13 января 2016г.
В нашей стране нет другого, более массового страхового продукта, чем ОСАГО. В настоящее время полисы ОСАГО имеют около 40 миллионов граждан. Кризис данного вида страхования начал развиваться несколько лет назад. Базовый тариф по ОСАГО не изменялся с 2003 года, в то время как стоимость ремонта увеличилась в 1,5 – 2 раза (и это до падения курса рубля в 2014 году). В связи с этим данный вид страхования являлся наиболее убыточным из всех страховых продуктов, предлагаемых страховой компанией. По оценке «Эксперт РА» деятельность страховщиков по ОСАГО была убыточной в 23 регионах. В Камчатском крае, Амурской, Ульяновской и Мурманской областях убыточность превысила 120 %, то есть компания потратила на бизнес по продаже полисов ОСАГО на 20 % больше, чем собрала в виде премий. [4]
В связи с этим, страхователи столкнулись с такой проблемой, как навязывание дополнительных услуг страховой компанией при приобретении полиса ОСАГО. По данным Службы по защите прав потребителей финансовых услуг, с марта по декабрь 2014 года поступило 33 тысячи жалоб и обращений граждан, из них 66 % - это жалобы по ОСАГО (навязывание дополнительных услуг, неверный расчет КБМ или отсутствие бланков). А за первое полугодие 2015 года было получено 32 925 жалоб и обращений, 63 % из которых по ОСАГО. [3]
В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненных их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, был внесен ряд изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Наиболее важной поправкой в Законе об ОСАГО является повышение страховых сумм, поскольку установленные лимиты выплат по ОСАГО в России значительно ниже, чем в европейских странах. Автомобилисты вынуждены были в дополнение к ОСАГО приобретать полисы Добровольного страхования гражданской ответственности (ДАГО), чтобы защитить себя от нехватки страховой суммы по ОСАГО. Таким образом, лимит выплат по жизни и здоровью увеличился в 3, 125 раз и составил 500 тысяч рублей на каждого потерпевшего, лимит по имуществу отдльного потерпевшего в 3, 3 раза и составил 400 тысяч рублей на каждого потерпевшего. Увеличение страховых сумм будет способствовать повышению защищенности потерпевших и обеспечению более полных выплат по ОСАГО. Безусловно, данные изменения приведут к сокращению количества недовольных как со стороны потерпевших, так и со стороны застрахованных. Однако данные изменения привели к значительному росту тарифов по ОСАГО, что вызвало значительное недовольство со стороны страхователей. Для страховщиков данные изменения могут обернуться лишь сокращением объемов премий по ДАГО.
До августа 2014 года законодательством предусматривалось два варианта обращения потерпевшего за возмещением: в страховую компанию виновника дорожно-транспортного происшествия или в собственную страховую компанию по прямому возмещению убытков (ПВУ). Это часто приводило к злоупотреблениям со стороны страховых организаций. Страховые компании всячески затрудняли обращения потерпевших, путем усложнения условий подачи документов или «перенаправления» в другую страховую компанию. Автовладельцы также злоупотребляли своими правами и могли подать заявление сразу в две страховые компании. Чтобы пресечь эти нарушения, в законодательство об ОСАГО было введено безальтернативное ПВУ (при условии участия в ДТП только двух ТС, не причинен вред жизни и здоровью, а также иному имуществу, чем ТС участников ДТП): потерпевший имеет право обратиться только в свою страховую компанию, а она не имеет права отказать ему в рассмотрении убытка. Данные изменения будут способствовать повышению качества урегулирования убытков своих клиентов со стороны страховых компаний, что позволит повысить клиентоориентированность страховщиков и сервис урегулирования убытков. Для страхователей немалозначным является сокращение сроков урегулировния убытков за счет применения единой технологии, а также прекращения «отфутболивания» клиентов. Теперь страхователи должны выбирать страховщика осознанно, ориентируясь на последующее качество урегулирования убытков.
Не менее значимым изменением является повышения лимитов при Европротоколе. С 1 октября 2014 года лимит выплаты в случае оформления Европротокола был увеличен до 50 000 рублей, а в Москве, Санкт – Петербурге, Московской и Ленинградской областях введен «безлимитный» Европротокол. Для страхователей это изменение имеет положительный характер, поскольку при отсутствии пострадавших можно не вызывать на место происшествия сотрудников ГИБДД и самостоятельно разбираться на месте. Это поможет сохранить время участников ДТП, а также позволит не создавать пробки на дороге. Однако если Европротокол будет оформлен неправильно, то пострадавший может получить отказ в страховой выплате. Для страховых компаний отрицательным моментом является рост мошенничества: инсценированных ДТП и подстав на дорогах. А также увеличение числа судебных разбирательств, в случае отказа в выплате пострадавшему при неправильном заполнении Европротокола.
Большое значение придается применению Закона о защите прав потребителей к отношениям ОСАГО. Это позволит при взыскании страхового возмещения через суд взыскать также дополнительные средства со страховой компании. Неустойка взыскивается со страховщика в случае, если он в установленные сроки не осуществил выплату, подлежащую возмещению, а также, если им не был направлен мотивированный отказ в выплате. Это, определенно, имеет положительное значение для потерпевших.
В общем, эти и другие изменения, внесенные в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» имеют большое значение для страхователей, так как они обеспечат более полное возмещение ущерба со стороны страховых компаний, а также облегчат условия его получения. Но значительным минусом для страхователей, конечно же, является повышение страховых тарифов на 40-60%.
По данным Российского союза автостраховщиков с 1 января по 30 сентября 2015 года страховыми компаниями было собрано премий по ОСАГО в размере 155,9 млрд. рублей, что на 48 % больше, чем за аналогичный период 2014 года. Увеличение сборов, несомненно, объясняется значительным ростом тарифов. Таким образом, законодательные изменения позволили выдвинуть данный вид страхования на новый этап развития. Теперь ОСАГО играет значительную роль в общем объеме премий, собранных страховыми компаниями и способствует развитию страхового рынка в целом. [2]
Список литературы
1. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 04.11.2014) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015).
2. Григорьева, Е. ОСАГО: модель для сборки [Электронный ресурс]. – Дата обращения: 21.11.2015. – Режим доступа: http://www.rbcplus.ru/news/564885527a8aa95fecb3bfca.
3. Информационный портал «Страхование сегодня» [Электронный ресурс]. – Дата обращения: 20.11.2015. –Режим доступа: http://www.insur-info.ru/comments/1037/.
4. Метелица, Е. Карта убыточности ОСАГО: прогноз на 2015 год [Электронный ресурс]. – Дата обращения: 15.11.2015. – Режим доступа: http://www.rbc.ru/economics/30/07/2014/939749.shtml.
