31 января 2016г.
Несмотря на то, что кредитование в наше время является практически панацеей от всех бед, позволяя, даже не имея достаточных средств, стать владельцем собственного жилья, авто, сделать в квартире ремонт и т.д.,- все чаще и чаще заемщики после приобретения кредита оказываются в финансовой ловушке.
Непредвиденное увольнение с работы, понижение в должности, задержка зарплаты, семейные проблемы - все это и многое другое становится причиной неплатежеспособности заемщиков. В итоге – ежемесячные платежи по кредиту гасить нечем, пени и штрафы с каждым днем растут в геометрической прогрессии.
Обычно кредиторы в случаях неуплаты кредита уже со вторых суток просрочки платежа начинают начислять штрафы и пени за неустойку. При этом если по истечении 2-4 месяцев задолженность не погашается, банки или обращаются в суд с требованием возврата ссуды за счет залогового или личного имущества заемщика, либо передают дело коллекторскому агентству.
И несмотря на то, что закон «О банках и банковской деятельности» абсолютно не содержит каких-либо указаний о коллекторах, все же банки имеют полное право передавать права по взиманию долгов третьим лицам, если эти условия были заранее прописаны в кредитном договоре. Юристы настоятельно рекомендуют всем задолжавшим банкам заемщикам тщательно изучить свой кредитный договор: и если в нем нет пункта о передаче должников третьим лицам – заемщик может смело оспорить передачу своих долгов коллекторскому агентству.
Кредитные организации могут передавать должников коллекторам двумя методами. В первом случае банки полностью продают долг коллекторскому агентству, а проштрафившийся заемщик уже будет должен выплатить займ коллектору и это законно и даже прописано в 24 главе Гражданского Кодекса в параграфе 1, «переход прав кредитора к другому лицу» и параграфе 2 «перевод долга».
Во втором случае кредиторы заключают с коллектором договор, подразумевающий оказание услуги по взысканию долгов с заемщика за определенное денежное вознаграждение (комиссию). Какой бы метод банк не выбрал, если в кредитном договоре прописан пункт о коллекторах, кредитор имеет полное право передать должника третьим лицам даже без согласия последнего. При этом заемщику лишь придет извещение о том, что разбирательства по неуплате кредита переданы в коллекторское бюро.
Необходимость принятия "Закона о банкротстве физических лиц" назрела давно: непростая экономическая ситуация, большая просрочка кредитов у населения, беспредел со стороны банков и коллекторов - это вынудило перенести срок вступления закона в силу на более ранний срок.
Официально закон должен был вступить в силу 1 июля 2015 года, но отложили. Процедура банкротства позволит должнику получить по суду уменьшение процентной ставки (пропорционально инфляции) и рассрочку выплат на несколько лет или хотя бы процентная ставка будет на том же самом уровне, что и раньше.
Однако, процедура банкротства достаточно сложна. Только объѐм текста закона - несколько сотен страниц, не говоря уже о подробностях.
Кроме того, остаётся открытым вопрос – что делать должнику до принятия закона? Уже сейчас наблюдаются заведомо противозаконные действия банков и коллекторов, которые переходят все границы.
А теперь подробно рассмотрим этапы деятельности коллекторов и права и обязанности коллектора.
Первый этап деятельности коллектора заключается в предварительном дистанционном общении, в ходе которого должнику направляются письма, смс сообщения и поступают звонки с просьбами погасить долги по кредиту, а также попытками выяснить причину неуплаты и предложить возможные пути решения.
На втором этапе коллекторы могут вести себя намного жестче, присылая письма или звоня и угрожая арестовать движимое и недвижимое имущество заемщика, воспрепятствовать свободному передвижению и выезду должника за пределы города, региона или заграницу.
Если и после этого должники не погашают задолженность, коллекторы переходят к третьему этапу – активной обработке заемщика. Они могут приходить к нему домой, на работу, буквально заваливать письмами и «терроризировать» звонками с угрозами круглые сутки. Ну а некоторые коллекторы могут даже прибегнуть к незаконным методам шантажа и вымогательства, о чем непременно стоит сообщить в полицию.
В любом случае должнику, оказавшемуся «в плену» коллекторов, необходимо знать о своих законных правах. В первую очередь нужно проверить «законность» действий коллекторов, которые обязаны продемонстрировать доверенность от кредитора (копию договора об оказании коллекторских услуг) или договор о полном выкупе долга заемщика обязательно с подтверждением оплаты последнего.
Если действия коллектора законны, то необходимо учесть, что далеко не все их угрозы обоснованны. Так сборщики долгов не могут на законных основаниях запретить должнику выезжать заграницу или отобрать у него жилье даже по суду (за исключением ипотеки), если оно является единственным пригодным местом для проживания заемщика.
Единственное, чего они могут добиться, так это наложения запрета на куплю-продажу квартиры до момента возврата долга. Да и по большому счету, все, на что могут рассчитывать коллекторы, так это на подачу иска в суд. И даже при выигрыше последнего лично изъять что-то у должника на законных основаниях они не смогут, так как за исполнение постановления суда на основе исполнительного листа будут отвечать судебные приставы.
Однако изрядно подпортить нервы неплательщикам коллекторы все же смогут. А поскольку закон о коллекторах в отечественном законодательстве еще не принят, ограничить их в ряде случаев недобросовестную деятельность – невозможно. Существует на данный момент существует проект закона о «Коллекторской деятельности», который уже станет препятствием к превышениям полномочий деятельности коллектора.
Лучше предупредить передачу ваших долгов коллекторам, не убегать и не прятаться от банка, а сразу же своевременно обратиться к кредитору и рассказать о своих проблемах. В большинстве случаев они вполне решаемы мирным путем. Банки могут предложить должнику продажу залоговой недвижимости или отсрочку платежей по его кредиту (при этом нужно будет оплачивать только проценты), а сам заемщик может даже объявить себя физическим банкротом. Главное – начать решать проблему своевременно.
Хотелось бы отметить, что на 2015 год «микрозаймы по паспорту» распространились на столько, что везде можно увидеть объявления о выдаче кредита. Данные организации в своих договорах с клиентом могут прописать 100% ставку и выше, по кредиту в течении месяца, то есть должник за месяц переплачивает такую же суму, как раз эти организации и передают свои договора коллекторским агентствам.
Стоит заметить, если будут угрозы со стороны коллектора и посягательство на жизнь, на честь и достоинство гражданина, то это так же предусмотрено законом, после определения превышения полномочий коллекторов и фиксировании его, можно составить дело и передать его в суд. Далее следует вносить в черный список номер телефона коллектора и больше не снимать трубку. Услуга «черный список» есть и у Ростелекома и других операторов. Встречи с должниками и разговоры «по душам» не являются их деятельностью, они лишь могут подать дело в суд, для решения данного вопроса и более оперативно и пристально добиваться выплаты долга в суде, если суд признает гражданина виновным, то в дело должен идти судебный пристав, а не коллектор.
В судебной практике есть и случаи, когда самих коллекторов осуждали за их деятельность, так, в 2013 году Центральный районный суд Комсомольска-на-Амуре приговорил к 13 годам лишения свободы бывшего работника коллекторского бюро 35-летнего Дмитрия Волли, пытавшегося "выбить" долги погибшей женщины с ее родственников. Кроме длительного лишения свободы бывшего коллектора приговорили к штрафу в 250 тысяч рублей, а также ограничению на два года его свободы после отбытия наказания.
Так же вопиющим случаем является дело суда в городе Новокузнецке (Кемеровская область) осудил бывших сотрудников коллекторского агентства, убивших должника. Трое бывших коллекторов приговорены к 8 годам, а их соучастник - к 5 годам и 5 месяцам лишения свободы в колонии строго режима. Подсудимые признаны виновными в умышленном причинении тяжкого вреда здоровью, повлекшего по неосторожности смерть потерпевшего.
К сожалению банки и мелкие кредитные организации не понимают, что прежде чем выдать человеку кредит, стоит предвидеть его платежеспособность, если же банк видит, что человек заведомо не сможет отдать деньги, то решение о выдаче кредита должно быть, на мой взгляд, незаконным. Так же незаконным должны являться и другие кредитные организации, которые выдают деньги, не проверив перед этим о финансовой состоятельности гражданина. Но есть и те, кто мог выплатить, но по форс-мажорным обстоятельствам не могут выплатить, в таком случае банк должен не выбивать деньги с клиента и накручивать ставку и пенни, а должен пойти на встречу, предоставить возможность для выплаты. Человек все равно не выплатит, если он будет загнан в такие условия, что он не сможет нормально работать.
