25 сентября 2016г.
Банковская система имеет большое значение для развития экономического потенциала страны. Величина и структура финансовых активов оказывают влияние на направления развития реального сектора экономики. В свою очередь на эволюцию банковской системы оказывает значительное воздействие комплекс формальных институтов, в создании и поддержании которых особая роль принадлежит регулятору - центральному банку страны.
С точки зрения институциональной теории, центральный банк является организацией, выполняющей следующие функции: спецификация и защита прав собственности в банковской сфере; создание каналов обмена информацией; разработка стандартов, структурирующих деятельность банков, упрощающих процедуру оценки качества предоставляемых услуг; создание каналов и механизмов, обеспечивающих функционирование платежного оборота; защита от оппортунистического поведения участников финансового рынка.
Для обеспечения защиты от несовершенств рынка центральный банк использует различные инструменты: рефинансирование банков, политику обязательных резервов, изменение процентных ставок по операциям центрального банка, операции на открытом рынке - с государственными ценными бумагами, валютные операции. Воздействуя с помощью инструментов денежно-кредитной политики на основные условия развития банковской системы, он в значительной степени определяет эффективность ее развития. [3].
Банковскую систему Российской Федерации как целостное образование можно представить в виде следующих блоков и их частей:
I. Фундаментальный блок: банк (его сущность и функции, целевая ориентация, роль) и его деятельность, принципы банковской деятельности.
II. Организационный блок: виды банков и небанковских кредитных организаций; организационная основа банковской деятельности; банковская инфраструктура
III. Регулирующий блок: государственное регулирование банковской деятельности; банковское законодательство; нормативные положения Банка России; инструктивные материалы, разработанные банками в целях регулирования их деятельности [1].
Кроме того, институциональную структуру банковской системы можно представить в виде совокупности формальных и неформальных институтов банковской системы. Институциональное развитие банковской системы – это изменение институциональной структуры банковской системы, ведущее к повышению её эффективности. Соответственно институциональная деградация предполагает такое изменение институциональной структуры, которое ведёт к снижению эффективности банковской системы. [5].
Под «институционализацией» понимается процесс формирования институтов и их последующего объединения в институциональную среду, включая и механизм внедрения соответствующих институтов в отношения экономических субъектов, подчинения последних правилам, образующим институты и – далее - институциональную среду. [2].
Формальные банковские институты должны соответствовать и поддерживаться неформальными порядками, присущими банковской среде. Такое институциональное регулирование банков будет наиболее эффективным и будет способствовать реализации и общих, и частных институциональных интересов в банковском секторе. Если же формальные и неформальные правила находятся в противоречии, то необходимо либо отменять формальные правила, либо приспосабливать их к неформальным институтам с целью влияния на последние, для дальнейших изменений в соответствии с общим институциональным интересом. Институциональное регулирование банковской деятельности должно создавать институциональную среду, чтобы избегать вариантов параллельного действия противоречащих друг другу формальных и неформальных институтов в разных направлениях. Это ведет к нестабильности банковой системы, уходу в теневую экономику, к возникновению коррупции и криминала. Примерно к таким же неприемлемым последствиям может привести институциональное регулирование, основанное на установлении формальных норм, противоречащих неформальному порядку, образу мыслей, существующим в банковском сообществе
Сегодня в российской банковской системе приобрели силу неформальные институты, ориентированные, прежде всего, на реализацию узкогрупповых частных экономических интересов (спекуляция, коррупция и ее формы: взяточничество, злоупотребление полномочиями, коммерческий подкуп и т.д.) В этом случае целью институционального регулирования является ослабление подобных правил поведения. С другой стороны, находятся в полуразрушенном, забытом состоянии те нормы, которые создают условия для реализации общих интересов, направленных на увеличение благосостояния общества за счет удовлетворения потребностей субъектов экономики в банковских услугах и продуктах (экономическая культура, этика бизнеса, экономические знания населения, система национальных и религиозных ценностей). В данном случае целью институционального регулирования является взращивание и превращение этих правил в значимые общественно-экономические институты. [4].
Теоретические положения об устойчивости банковской системы, анализ современного состояния российской банковской системы, выявленные недостатки, проблемы и направления ее модернизации, позволяют определить оптимальную модель устойчивого развития банковской системы России, состоящую из следующих основных блоков: „ институционального; „ инфраструктурного; „ регулирующего; „ функционального.
I. Институциональный блок включает систему кредитных институтов. Его модернизация должна обеспечивать оптимальное соотношение между универсальными и специализированными кредитными институтами, расширение круга специализированных кредитных организаций, работающих как на национальном, так и на региональном уровне (инвестиционные банки и банки развития).
Важным направлением развития институционального блока является создание сектора малых институтов кредита (городских кредитных обществ, кредитных товариществ, обществ взаимного кредита и т.д.), что позволит привлечь к депозитному, кредитному и расчетному обслуживанию предприятий малого бизнеса физических лиц с низким уровнем доходов, включить их денежные накопления в активное производительное использование через кредитную систему. Не менее важно расширение сберегательных учреждений, включающих универсальные сберегательные банки, строительные сберегательные кассы, почтовые сберегательные учреждения, работающие в самых разнообразных регионах страны. Наконец, развитие данного блока связано с формированием современной развитой региональной банковской системы, позволяющей полноценно обеспечивать потребности клиентов регионов в широком ассортименте банковских продуктов и услуг.
II. Инфраструктурный блок включает нормативно-правовую базу и научно- аналитическое обеспечение деятельности банка. Модернизация этого блока должна пойти по линии изменения организации исследований состояния банковской системы, содержать инновационные меры в сфере банковского законодательства, в том числе разработку новых законов и существенное изменение действующих. К числу новых законов, требующих разработки и принятия, можно отнести: законы, регулирующие непосредственно банковский сектор (о кредите, депозитах, специализированных банках, региональных банках, развитии сберегательного дела в РФ и др.); „ федеральные законы, регулирующие смежные сферы финансового сектора (о коллекторских агентствах, об инновационных фондах, о кредитной кооперации и др.). Существенной переработке должны подвергнуться также действующие федеральные законы: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О кредитном портфеле», «О залоге», «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и т.д.
III. Регулирующий блок. Данный блок должен затронуть денежно-кредитную политику и эффективный банковский надзор. В денежно-кредитной политике в большей мере должна проявить себя концепция, ориентирующая ее на содействие развитию экономики, оценку эффективности применяемых Банком России методов достижения макроэкономических целей развития.
Повышение эффективности банковского надзора как инструмента регулирования банковской деятельности может быть достигнуто за счет: дальнейшего развития методологической и методической базы надзора; устранения элементов формализма в его осуществлении; изменения пруденциальных норм и требований к кредитным организациям в части регулирования рисков производных инструментов; совершенствования организации дистанционного и контактного надзора с учетом новых явлений в банковской сфере; ускорения разработки стандартов качества банковской деятельности; повышения требований к профессиональному уровню аналитиков Банка России; усиления контактов между инспекторами и аудиторами.
IV. В функциональном блоке, охватывающем банковские продукты, технологии и менеджмент, целесообразно предусмотреть модернизацию: „ продуктовой линейки в количественном и качественном аспектах, развитие ее в соответствии с задачами экономического развития, потребностями различных групп клиентов, мировыми стандартами; „ банковских технологий в направлении:
1) повышения эффективности методов кредитования с позиции банка и клиента, потребностей экономического развития,
2) формирования информационной базы, обеспечивающей качественный менеджмент с позиции устойчивости банковской системы,
3) автоматизации сбора информации,
4) повышения качества рейтинговых услуг и функционирования бюро кредитных историй. [1].
Таким образом, совершенствование институциональных основ банковской системы Российской Федерации на основе соответствия формальных и неформальных институтов будет способствовать ее устойчивому развитию во всех блоках: функциональном, организационном, инфраструктурном, регулирующем.
Список литературы
1. Банковская система в современной экономике : учебное пособие / коллектив авторов ; под ред. проф. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., стер. - М. : КНОРУС, 2016. - 360 с.
2. Залетный А.А. Банки в современной России: институциональный анализ инвестиций. - М. : ТЕИС, 2013. - 192 с.
3. Малкина М.Ю., Иванова А.Ю. Анализ институтов регулирования банковской системы Российской Федерации. institutiones.com/general/1185-analiz-institutov- regulirovaniya.html
4. Михайлов А.М., Белова Л.В. Формальные и неформальные институты в банковской сфере // Вопросы экономики и права. 2015. № 10
5. Петрова Т.И. Институциональное развитие банковской системы России.
