13 декабря 2015г.
Изменение характера взаимодействия банковского и реального секторов экономики в условиях экономического цикла значительно модифицирует набор и содержание принципов взаимодействия банков и предприятий реального сектора экономики, которым уделяется недостаточно внимания в экономической литературе. Считаем, что взаимодействие банковского и реального секторов в новых условиях циклических колебаний должно строиться не только на совокупности всем известных в экономической литературе фундаментальных принципов (системности, компромисности, взаимной зависимости и заинтересованности, партнерства, координации и адаптации, эмерджентности, обоснованности, перспективности и мультипликации), применение которых, как оказалось недостаточно при смене циклических стадий, но и на ряде вспомогательных принципов, предлагаемых к рассмотрению:
Принцип диверсификации, на наш взгляд, важен с точки зрения реализации посткризисной системы «раннего реагирования» или политики управления рисками взаимодействия, и, предполагает во – первых, рассредоточение сил и ресурсов банков и предприятий по разным направлениям и формам взаимодействия (функциональная диверсификация); во – вторых, повышение результативности взаимодействия между банковским и реальным секторами обеспечивается за счет региональной и отраслевой диверсификации процесса взаимодействия. К примеру, расширение ассортимента банковских услуг и отраслевая диверсификация деятельности предприятий реального сектора и отход их от сырьевой направленности только усилит степень взаимодействия. При смене фаз экономического цикла отраслевая диспропорция банковских активов, как правло, усугубляется. В этой ситуации банкам выгодно кредитовать такие низкорисковые отрасли, как торговля, отрасли нефтедобывающей промышленности, доля банковских вложений которых лидирует на протяжении последних лет и превышает 20%. Напротив, такие специфические отрасли, как строительство, сельское хозяйство зачастую остаются без должного внимания со стороны банков в силу отраслевой специфики и повышенных рисков. Доступность и адресность финансовых ресурсов в соответствии с реальными потребностями предприятий могут обеспечить региональные банки, а учесть отраслевую специфику и разработать под нее соответствующий банковский продукт могут отраслевые банки, в том числе с участием государства в силу повышенных отраслевых рисков.
Принцип синергии – данный принцип построен на учете значительной корреляционной связи результатов взаимодействия банковского и реального секторов и состояния экономики (макроэкономический уровень), что его отделяет от принципа эмерджентности (предполагающего получение положительного эффекта от взаимодействия на микроуровне), и, предполагает совместную, взаимозависимую деятельность банковского и реального секторов. На макроэкономическом уровне это сотрудничество банков и предприятий для достижения общей цели, основанное на том, что совместные усилия всегда дают по сумме больше эффектов, чем от функционирования сторон по отдельности. Например, в условиях рецессии в реализации данного принципа активное участие может принимать государство при финансировании инвестиционных проектов в реальном секторе в рамках схем гарантирования и субсидирования банковских кредитов, что значительно снижает для банков риски вложения и обеспечивает доступность кредитов для предприятий, что, тем самым, в совокупности не только улучшает финансовые показатели банков и предприятий, но государства в виде оживления деловой и инвестиционной активности и экономического роста.
Принцип контрцикличности – предполагает готовность участников взаимодействия (преимущественно банка) к отражению процикличных последствий. Использование принципа контрцикличности во взаимодействии банковского и реального секторов экономики, на наш взгляд, должно предусматривать реализацию двух уровней: первый уровень должен быть использован в благоприятных условиях стабильности и экономического роста: формирование дополнительных резервов на случай стрессовых ситуаций и шоков в банках, оптимизация депозитной политики за счет привлечения преимущественно внутренних источников фондирования, совершенствование системы риск-менеджмента в области управления рисками взаимодействия, и, второй уровень - «включение» стрессового режима в условиях рецессии. Под «стрессовым режимом» управления взаимодействием понимается переход банков к более консервативной политике обслуживания, характеризующуюся использованием накопленного потенциала в благоприятный период.
Принцип транспарентности – предполагает открытость и прозрачность информации и намерений банка и предприятия не только на начальной стадии взаимодействия, но и на протяжении всего периода сотрудничества. В частности, важное значение для развития взаимодействия имеет раскрытие необходимой информации о деятельности банка и предприятия в стандартизированной форме, представляющей возможность для ее аналитической обработки, совершенствование содержания и структуры отчетности с целью осуществления взаимного мониторинга текущего состояния и прогноза перспективного позиционирования. Данный принцип важен с точки зрения нивелирования действия взаимной асимметрии информации между участниками. На практике реализовать данный принцип очень сложно по ряду причин, связанных с нежеланием и банка и предприятия раскрывать свою коммерческую тайну или в связи с предоставлением информации низкого качества (решение текущих проблем по основной деятельности не позволяет работникам предприятия должным образом составить отчетную информацию). Выходом, обеспечивающим реализацию данного принципа могут стать: 1) делегирование банком уполномоченных и компетентных работников для инспектирования предприятия на предмет целевого расходования полученных средств и одновременного оказания работникам бухгалтерии соответствующих консультационных услуг; 2) подготовка банками стандартизированных бизнес-планов и программных продуктов, позволяющих спрогнозировать результат от применения выбранной стратегии развития бизнеса, что значительно упростит процесс предоставления необходимой информации предприятиями и повысит степень транспарентности информации для банка, поскольку он сам задает требуемые стандарты.
Принцип корпоративной ответственности – предполагает: с позиции банка – повышение рыночной культуры поведения, активное его участие в повышении финансовой грамотности предприятий реального сектора, консультации об особенностях банковских операций, льготное финансирование приоритетных секторов, адресность в использовании государственных резервов, выделенных для кредитования реального сектора, активизация участия в реализации государственных и региональных программ; с позиции предприятия – соблюдение открытости и прозрачности, гарантия устойчивого развития предприятия, формирование долгосрочных партнерских отношений с банками, оказание позитивного влияния на экономику. Сюда же следует отнести ответственность за выполнение взаимных обязательств сторонами. В современной практике обязательность выполнения своих обязательств не всегда присуща для банков и предприятий, теряющим в этой связи в глазах своих партнеров не только уважение, но и доверие (как моральный и материальный фактор). В свою очередь, потеря доверительных отношений неизбежно приводит к разрушению систем ранее сложившихся экономических отношений.
Список литературы
1. Василишен Э.Н., Меркурьев И.Л. Системный подход к деятельности коммерческого банка // Экономика и жизнь, 1995. - №21. - С. 46-47
2. Полищук А.И. Кредитная система: научные и «человеческие» суждения // Бизнес и банки, 2002. - №18. -С.1-7.
3. Лаврушин О.И. Проблемы реформирования банковской системы России // Бизнес и банки, 2002. - №1-2. -С.1-2
4. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года № 2444 (с изменениями и дополнениями на 01.07.2009г.)
5. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 (с изменениями и дополнениями от 29.12.2012г.)
6. Ожегов С. И. Словарь русского языка. Под ред. Шведовой Н.Ю. М.: «Русский язык», 1989. – 750с. – С.73
7. Минина Т.И. Роль и задачи банков в ФПГ// Менеджмент в России и за рубежом, 1999. - №6. – С. 48-76
8. Комлев Н.Г. Словарь иностранных языков. М.: ЭКСМО – Пресс, 2006. – 1308с.
9. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография/ коллектив авторов под ред. О.И. Лаврушина. – М.КНОРУС,2012. – 272с. – С.92-98
10. Никифоров А.Л. Холизм//Новая философская энциклопедия.Т.4.М.,2001
11. Алимбаев А.А., Рахметова А.М. Повышение роли банковского кредитования в развитии промышленности региона. Караганда: ТОО «Санат – Полиграфия»,2004. – С. 90-92
12. Благодатин А.А., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А. Финансовый словарь. М.:ИНФРА – М, 2006. – 378с.
