13 января 2016г.
Есть около десятка оснований, по которым Центральный Банк России может отозвать лицензию на осуществление банковских операций у кредитных организаций. Это недостоверность или задержка более чем на 15 дней данных ежемесячной отчетности, недостаточность капитала (ниже 2%), нехватка собственных средств (ниже 180 млн. руб.), неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам в течение 14 дней.
И одной из самых громких причин, с которой связано множество скандалов, послуживших началом массовой программы оздоровления банковского сектора — это неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также неоднократное нарушение требований, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Именно на основании последнего закона в конце ноября 2013 года случился самый резонансный отзыв банковской лицензии за всю историю страны. Совершенно неожиданно для всех Банк России подписал смертный приговор казавшемуся неприкасаемым московскому Мастер-Банку.
В момент отзыва лицензии банкиры и специалисты финансового рынка предрекали стране разные варианты Армагеддона. Кто-то – коллапс на рынке обслуживания банковских карт, так как «Мастер» владел одной из крупнейших сетей банкоматов в столице. Кто-то прогнозировал обвал системы страхования вкладов, поскольку в банке был сосредоточен большой объем вкладов физических лиц и выплаты вкладчикам могли обескровить систему страхования вкладов. Другие эксперты прогнозировали в России полномасштабный банковский кризис.
Теперь ситуацию в банковской системе «масштабнейшим кризисом» называет глава Сбербанка Герман Греф. Но в самом ЦБ ему возражают, и в любом случае этот кризис явно случился не из-за Мастер-Банка.
После Мастер-Банка ликвидации и отзыву лицензий подверглись ещё несколько сотен кредитных организаций, и каждый месяц эта цифра продолжает расти.
Резкая смена политики и ужесточение требований в отношении банков с 2014 года отчетливо видна, исходя из статистики.
В период с 1 января 2008 года до 1 января 2015 года лицензии на осуществление банковских операций отозваны у 261 кредитной организации, и 86 из них (33%) были осуществлены в 2014 году [4].
Рис.1. Количество кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление банковских операций (2008-2014 гг.)
Рост в 2014 году количества кредитных организаций, по которым были приняты решения об отзыве лицензий на осуществление банковских операций, объясняется, в основном, их активной вовлеченностью в отмывание преступных доходов и незаконный вывод
денежных средств за рубеж, потребовавшей применения жестких мер реагирования со стороны надзорного органа.
При этом необходимо отметить, что большинство кредитных организаций, попавших в поле зрения регулятора, самостоятельно свернули подобного рода деятельность, однако в ряде случаев (36 кредитных организаций или 42 % от количества кредитных организаций, у которых отозваны лицензии) Банк России был вынужден реализовать предоставленное законом право применить крайнюю меру воздействия.
Значительная часть отзывов лицензий стала итогом накопившихся у кредитных организаций финансовых проблем с последующей утратой капитала и (или) устойчивой неплатежеспособностью (33 кредитные организации или 38 % от количества кредитных организаций, у которых отозваны лицензии). При этом отдельные кредитные организации скрывали свое реальное финансовое положение, представляя в Банк России существенно недостоверную отчетность (13 кредитных организаций или 15 % от количества кредитных организаций, у которых отозваны лицензии) [5].
В 2015 году тенденция принудительного оздоровления банковского сектора продолжилась с еще большим размахом. За неполный год количество принятых решений об отзыве лицензий на осуществление банковских операций коснулось уже 82 банков, и такими темпами вскоре побьет рекорд предыдущего года.
Однако не все согласны с оправданностью подобной программы оздоровления. Руководитель крупнейшего банка страны Герман Греф публично заявил о «масштабнейшем» банковском кризисе в России. «Мы видим, какими темпами Центральному банку приходится «зачищать» банковский сектор от огромного количества банков, которые таковыми фактически не являются, — сказал
Греф в беседе с журналистами 17 ноября. — В целом ситуация очень-очень тяжелая...
Все «болезни» банковского сектора в этом году не
вылечить». По мнению главы Сбербанка, такой сложной ситуации в банковском секторе России не наблюдалось с конца 1990-х годов» [3].
При этом первый заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский и министр экономического развития Алексей Улюкаев с ним не согласились, отметив, что «не видят в России никаких признаков банковского кризиса» [3].
Про отсутствие
кризиса в июне утверждал
и председатель правления одного из
крупнейших банков «Пробизнесбанк» Дмитрий Дыльнов, прямо заявив в своем интервью: «А кризиса-то нет». А уже в августе «Пробизнесбанк» лишился лицензии и впоследствии был признан банкротом.
Центробанк не церемонится с участниками рынка, темпы отзыва лицензий увеличиваются, еще полтора- два года такими темпами — и российский банковский сектор окажется практически стерильным и прозрачным [1].
Действия регулятора по отзыву лицензий у банков приводят к разорению предприятий малого и среднего бизнеса. «Санация финансового сектора начинает выглядеть, как уничтожение второго эшелона российских банков и как уничтожение малого и среднего бизнеса. Огромное количество компаний, потеряв свои счета, вынуждены уходить с рынка» [6].
Каждый десятый руководитель бизнеса предпринял какие-либо действия в связи с участившимися случаями отзыва лицензий банков. Наиболее распространенная реакция — смена банка (18% тех, кто что-либо предпринимал). Перестали хранить деньги на счетах 12%, а еще по 10% открыли либо имеют счет в другом банке. Сняли наличные деньги со счета 6%, находятся в поиске нового банка — 4%. Стоит отметить, что 4% закрыли счета в негосударственных банках и столько же опрошенных перевели средства в Сбербанк. Таковы итоги всероссийского опроса предпринимателей, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в сентябре 2015 года [2].
Опасения представителей бизнеса понятны: далеко не всем вкладчикам повезет вернуть свои денежные средства, хранившиеся на счетах у ликвидированных банков.
Сейчас у АСВ (Агентство по страхованию вкладов) фонд в значительной степени исчерпан. Всего из незарезервированных ни на какие выплаты средств в фонде осталось порядка 115 миллиардов
рублей. По большому счету такой суммы уже не хватит для выплат вкладчикам по банкротствам значительных банков [7].
К примеру, в июле была отозвана лицензия у банка «Российский кредит», и АСВ сообщило, что в его распоряжении для кредиторов этого банка имеется пока чуть более 5 млрд. рублей, в то время как обязательства банка по балансу составляют почти 156,763 млрд.
Экономическая ситуация в
стране делает процесс агрессивного сокращения количества банков очень болезненным для многих других секторов. Отзыв лицензий улучшает состояние банковского сектора гораздо в меньшей степени, чем чистота балансов, но добиться этого гораздо сложнее и времени на это требуется больше.
Сейчас нет большого количества желающих спасать банки, вкладывать в них деньги и силы. В результате есть вероятность, что работу по очистке системы не доделают из-за нехватки ресурсов и проблем в экономике, и ощутимое количество недееспособных банков будут оставлены доживать до лучших времен. Такое решение еще принесет свои неприятные плоды. В частности, банковская система едва ли будет готова при изменении конъюнктуры оперативно поддерживать рост экономики России.
Центробанк хотел сделать банковскую систему устойчивой к неблагоприятным изменениям, эффективной, прозрачной и понятной, в которой все участники занимаются банковской деятельностью, а не посторонними вещами [7].
В любом случае, поскольку регулятор очень быстро столкнулся с ограничением по имеющимся ресурсам для санации, встал вопрос: либо Центральный банк продолжит агрессивную очистку сектора, щедро кредитуя АСВ, либо эта кампания свернется, так и не достигнув первоначальной цели.
Проблемы в банковском секторе серьезные и быстро решены не будут, и сроки, в которые у банковского сообщества могут закончиться сложности, особенно в частных банках, не определены. И точно ясно, что сектор будет очищаться еще несколько лет.
Список литературы
1.
Гостева Е. Дело Мастера не боится // Электронный портал Banki.ru
[Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=8457269
2.
НАФИ: каждый десятый руководитель бизнеса предпринял действия в связи с отзывами лицензий банков // Электронный портал Banki.ru [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8452259
3.
Отчего зеленеют слоны // Электронный портал Banki.ru [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru/news/columnists/?id=8455094
4.
Официальный отчет Банка России «О ликвидации кредитных организаций (по состоянию на 01.01.2015)» [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://cbr.ru/credit/likvidbase/LikvidBase.aspx
5.
Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://cbr.ru/
6.
Титов Б. Санация финансового сектора начинает выглядеть, как уничтожение второго эшелона банков // Электронный портал Banki.ru [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8251139
7.
Титова Ю. «Нет такой проблемы, которой не было бы в банковском секторе» - Интервью с главным экономистом АФК «Система» Евгением Надоршиным // Электронный портал Banki.ru [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.banki.ru/news/interview/?id=6848410
