ВАРИАНТЫ ПОСТРОЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

   После  того,  как  США  расширили  санкции  против  России  за  вхождение  в  ее  состав  Крыма  и  города Севастополя,  платежные  системы  Visa  и MasterCard  без  каких-либо  уведомлений  прекратили  проводить операции  клиентов  ряда  российских  банков.  Таким  образом,  на  сегодняшний  день остро  встал  вопрос  о создании национальной платежной системы Российской Федерации. 
   О необходимости  создания  в  России  собственной  национальной  платежной  системы  в  конце  марта текущего года заявил Президент РФ Владимир Путин, в конце апреля Госдума приняла закон, направленный на обеспечение  бесперебойности  денежных  переводов  в  РФ  и  предусматривающий создание  национальной платежной  системы  (НПС)  с  участием  Банка  России.  Остановимся  подробнее  на  истории  вопроса  и преимуществах  и недостатках  возможных  вариантов  построения  национальной  платежной  системы  с использованием банковских карт.
   Под  национальной  платежной  системой  (далее  НПС)  понимается  совокупность  различных  субъектов правоотношений, осуществляющих или обеспечивающих перевод денежных средств [1].
   Попытки создания НПС в России предпринимались на протяжении последних 20-ти лет. Самые первые шаги были сделаны еще в 1993 году, когда стартовала разработка концепции построения платежной системы, далее последовали ее воплощения в виде «СТБ-карт», «ЮнионКард», «Сберкарт», но ни одной из них так и не удалось достичь популярности Visa и MasterCard, на которые сегодня приходится 85% российского рынка. 
   Проект о создании НПС обсуждался также и в марте 2010 года на совещании президента Медведева. В то время  системы Visa и MasterCard,  активно использовали  все  свои  связи,  лоббируя  против  создания  в  России собственной  НПС.  Американские  компании  боялись  конкуренции  со  стороны данной  системы,  а  также опасались, что вскоре они могут быть вытеснены с выгодного для них российского рынка. 
   С  помощью  собственной  НПС  планируется  снизить  зависимость  отечественных  банков  от международных  платежных  систем,  а  также  перекрыть иностранным  государствам   доступ  к  информации  о транзакциях внутри страны. 
Представляется,  что  в настоящее  время  существует  пять  наиболее  актуальных  вариантов  построения Национальной Платежной Системы России, которые представлены на Рисунке 1.


Рис.1.Варианты построения НПС России

   Главным, однако, и самым уязвимым вариантом построения НПС, является построение платежной системы на базе уже существующей системы Универсальной Электронной Карты (она же ПРО100). Система ПРО100 была основана Сбербанком России еще в 1993 году. В период с 1993 по 2010 год она существовала под названием «Сберкарт», и лишь с 2010 года, после реорганизация была переименована в «ПРО100». В настоящее время карты  системы ПРО100 принимаются к оплате в более чем 250 000 предприятиях торговли и сервиса и в 68 000 устройствах самообслуживания, что составляет примерно 2/3 всех банкоматов в России.

   На основе Универсальной Электронной Карты (УЭК) планируется создание паспортов на пластиковых носителях, а их выдачу Федеральная миграционная служба (ФМС) планирует начать с 2016 года. Разработчики отмечают, что пластиковый паспорт будет более практичным документом и его сложнее будет испортить. Основываясь на Универсальной Электронной Карте, разработчики планируют «убить» сразу двух зайцев. А именно: создать НПС и электронный паспорт на основе УЭК [2].

   В то  же время, Универсальная электронная карта, которая рассматривается  правительством и Центробанком в качестве платформы для создания Национальной платежной системы, уязвима со стороны американской MasterCard. Платежное приложение универсальной электронной карты построено на базе технологии «M/Chip», которая принадлежит компании MasterCard. УЭК осуществляет использование интеллектуальной собственности, т.е. технология «M/Chip» на основании лицензионного договора (размер лицензионных платежей не раскрывается, поскольку это детали коммерческих сделок). При расторжении лицензионного договора или приостановлении его исполнения со стороны лицензиара (владельца интеллектуальных прав) данное право соответственно прекращается или приостанавливается [3]. И в этой связи УЭК и, соответственно, Электронный паспорт гражданина РФ, построенный на базе УЭК, будут являться уязвимыми. Поскольку в случае попадания под санкции США, УЭК не сможет в дальнейшем осуществлять эмиссию карт и будет вынуждено прекратить использование всех выпущенных карт. Следовательно, рассматривать Универсальную Электронную Карту в качестве основной «платформы» построения национальной платежной системы, с нашей точки зрения, нецелесообразно.

   Другой, не менее интересный вариант создания НПС предложил президент «ВТБ 24» Михаил Задорнов. Он считает, что Национальная платежная система в России должна быть создана как коммерческая организация под эгидой ЦБ РФ, где на равных участвовали бы несколько сотен российских банков. М. Задорнов отметил, что возможность реализации данного проекта реальна в течение 2-3 месяцев, однако это требует огромных вложений. Собственно, Госдума одобрила создание национальной платежной системы в форме Открытого акционерного общества с участием Банка России, которому на ближайшие 2 года будет принадлежать 100% акций.

   С нашей точки зрения в настоящее время реальным стартом для создания национальной платежной системы могла бы выступить платежная система «Золотая Корона». Она основана в конце 1994 года в Новосибирском академическом городке. Её создатели, группа молодых учёных, выпускников Новосибирского госуниверситета, сразу сделали ставку на высокотехнологичные микрочиповые карты. Время подтвердило правильность этого стратегического выбора. В последнее десятилетие мир, в том числе и Россию, захлестнула волна «карточных мошенничеств». Но до сих пор не зарегистрировано ни одного случая подделки микрочиповой пластиковой карты «Золотая Корона». Операционные и клиринговые центры платёжной системы находятся только на территории России, что полностью исключает возможность блокирования операций по картам «Золотая Корона» из-за рубежа. В 2013 году Центробанк России признал платёжную систему «Золотая Корона» социально значимой в масштабах страны [4].

   «Золотая Корона» полностью основана на российских технологиях, и поэтому может быть выбрана в качестве основы национальной платежной системы России более обоснованно, нежели УЭК.

   Впрочем, есть более простой способ решения «проблемы» — это «объединиться» с китайской платежной системой «China Union Pay». CUP была создана в 2002 году при поддержке Центрального банка Китая. Сначала эта платежная система была лишь локальной, однако спустя 10 лет ей удалось выйти на международный уровень. В результате сейчас CUP объединяет около 300 банков в Китае и за его пределами. Общий объём выданных карт на настоящий момент составляет более 10 млн. штук, что ставит ее на первое место среди существующих платежных систем.

   Развитие ChinaUnionPay на российском рынке неизбежно. Это обуславливается и тем, что Китай и Россия — не только соседи, но и партнёры, как экономические, так и стратегические и военно-политические.

   У ChinaUnionPay существует целый ряд преимуществ перед конкурентами, среди которых более низкие тарифы, простая и прозрачная тарифная политика, постоянное расширение географии присутствия.

   Таким образом, наиболее рациональными представляются два варианта построения платежной системы России, что представлено на рисунке выше, однако, нельзя исключать и тот факт, что возможно, «Золотая Корона» объединится с ChinaUnionPay и будет представлять собой мощную и одну из самых крупнейших платежных систем мира.

   В заключение хочется еще раз упомянуть, что создание национальной платежной системы в России имеет смысл только на основе российских технологий или технологий компаний, не зависящих от США, в частности, ChinaUnionPay.

 

Список литературы

1.      Федеральный закон РФ от 27 июня 2011 года «О национальной платежной системе» N 161-ФЗ (ред. от

23.07.2013).

2.      Кривошапко, Ю. Россиянам сдадут карты. Комментарий к проекту Федерального закона Российской Федерации «Об основном документе, удостоверяющем личность гражданина Российской Федерации» // Российская газета, 29.01.2013. URL: http://www.rg.ru/2013/01/29/uek.html.

3.      Алексеевских, А. Универсальная электронная карта рискует попасть под санкции / А. Алексеевских, А.Баязитова // Известия, 15.04.2014 // URL: http://izvestia.ru/news/569187#ixzz2zp4FRyfu .

4.      «Золотая Корона» готова построить национальную платежную систему для всех страны // URL: http://baikalfinans.com/novosti-bankov/zolotaya-korona-gotova-postroit-natsionalnuyu-platyozhnuyu-sistemu- dlya-vsey-stranyi.html .