08 января 2016г.
Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с несчастным случаем или в связи с болезнью. При платной медицине оно выступает как инструмент покрытия расходов на медицинскую помощь. При потере здоровья граждане имеют право получить денежное пособие за период нетрудоспособности в размерах, устанавливаемых в зависимости от стажа работы. Если нетрудоспособность продолжается четыре и более месяцев, застрахованный переводится на пенсию по инвалидности. При медицинском страховании интересом застрахованного выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.
В нашей стране платная медицина не получила еще широкого распространения, в условиях общего бесплатного здравоохранения медицинское страхование не может быть ни чем иным, как отраслью обязательного социального страхования, и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Правовые вопросы страхования регулируются Федеральным Законом «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»[4].
Обязательное медицинское страхование — составная часть государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.
Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования выступают страхователь, страховая медицинская организация и медицинское учреждение. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, имеющие лицензию на право осуществления медицинского страхования.
Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях государств, с которыми имеется соглашение о медицинском страховании граждан.
Иностранные граждане, постоянно проживающие в России, имеют аналогичные права и обязанности в области медицинского страхования, если международными договорами не предусмотрены иные условия.
Страхователями при обязательном медицинском страхования выступают: для неработающего населения — органы государственного страхования России, местная администрация; для работающего населения — предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий. В качестве страховщиков выступают страховые медицинские организации, имеющие лицензии на право заниматься медицинским страхованием.
По обязательному страхованию работодатели отчисляют из получаемых доходов взносы, за счет которых формируется управляемый государством страховой фонд. Некоторая часть этого фонда создана за счет удерживаемых из зарплаты взносов самих трудящихся. Из средств указанного фонда производится возмещение минимально необходимого уровня затрат на лечение застрахованных в случаях их нетрудоспособности в связи с потерей здоровья от болезни или по иной причине. По добровольному медицинскому страхованию, оплачиваемому за счет средств самих трудящихся, обеспечивается более высокий уровень медицинской помощи. Условиями обязательного и добровольного медицинского страхования оговаривается перечень соответствующих медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.
С 2011 года началась выдача полюса обязательного медицинского страхования нового образца, но нет необходимости его менять. В первую очередь он выдаѐтся новорождѐнным, людям, которые сменили фамилию, имя, отчество или страховую медицинскую организацию. На смену бумажному полюсу придет универсальная электронная карта либо электронный полис. В перспективе это позволит вести электронную медицинскую карту и в интернет появится «Личный кабинет пациента». В настоящий момент принято 690 тыс. заявлений на универсальную электронную карту [3].
В 2011 году в структуре рынка медицинского страхования доля ОМС составила 86%, доля ДМС – 14%. Объем рынка ОМС по итогам 2011 года достиг 604 млрд. рублей, объем рынка ДМС – 95 млрд. рублей (без учета страхования выезжающих за рубеж). За 2011 год по сравнению с 2010 годом рынок ОМС увеличился на 24,3%, рынок ДМС – на 13,3%. Рост рынка ОМС был связан с увеличением тарифа страховых взносов по ОМС за работающее население. Рынок ДМС рос в основном за счет инфляции. Уровень концентрации сегментов ОМС и ДМС – один из самых высоких на российском страховом рынке. За 2011 год на долю 20 крупнейших страховщиков в секторе ОМС приходилось 80,9% премий. Крупнейшими страховыми медицинскими организациями на рынке ОМС на начало 2012 года являлись «МАКС-М» (14% рынка), «РОСНО-МС» (12% рынка), «СОГАЗ-Мед» (9% рынка), ООО «Росгосстрах-Медицина» (6% рынка) и ЗАО «Капитал Медицинское страхование» (5% рынка ОМС) (две последние компании входят в группу компаний «Росгосстрах») [1].
Общая сумма страховых премий и выплат по ДМС за 2013 год составила 115,0 и 90,0 млрд. руб. (105,8 и 110,3% по сравнению с 2012 годом). На ДМС приходится 12,7% от совокупного объема российского страхового рынка в 2013 году. Объем платежей по ОМС в 2013 году составил 1162,5 млрд. рублей (130,4% по сравнению с 2012 годом).
На рынке ДМС на конец 2014 г. лидируют «СОГАЗ», «Ресо-гарантия», «Ингосстрах», «Жасо», «Альянс» - на их долю приходится 51% собранных страховых премий, а 10 крупнейших компаний занимают 71% рынка ДМС [2].
Текущие проблемы рынка медицинского страхования:
- системы ОМС и ДМС существуют параллельно;
- место ДМС в системе здравоохранения законодательно не закреплено;
- дублирование услуг, предоставляемых в рамках ДМС и ОМС;
- отсутствие рисковой составляющей в системе ОМС;
- высокая нагрузка на бюджет Российской Федерации в части оплаты медицинской помощи иностранным гражданам и лицам без гражданства.
Основные направления совершенствования системы медицинского страхования:
1. Рассмотрение возможности интеграции систем ОМС и ДМС в единую систему здравоохранения.
2. Законодательное закрепление места особенностей, специфики осуществления страховщиками ДМС в нормативно-правовых актах ДМС в системе здравоохранения, чтобы оно могло дополнить ОМС и открыть гражданам доступ к дополнительному частному лечению и услугам.
3. Совершенствование системы обязательного медицинского страхования (с внедрением рисковой составляющей).
4. Продолжение работы по разработке модели для дальнейшего осуществления медицинского страхования иностранных граждан, въезжающих на территорию Российской Федерации в порядке, не требующем получения визы [6].
Услуги, которые не предусматриваются программами обязательного страхования, входят в программы добровольного медицинского страхования (например, улучшенное питание больного, новое медицинское оборудование, отдельная палата и т.п., соблюдение улучшенного качества лечения и ответственности медицинского персонала за выполнение своих профессиональных обязанностей).
Законом разрешается оказывать платные услуги населению медицинскими учреждениями, но без ущерба для программ обязательного медицинского страхования.
Большое развитие в нашей стране получает добровольное медицинское страхование, предназначенное для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.
Договоры добровольного индивидуального медицинского страхования с уплатой взносов из личных доходов застрахованного заключаются либо лицами, не охваченными другими видами договоров этого страхования, либо лицами, желающими дополнить страховую защиту на случай возникновения расходов на медицинское обслуживание.
Страховые медицинские организации (страховщики) заключают договоры медицинского страхования как со страхователями (предприятиями, учреждениями, гражданами), так и с медицинскими лечебно- профилактическими учреждениями. Договоры с медицинскими лечебно-профилактическими учреждениями направлены на возмещение названными учреждениями затрат на лечение застрахованных лиц за счет средств страховой организации [5, с. 254].
Во всех случаях прекращения договора страхования страхователь обязан вернуть страховщику страховой полис, действие которого прекращается с момента окончания срока страхования, поступления письменного заявления о досрочном прекращении действия договора, принятия решения страховщиком о досрочном прекращении действия договора страхования при несоблюдении страхователем своих обязанностей.
Таким образом, медицинское обязательное и добровольное страхование имеет очень важное значение для развития отечественной системы здравоохранения и медицины, позволяет повысить уровень социальной защищенности граждан.
Список литературы
1. Анализ структуры рынка медицинского страхования в РФ // Financelimit [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.financelimit.ru/limifs-271-1.html
2. Динамика рынка ДМС // МИГ «Страхование сегодня» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.insur- info.ru/statistics/analytics/?period=2014.4&order=un19®ion=0&dir=in&datatype=itog&unAction=a01
3. Универсальная электронная карта [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.uecard.ru/for- citizens/what-to-do/faq/
4. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ (ред. от 01.12.2014) "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" [Электронный ресурс]. – режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_107289/
5. Федорова Т.А. Страхование. Учебник . — 2-е изд., иерераб. и доп. — М.: Экономистъ,2004. — 875 с.
6. Юргенс И.Ю. Страховой рынок в 2014 году: вызовы и перспективы // МИГ «Страхование сегодня» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.insur-info.ru/analysis/953/
