.
Как известно, потребительское кредитование является приоритетным направлением для многих банков, что неслучайно, ведь на этот финансовый инструмент приходится свыше 80% запросов заемщиков во всем мире. Именно поэтому развитые страны так старательно подвигают этот вид кредитования, так как финансируя такой способ совершения покупок, расширяется емкость рынка, что способствует улучшению экономики, а, следовательно, благосостояния населения.
В России наблюдается активная заинтересованность граждан в данной финансовой услуге, которая вызывает доверие у граждан и является наиболее удобной формой кредитования для физических лиц. Через банки, сберкассы, специальные магазины граждане получают возможность расширить свою платежеспособность, что хорошо, как для самих граждан, так и для производителей.
Потребительское кредитование играет огромную роль для различных агентов рынка, таких как: коммерческие банки, различные кредитные организации, потребители и производители. Для производителей данный кредитный инструмент позволяет расширить рынки сбыта, за счет предоставления возможности для покупателей приобретать свою продукцию, не имея достаточно денежных средств на руках в данный период времени. Производители стараются стимулировать покупателей, давая держателям кредитных карт различные бонусы.
Потребительское кредитование оказывает мультипликативный эффект на реальный сектор экономики, лидирующими отраслями которого являются:
-оптовая и розничная торговля- 37 % ;
-операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг-19 %;
-строительство - 9 %;
-обрабатывающая промышленность – 8,3%;
-предоставление коммунальных и прочих услуг – 6 %;
-сельское и лесное хозяйство – 4 %.
Понять насколько потребительское кредитование влияет на экономику очень сложно, по причине вливания финансовых средств непосредственно государством в эту отрасль. Однако экспертами было установлено, что наибольшей корреляцией с национальным продуктом обладает именно потребительское кредитование. Коэффициент чувствительности выпуска продукции реальным сектором к объёму следующий: выданных потребительских займов - 0,62, автокредитование - 0,29, ипотечное кредитование - 0,45. [2, 58].
Следовательно, кредитование граждан оказывает существенный эффект на реальный сектор экономики. Однако стоит помнить, что эффект может быть, как положительный, так и отрицательный. Для того, чтобы был положительный эффект стоит соблюдать некий баланс. Например, уменьшение объемов потребительских займов в экономике чревато замедлением темпов роста ВВП страны
Чрезмерная активность граждан на рынке потребительских займов может повлечь за собой раздувание совокупного спроса, неподкрепленного реальной платежеспособностью
Активный рост потребительского кредитования пришелся на 2011-2012 годы, что можно связать с низкими процентными ставками. В 2013 году наблюдается рост процентных ставок, но это не приводит к сокращению кредитования. В 2014 году с рынка уходят иностранные коммерческие банки, что привело к удорожанию заемных средств. В этом же году в силу вступает новый Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ, который ужесточает требования к потребительскому кредитованию. Трактовка кредитования, согласно этого закона следующая «Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности». [1].
Необходимость данного закона вызвана увеличением процента просроченных займов, который составил почти 5,2 %, следовательно, основной задачей данного закона является стабилизация сферы предоставления займов физическим лицам, а также увеличение положительного влияния на развитие реального сектора экономики. Самыми важными поправками в этом законе являются:
- невозможность превышения ставки процента по займам более чем на 1/3 от среднерыночного показателя;
-более лояльные условия гражданам, имеющим обеспечение в форме залога или поручительства.
Динамика периода 2014-2015 годов определялась, во-первых, проблемами с курсом российского рубля, во-вторых, замедлением роста нашей экономики, вызванными в связи с внешнеэкономическими и внешнеполитическими разногласиями. В 2015 наблюдается незначительный темп прироста. В 2016 году мы видим снова снижение кредитования. В связи с этим в 2015-2016 годах появляется тенденция снижения объёмов потребительского кредитования многими лидирующими банками. [6,34].
Анализируя кредитование в России, стоит отметить, что:
- самым важным кредитором для населения является Сбербанк России. Данные за 2015 год указывают, что общий портфель потребительского кредита составляет 1,471 трлн. рублей, а по прогнозам самого Сбербанка рост потребительского кредитования в общем по финансовой системе должен составить 15%. Для того, чтобы оставаться привлекательным для граждан, Сбербанк осуществляет разработку и совершенствование новых перспективных видов кредитования. Благодаря созданию более комфортных условий для граждан, данный банк держит лидирующие позиции. [7,25];
- самые выгодные займы предоставляются в Сбербанке и в Альфа-Банке. Общий уровень процентных ставок в РФ колеблется от 13 до 34%;
- средняя сумма данных займов принимает значение 1 млн. рублей;
- средний срок таких займов в основном 2-3 года;
- самые крупные потребительские кредиты предоставляются ВТБ-24 и Банком Москвы;
- самые жесткие требования предоставляются в банках ВТБ-24 и Бинбанке.
Сегодня как в России, так и в мире наблюдается влияние мирового финансового кризиса, который тормозит развитие реального сектора экономики, а также ухудшает состояние банковских систем. Этот дисбаланс влияет на всех экономических агентов. К примеру, российская банковская система не в состоянии кредитовать и аккумулировать денежные средства, а реальный сектор не способен обеспечивать рост ВВП.
Немаловажную роль в преодолении финансового кризиса носит именно потребительское кредитование, так как оно позволяет стимулировать интенсивность труда, повышает благосостояние населения, а, следовательно, приводит к ускорению оборачиваемости денежных средств, это непосредственно влияет на укрепление банковской системы, которая в свою очередь стимулирует развитие реального сектора экономики. При хорошо развитом реальном секторе экономики расширяется рынок сбыта, повышается качество продукции, что приводит к улучшению уровня жизни россиян. Они могут себе позволить приобрести качественную продукцию, и если у них нет возможности приобрести ее в данный момент времени за отсутствием достаточного количества денежных средств, то потребительское кредитование снова является важным помощником.
Следовательно, потребительское кредитование является важным инструментом удовлетворения потребностей населения, является важным фактором развития экономики, за счёт увеличения, как рыночного спроса, так и предложения, а также увеличения благосостояния населения. Этот сегмент рынка обладает огромным потенциалом для страны, именно поэтому так важно, чтобы государственная политика всячески его поддерживала.
Потребительское кредитование способно увеличить реализацию товаров и услуг, дать возможность развитию малого бизнеса и производства, увеличить прибыль предпринимателей. Для покупателей это способ приобретения значимых для них товаров и услуг на пике их популярности, дает им почувствовать свою экономическую обеспеченность. Государству такая возможность позволяет увеличить свой экономический потенциал, за счет чего страна является более привлекательной для иностранных инвестиций.
В заключение хочется сказать, что в современных условиях на российском рынке потребительского кредитования существует множество проблем, отчасти потому что данный вид кредитования носит наибольшие риски.[9,23]. Российское законодательство старается решить данный вопрос, внося все новые и новые поправки. На российском рынке возможен рост данного сегмента, но для этого необходимо обеспечить: рост доходов населения, уменьшить стоимость кредита и обеспечить развитие розничной торговли.
Список литературы
1.Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ, 2014.
2.Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка потребительского кредитования в России // Молодой ученый. — 2016.
3 .Мокеева Н. Н., Харина П. А. Потребительское кредитование в современной России: тенденции и ожидания [Текст] / Н. Н. Мокеева, П. А. Харина // Международный журнал экспериментального образования. — 2014
4 .Степанова О. А., Орлова С. А., Шпортова Т. В. Потребительское кредитование в России: проблемы и пути решения [Текст] / О. А. Степанова, С. А. Орлова, Т. В. Шпортова // Фундаментальные исследования. — 2015.
5 .Федорченко И. А., Дворников И. А. Кредитование физических лиц: проблемы и перспективы развития [Текст] / И. А. Федорченко, И. А. Дворников // Современные тенденции в экономике и управлении: новый взгляд. — 2014
6. Цхададзе Н.В.Кредитная политика коммерческих банков и механизмы ее реализации// Актуальные вопросы экономики, менеджмента и финансов в современных условиях.- г. Санкт- Петербург, 2018.-С.31-36.
7. Цхададзе Н.В. Инновации в банковской сфере// Развитие экономики и менеджмента в современном мире.- Воронеж, 2017.-С.22-27.
8.Цхададзе Н.В. Кредитные рейтинги: сравнительная характеристика и особенности//Актуальны проблемы менеджмента и экономики в России и за рубежом.- Новосибирск, 2017.- С.8-14.
9. Цхададзе Н.В. Понятие и сущность банковских рисков// Экономика и менеджмент: от теории к практике.- Ростов-на-Дону, 2017.- С.21-25.
10.Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс].
11. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]
