УСТАНОВЛЕНИЕ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ ДЛЯ ВЫСОКОРИСКОВОГО СЕГМЕНТА АВТОМОБИЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Аннотация

Данная статья посвящена анализу подходов к принятию на страхование рискового сегмента страхового бизнеса, в ней рассмотрены основные позиции лидеров российского страхового рынка и методы оптимизации страховых тарифов.

Страховые компании, являясь одновременно и субъектом и объектом управления риском, находятся под воздействием двух видов рисков: как рисков, возникающих непосредственно из деятельности страховой организации как объекта хозяйственной деятельности, так и рисков, принимаемых от страхователей. Поэтому без эффективной системы управления рисками практически невозможно обеспечить надёжность и финансовую устойчивость страховой компании. При этом, тогда как зарубежная практика свидетельствует об активном использовании риск-менеджмента страховыми компаниями, в России риск-менеджмент в страховой отрасли пока не получил должного развития.

Вопрос принятия на страхование рисковых автомобилей встал перед участниками страхового бизнеса относительно недавно, и сейчас, когда население России все чаще старается защитить свои имущественные интересы, становится все более и более популярным. Это связано с рядом определенных причин:

-   около 60% новых автомобилей масс-брендов (Ford, Kia, Skoda, Volkswagen, Renault и т.д.) в Москве и Санкт-Петербурге приобретается за счёт кредитных средств, при этом кредитные организации требуют обязательного страхования предмета залога

-     порядка 70% людей, приобретающих автомобиль с использованием собственных средств, предпочитают застраховать его как минимум от крайних рисков - угона и полной гибели

-    все большую популярность набирают автомобили масс-брендов класса В и С не только среди покупателей, но и в криминальной среде: согласно статистике ГИБДД России за 2017 год было угнано около 34000 автомобилей, среди которых порядка 30% составляют иномарки среднего класса. Большая часть угонов все еще приходится на автомобили марки Лада, однако не стоит забывать, что в крупных городах статистика иная. [4]

Для решения поставленной проблемы выделим следующие задачи:

-   определим объект исследования

-     проанализируем рынок конкурентов, а именно – подход различных страховых компаний к определению порядка принятия на страхование объекта исследования

-   разработаем стратегию определения страховых тарифов и требований к объекту страхования для оптимизации риска и доходности компании.

Объект исследования

Для того, чтобы определить оптимальный объект исследования, стоит выделить наиболее опасный для страховой компании риск. В данном случае наибольшую актуальность имеет риск угон/хищение, т.к. он предполагает страховую выплату зачастую в десятки раз превышающую страховую премию. Вернемся к ТОП-5 угоняемых иномарок в СПб и ЛО за последние 3 года:[4]

1.                   Ford Focus

2.                   Kia Rio

3.                   Hyundai Solaris

4.                   Renault Logan

5.                   Mazda 3

Объектом исследования выберем авто №1 в списке- Ford Focus ( Рис. 1)

Анализ рынка конкурентов

В таблице 1 представлен рейтинг страховых компаний по выплатам по договорам КАСКО за последний год. [3]

Таблица 1 

Информация по показателю: Сведения о собранных страховых премиях, по типу: каско, по региону: Вся Россия

Рассмотрим подходы к принятию на страхование автомобилей Ford Focus различных страховых компаний российского рынка.

1.                   СК «Согласие»

Страховая компания «Согласие» делает все для того, чтобы не брать на страхование данный рисковый сегмент. Нет, она не ставит запрет на страхование, оформить договор можно, но за него придется заплатить от 18 30% от страховой суммы, в зависимости от региона страхователя, а так же от стажа и возраста тех, кто будет управлять автомобилем по договору, если речь идет о полном покрытии по рискам хищение+ущерб. К примеру для авто стоимостью 800 000 руб в среднем за полис придется заплатить от 144000 до 240000 рублей. Предложение получается значительно выше среднего по рынку, поэтому процент застрахованных автомобилей Ford Focus в данной компании очень невысок.

2.                   СК «Ресо-Гарантия»

Страховая компания «Ресо-Гарантия» является одним из лидеров страхового рынка России. За счет огромных объемов и далеко не самых низких тарифов компания может себе позволить предложить среднюю по рынку цену на страхование Ford Focus, компенсировав это довольно высокими тарифами на менее рисковые сегменты автобизнеса. Все больше и больше страхователей по России готовы переплатить за данную страховую компанию до 20% от стоимости страховки, дабы быть уверенными в том, что выплату они получат. Полное КАСКО на автомобиль Ford Focus выйдет в среднем от 67000 до 90000 при стаже вождения водителей более 10 лет.

3.                   СК «Эрго Русь»

«Эрго Русь»-немецкая страховая компания, доля продаж которой в России не особо велика. Компания славится высоким уровнем выплат и лояльными условиями расширения страхового покрытия на страны Европы. Принятие на страхование нашего автомобиля в данной СК связано с определенными требованиями:

-   стаж вождения водителей должен быть более 3 лет

-   на авто необходимо установить определенное спутниковое противоугонное устройство

И даже несмотря на соблюдение этих требований, страховая премия по договору будет далеко не самой низкой по рынку, а, учитывая стоимость установки требуемого противоугонного устройства, предложение будет неконкурентным.

4.        СК «Либерти Страхование»

СК «Либерти Страхования»-довольной крупный и опытный участник российского страхового бизнеса. (Бывшее название – Кит Финанс Страхование). Целевая сегмент страхователей- жители крупных городов (Москва, Санкт-Петербург), владельцы иномарок масс-брендов стоимостью до 1,5 млн рублей. Стоимость страхового полиса на наш Ford Focus будет чуть выше рынка, однако, если на авто будет установлена даже недорогая звуковая сигнализация , и к управлению автомобилем по договору будет допущен очень опытный водитель, предложение СК «Либерти Страхование» будет одним из самых интересных. Компания дает клиентам очень хорошую скидку за сигнализацию /иммобилайзер, т.к. получает дополнительную прибыть от производителей противоугонных устройств.

5.        СК «Росгосстрах»

Компания «Росгосстрах»- крупнейший участник российского рынка страхования, хотя компания уже давно лишилась государственного участия, и даже какое-то время была лишена лицензии Банка России на осуществление страховой деятельности (в 2015 году). Для того, чтобы выгодно застраховать в ней наш Ford Focus, всем водителям, допущенным к управлению автомобилем по договору КАСКО, необходимо иметь безаварийную историю страхования по ОСАГО за последние 4 года, иначе страховой тариф будет одним из самых высоких по рынку.

Можно сделать вывод: компаний, осуществляющий страховую деятельность в России, много, и методов, которыми они стараются сохранить свою экономическую стабильность масса: кто-то требует от автовладельцев установки дополнительных противоугонных устройств или хранения объекта страхования на специализированных охраняемых парковках, а кто-то изначально предпочитает избегать страхования высокорисковых сегментов. Проанализировав опыт участников страхового рынка можно разработать стратегию ведения страхового бизнеса в России относительно рисковых автомобилей.

Стратегия обеспечения экономической безопасности страховых компаний в отношении страхования рисковых сегментов бизнеса

Проанализировав несколько методик ведения страховой деятельности, можно вывести основные положения успешного подхода к страхованию рисковых автомобилей:

-    Сегментация страхователей по стажу вождения, возрасту, региону проживания и предыдущей страховой истории. Устанавливать лояльные тарифы для опытных водителей с безаварийным стажем, а так же проживающих и эксплуатирующих автомобили в небольших городах и населенных пунктах, за исключением рисковых регионов (Ставропольский край, Южная Осетия, республика Дагестан и т.д.);

-     Предлагать тарифы с условием хранения авто в гараже или на охраняемом паркинге, это значительно снизит риск хищения автомобиля;

-    Устанавливать дополнительные скидки на стоимость договора для владельцев автомобилей со специализированными противоугонными устройствами, возможно заключение договоров сотрудничества с компаниями, занимающимися защитой автомобилей от угонов и разбойных нападений.

-   Предлагать снизить стоимость страхового полиса путем частичного возмещения по риску «угон»- например, за вычетом амортизационного износа автомобиля ( -15/20% от изначально установленной страховой суммы).

Заключение

Ведение страхового бизнеса в России дело весьма рисковое, учитывая особенности менталитета и правоохранительной системы, поэтому проблема ведения грамотной финансовой политики страховых компаний особенно актуальна. Сотни страховых компаний за последние10 лет обанкротились по причине установления низких страховых тарифов на рисковые объекты страхования с целью привлечения потока клиентов, однако не справились с объемом выплат, который им предстоял. Именно поэтому продуманная страховая сегментация и финансовая политика компании так важна.

Чтобы обеспечить экономическую безопасность страховой компании необходимо особое внимание уделять установлению правил страхования и страховых тарифов. В данной работе были изучены основные подходы крупнейших участников страхового рынка России к страхованию наиболее рискового сегмента автобизнеса, и, на основе этих данных, разработаны основные принципы грамотного подхода к приятию на страхование таких объектов.

Список литературы

1.        Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2018)

2.        Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2016. 274 с.

3.        Рейтинг страховых компаний согласно banki.ru// http://www.banki.ru/insurance/ratings/

4.        Сайт УГИБДД по СПб и ЛО// https://гибдд.рф/r/78/