06 января 2016г.
Одним из наиболее востребованных и быстро развивающихся механизмов финансовой поддержки начинающих предпринимателей сегодня является микрофинансирование. Микрофинансовые организации активно участвуют в реализации модернизационных приоритетов Правительства РФ в части обеспечения занятости населения и содействия развитию малогобизнеса.
Развитие сектора небанковского кредитования важно для России. В случае, если порог вхождения на банковский рынок станет высоким, и многим небольшим банкам придется уйти с рынка, их ниша не должна остаться свободной, поэтому уже сейчас так важно развивать небанковские виды финансирования. Кроме того, МФО и потребительские кооперативы должны прийти в небольшие города, где банки практически не присутствуют, и обеспечить доступность финансовых услуг во всех уголках страны. Статистика МФО подтверждает, что эти организации тяготеют к городам с населением ниже 100 тыс. человек: около 75% от всех зарегистрированных МФО действуют там. И, наконец, одной из задач МФО станет финансирование «старт- апов», которые банки кредитуют крайне неохотно. С точки зрения мировой практики, микрофинансирование - один из самых эффективных инструментов в борьбе с безработицей, поскольку может финансировать «старт- апы».
Однако существует несколько проблем дальнейшего развития микрофинансового рынка. Одна из проблем заключается в недостатке «качественных» заемщиков, не «закредитованных» еще до кризиса и не испортивших свою кредитную историю в его активный период. Как правило, это начинающие предприниматели, получившие субсидию на старт своего дела, которых можно отнести к категории потенциально интересных клиентов.
Кроме того, проблемой на рынке микрофинансирования является тот факт, что банки не кредитуют микрофинансовые организации. Банки кредитуют субъекты малого и среднего бизнеса, но микрофинансирование -это совсем другой рынок. Микрофинансирование работает с микрозаймами. В среднем в России микрозайм составляет 40-50 тыс. рублей - так сложилось статистически. Поэтому когда банк утверждает, что он занимается микрофинансированием и что у него средний кредит составляет свыше 1 млн. рублей, это не имеет отношения к микрофинансированию.
Принятым законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливается, что микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте РФ на основании договора микрозайма в сумме, не превышающей 1 млн. py6.
К тому же, согласно Положению ЦБ РФ № 254-П, микрофинансовые организации - это третья группа риска, кредитовать их опасно. В таких условиях многие банки не будут заниматься подобной деятельностью.
Поэтому, на наш взгляд, потребуется значительное количество институциональных и законодательных изменений на рынке, чтобы микрофинансовая деятельность начала нормально развиваться. Во-первых, нужно решить налоговые вопросы, поскольку микрофинансовые организации не могут формировать резервы под проблемные активы. Во-вторых, рынок должен стать прозрачнее, чтобы туда направлялись деньги инвесторов. Повышению прозрачности микрофинансового сектора для потребителя способствуют достигнутые в 2013 году договоренности:
• о присоединении желающих организаций микрофинансирования к институту финансового омбудсмена
- общественного защитника прав потребителей на финансовых рынках;
• о сотрудничестве с Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека с целью обеспечения прав потребителей на финансовых рынках;
• о сотрудничестве с Федеральной службой по финансовому мониторингу с целью обеспечения противодействия легализации через институты микрофинансирования преступных доходов и экстремизма.
По мнению профильных ведомств (Минфина, Центробанка, ФСФР, Минэкономразвития), главными проблемами рынка микрофинансирования являются неоднородность его регулирования и, как следствие, необходимость структурной перестройки отраслевого законодательства. «Лоскутное» регулирование приводит к ситуации, которую юристы квалифицируют как регуляторный арбитраж. Имеется в виду, что юридическое лицо в разных юрисдикциях может хозяйствовать по-разному, занимаясь при этом одной и той же деятельностью. Таким образом, предприятия «перепрыгивают» из одной системы в другую, находя наиболее выгодные для себя варианты. Чтобы установить единые стандарты деятельности кредитных кооперативов, Минэкономразвития разработан и принят новый закон № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации».
В целом, законодательство в сфере микрофинансирования, несмотря на наличие ключевых для развития сектора федеральных законов, все еще остается в значительной степени разрозненным и несвязным. Система сельскохозяйственной кредитной кооперации регулируется отлично от кредитной кооперации в целом. Не решен вопрос о возможной роли «региональных» банков или иных видов банков с ограниченной лицензией в решении задачи повышения доступности финансовых услуг. На уровне законодательства не решен окончательно вопрос о деятельности нерегулируемых финансовых посредников, в том числе организаций, предоставляющих финансовые услуги, не подпадающие под понятие микрозайма или банковского кредита. Недостаточно сбалансировано подзаконное регулирование деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих переводы без открытия счета с использованием электронных средств платежа (операторов электронных денег). Для повышения доступности финансовых услуг важно не только разнообразить предлагаемые на финансовых рынках продукты и услуги, но и обеспечить их надлежащие качественные характеристики и каналы распространения.
В настоящее время одним из таких ключевых вопросов является отношение общества и государства к компаниям, выдающим PayDayLoans, то есть займы (кредиты) с ежедневным начислением процентов на остаток займа (кредита). Такие займы условно можно назвать «до зарплаты». Речь идет об очень маленьких и сверхкоротких займах — до 15 тыс. рублей на 15 дней. Они получаются очень дорогими в пересчете на ежегодную процентную ставку, поскольку их берут не на год, а на несколько дней, и все затраты на обслуживание должны быть покрыты за плановый период использование такого займа.
С точки зрения международной классификации, PayDayLoans -компании выделяются в отдельную группу и формально не являются МФО в соответствии с решением Международной ассоциации инвесторов. Но они могут регистрироваться в разных формах, и в России сегодня PayDayLoans выдаются и банками, и кредитными кооперативами, и МФО. Их подход на сегодня таков: поскольку спрос на подобные «займы до зарплаты» существует во всем мире, то для заемщика и государства безопаснее, если они предоставляются в регулируемом правовом поле (отвечая требованиям по раскрытию информации, финансовой устойчивости, защите прав заемщика). Это предотвращает их распространение на «черном» рынке.
В соответствии с таким подходом, целесообразно отобразить особенности государственного регулирования такого рода деятельности через специальную систему мониторинга данных компаний и услуг, оценки и прогнозирования рисков их деятельности для потребителей и общества в целом.
Перспективным направлением развития микрокредитования можно считать и учреждение кооперативных банков. Такая практика широко применяется в Европе. За рубежом кредитные кооперативы могут создавать банки и банковские группы, страховые компании и другие специализированные организации. По данным Европейской ассоциации кооперативных банков, в Европе насчитывается около 4500 кооперативных банков, обслуживающих 140 млн. клиентов, на которые приходится 20% банковского рынка Европейского Союза. По оценкам МВФ, развитие кооперативных банков благоприятно сказывается на финансовом секторе в целом. Однако создание специализированных банков в России потребует внести серьезные коррективы в действующие стандарты российской банковской деятельности, предполагающей функционирование только универсальных коммерческих банков.
Формирование системы микрофинансовых институтов должно стать институциональной основой всей системы организованного кредита, которая способна обеспечить стабильность экономического и финансового развития страны. Развитие микрофинансовых институтов способно стать катализатором развития малого и среднего бизнеса, в том числе инновационного.
Дальнейшее совершенствование лизинга как способа финансирования малого бизнеса, позволит увеличить темпы его развития во всех регионах РФ и позволит ему стать не только предпринимательским ресурсом, но и важным инструментом создания занятости населения и обеспечения социальной стабильности.
Список литературы
1. Ивасенко, А.Г. Факторинг [Текст]: учеб, пособие / А.Г. Ивасенко. - М.: КноРус, 2009.
2. Лещенко М.И. Основы лизинга [Текст] / М.И. Лещенко. - М.: Финансы и статистика, 2009.
3. Баламирзоев Н.Л., Микрофинансирование как форма финансово-кредитной подержки малого бизнеса. Сборник тезисов докладов XXXV итоговой научно-технической конференции преподавателей, сотрудников, аспирантов и студентов ДГТУ 21-26 апреля 2014 г. Махачкала 2014. – С. 492.
