25 мая 2018г.
В настоящее время в банковском секторе России наблюдается нестабильная ситуация. Банк России продолжает политику отзыва лицензий: так, количество действующих кредитных организаций за последние пять лет сократилось с 956 до 561 [7]. В 2017 году ЦБ РФ взял на санацию через Фонд консолидации банковского сектора сразу три крупных банка. Подобные явления привели к падению уровня доверия населения банковскому сектору, серьезному оттоку средств из менее надежных банков в более надежные, а также проблеме доступности кредитов. На фоне указанных событий в экономической среде разразились споры о том, можно ли назвать происходящее в России банковским кризисом?
Стоит отметить, что само понятие «банковский кризис» трактуется по-разному.
Финансовый словарь дает следующее определение этого термина: «ситуация, когда в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией и дефицитом бюджета, развитие банковского сектора дестабилизируется; размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению доходности традиционных банковских операций, при этом банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности»[6]. В этом случае банковский кризис рассматривается как составная часть уже существующего финансово-экономического кризиса.
Некоторые исследователи определяют банковский кризис как «форму имущественных конфликтов, возникающих в финансовой среде и оказывающих шоковые воздействия на другие области народного хозяйства»[5]. В этом смысле имущественные конфликты связывают с отказом банков от выполнения взятых на себя обязательств. В таком случае банковский кризис отождествляется с «кризисом платежеспособности банков», в который он перерастает из «кризиса ликвидности». Такого рода кризисы могут развиваться даже при благополучных базовых макроэкономических показателях.
В самом широком смысле банковский кризис представляет собой ухудшение качества активов банков под влиянием неблагоприятных макроэкономических, институциональных и регулятивных факторов.
Исследователи отмечают, что банковские кризисы характеризуются периодичностью, а также такими проявлениями как недостаточная ликвидность, проблемы с платежами, ухудшение показателей эффективности банковской деятельности, недооценка рисков, неразвитость системы управления, негативные последствия деятельности на фондовом рынке. Можно отметить системный характер банковских кризисов, то есть охват всей банковской системы, что выражается в ухудшении качества активов, оттоке капитала, банкротстве банков и банковской панике.
Особый интерес вызывает ситуация, сложившаяся в нашей стране: с одной стороны, российские макроэкономические показатели характеризуются положительной динамикой: низкий уровень инфляции, снижение ключевой ставки Банка России, с другой стороны, ежегодно в результате отзыва лицензий стремительно уменьшается число банков, на фоне и без того неразвитого финансового сектора.
Поскольку строгих критериев, определяющих наличие банковского кризиса не существует, особую роль в этом вопросе играют экспертные мнения представителей экономической среды, которые рассматриваются ниже.
Например, одно из ведущих мировых рейтинговых агентств Fitch Ratings дает прогноз о сокращении российских банков с 507 до 300. Также, по мнению аналитиков, клиенты будут отдавать предпочтение банкам с государственным участием, доля которых в общей величине рынка будет неуклонно расти. Такая практика приведет к уменьшению рисков для кредиторов, однако отмечается ухудшение ситуации ввиду проблемы качества управления в государственных банках и их частых обращений за помощью к регулятору. Тем не менее, на сегодняшний день кризисной эксперты ситуацию не называют [1].
Российское рейтинговое агентство АКРА, основываясь на собственных аналитических данных, заявляет, что на данный момент банковского кризиса в России не предвидится. Так, по расчетам агентства, индекс финансового стресса на сейчас около 0,5, в то время как граница перехода в стрессовое состояние равняется 2,5. Однако эксперты предрекают нервозность в банковском секторе на фоне огосударствления банковской системы в 2018 году [3].
Сам регулятор также не ожидает банковского кризиса, прогнозируя рост российской экономики от 1,7% до 2,3% и полагая, что ситуация масштаба таких банков как «ФК Открытие» и «Бинбанк» не повторится [7].
Экономисты Высшей школы экономики говорят о продолжении рецессии с ростом ВВП до 1% в 2018 году. В банковском секторе, по мнению ученых, ожидаются серьезные проблемы, с которыми могут столкнуться кредитные организации [4].
Аналитики одного из ведущих поставщиков финансовой информации - компании Bloomberg считают, что банковский кризис в России разгорается с момента начала санации банка «ФК Открытия», который, по их мнению, стал первым системно значимым банком, ставшим жертвой организованной Банком России чистки [2].
По мнению главы рейтингового агентства «Эксперт РА», в России «остается еще целый ряд банков, испытывающих серьезные проблемы и при этом не находящихся на санации». При этом эксперт утверждает, что ситуация особо усугубилась после отзыва лицензии у банка «Югра», который многие считали и до сих пор считают вполне жизнеспособным. В этой связи некоторые финансисты, в том числе и экс-глава правления банка «Югра» считают, что российский банковский кризис является «искусственно созданным регулятором». Специалисты агентства полагают, что проблемы в банковском секторе связаны с кризисом существующей бизнес-модели [8].
Большинство представителей российских компаний, по данным опроса Международного института Ицхака Адизеса, являющимся консалтинговой компанией в области менеджмента, наблюдают банковский кризис в России. Бизнес связывает кризис, в первую очередь, со сложностями в получении кредитов. Обострению ситуации, по мнению представителей бизнес-сообщества, будет способствовать наметившаяся монополизация отрасли. При этом, по данным Всемирного экономического форума, Россия занимает 107-е место в рейтинге глобальной конкурентоспособности финансовых рынков, а проблема доступности финансирования вошла в тройку главных проблем для ведения бизнеса в нашей стране [4].
Таким образом, говорить о полномасштабном банковском кризисе в России на сегодняшний день не приходится. Однако банковскому сектору присущи некоторые его черты: российские банки используют рискованную бизнес-модель, а также испытывают проблемы с качеством активов, недостаточностью капитала на покрытие убытков по ссудам, неэффективным управлением. При этом политика Банка России такова, что в 2018 году доля государства в банковской системе выросла до 70% [7]. На фоне таких изменений ожидается снижения прозрачности и открытости банковского сектора в таких направлениях как оборонно-промышленный комплекс и госконтракты.
При существующей политике Банка России в стране останется несколько кредитных организаций на попечении государства и пара крупных государственных банков. Итогом подобных действий может стать монополия на рынке капитала, что является прямым путем к государственному капитализму.
Список литературы
1. BBC Русская служба [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bbc.com/russian/features-41368866. – (Дата обращение: 18.04.2018).
2. Bloomberg [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.bloomberg.com/europe. – (Дата обращение: 15.04.2018).
3. АКРА [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.acra-ratings.ru/. – (Дата обращение: 17.04.2018).
4. РБК [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.rbc.ru/economics/15/11/2017/5a0afd959a79471df2b2f905. – (Дата обращение: 17.04.2018).
5. Ровенский Ю. А. Банковское дело в 5-ти томах. Том 1. Деньги, кредит, банки. Учебник / Ю.А. Ровенский, Ю.Ю. Русанов, Г.А. Бунич др. - Москва : изд. «Оригинал-макет», 2016. - 320 с.
6. Финансово-кредитный энциклопедический словарь / Колл. авторов; Под общ. ред. А. Г.Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 1168 с. : ил.
7. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа:https://www.cbr.ru/. – (Дата обращение: 18.04.2018).
8. Эксперт РА Рейтинговое агентство [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/prognoz_2018. – (Дата обращение: 17.04.2018).
