12 января 2016г.
Ухудшение внешнеполитической обстановки показало значимость развития отечественной платежной системы, которая не должна зависеть от процессинга осуществляемого иностранными компаниями. Развитие национальной платежной системы обеспечит удовлетворение потребностей национальной экономики в платежных услугах и будет способствовать обеспечению финансовой стабильности государства. В статье рассматриваются этапы реализации стратегии национальной платежной системы, а также анализируются некоторые особенности национальной платежной карты и проблемы, связанные с ее оперативным внедрением.
Попытки создания национальной платежной системы начали появляться в России еще в начале 90-х годов, но на тот момент из-за сложностей технического характера от этого проекта пришлось отказаться в пользу комплексов готовых решений, предложенных иностранными партнерами, в частности компаниями Visa и MasterCard. Но сложившаяся на данный момент внешнеполитическая ситуация продуцирует много рисков экономического и политического характера. В силу этого вопрос создания независимой системы, отвечающей интересам финансовой безопасности России, представляется особенно актуальным.
Анализ стратегии развития национальной платежной системы позволяет выделить три фундаментальных этапа. Первый этап – это перевод транзакций международных платежных систем на процессинг НСПК, который позволяет информационно и инфраcтруктурнo замкнуть процесс осуществления денежных переводов на территории России. Первым шагом к этому стал законопроект, обязывающий основных игроков рынка платежных карт перевести все процессинговые операции по счетам резидентов РФ непосредственно на территорию страны. Не смотря на некоторые трудности, связанные со сроками передачи транзакций операционно-клиринговому центру НСПК, первый этап завершился успешно.
Второй этап – это выпуск общенационального платежного приложения. Ранее уже осуществлялись попытки создания подобного приложения на базе существующих, но результаты не получили широкого распространения, так как каждая из систем принадлежала той или иной коммерческой кредитной организации. Следовательно, во избежание конфликта интересов система должна быть новой и создаваться под непосредственным контролем Банка России.
Анализ технического инструментария позволяет говорить о том, что создание собственной платформы не исключает влияние международных платежных систем. Поставщиком технологических решений де-факто является международный разработчик «OpеnWay», а микросхемы в картах могут быть иностранного производства, что увеличивает риски наличия в операционной системе недокументированных возможностей и закладок. Кроме того продолжается применение протоколов «Visа» и «MastеrCard» американской разработки, что предполагает получение разрешения на их использование. Исходя из Правил платежных систем, на данный момент нет гарантий, что в случае санкций со стороны США данные разрешения не будут отозваны.
Создание технологической основы системы ведется параллельно с разработкой основных операционных механизмов. Результатом общей работы должен стать выпуск первой национальной платежной карты «Мир». Стоит отметить, что закон о Национальной платежной системе обязывает значимых игроков на рынке платежных услуг – 51 кредитная организация из реестра Центробанка – в обязательном порядке осуществлять эмиссию и прием новых национальных пластиковых карт.
В связи с этим банки-эмитенты, столкнулись с проблемой дороговизны карт «Мир», которая проявляется как в отношении стоимости производства карты, так и в отношении тарифов. По подсчетам специалистов, производство карт «Мир» обойдется в полтора раза дороже, чем рассчитанных на массовый сегмент карт международных платежных систем. Главной причиной этого служит платежное приложение национальной карты, которое в силу своих технических особенностей требует дорогих и вместительных чипов. Хотя представители НСПК уже заявили о том, что рассчитывают удешевить свои разработки в 2016 году, вопрос за счет чего это будет сделано остается открытым.
На данном этапе анализ тарифной политики НСПК показывает, что ценовых стимулов эмитировать национальную карту у банков практически нет. Ставка по оплате товаров и услуг дебетовой картой «Мир» предельно мала и составляет 3–4 руб., что делает для банков невыгодным выпуск данных карт. С кредитных и премиальных карт будут взиматься от 0,5 до 2%, данная ставка также несколько ниже, чем у конкурентов Visa и MasterCard, у которых комиссия составляет от 1 до 2%. Таким образом, можно говорить о том, что карту «Мир» выгодно обслуживать банку-эквайеру, но банку-эмитенту не выгодно ее выпускать.
Сравнение платежных систем позволяет выделить еще одну особенность НСПК. Выпуск банковской карты «Мир» предусматривает соблюдение требований регулирующих минимальный объем обязательных операций, ежемесячно выполняемых по картам для сохранения уровня межбанковской комиссии. Представители НСПК сообщают, что, скорее всего, минимальный ежемесячный объем безналичных операций по классическим картам будет порядка 10 000 руб., а по премиальным картам — 15 000 руб. В ином случае последуют штрафные санкции — доходы банков от межбанковских комиссий снизят до минимального уровня.
Разумно предположить, что тарифная политика НСПК направлена на стимулирование банков к повышению безналичного оборота по картам, однако жесткие требования могут отрицательно сказаться на объеме выпуска карт «Мир».
Статистика Центробанка свидетельствует о низком спросе населения на безналичные расчеты по банковским картам. За первое полугодие 2015 года операции по оплате товаров и услуг с использованием платежных карт составили всего 23,8%, остальное — операции по снятию наличных денежных средств. Ограниченность способов стимулирования клиентов оплачивать покупки картами сказывается на заинтересованности банков эмитировать карту, которая не будет приносить необходимого дохода. Таким образом, существует вероятность, что банки станут выпускать национальные карты в ограниченном объеме, предусмотренном Центральным Банком, что скажется на скорости распространения карты «Мир» на отечественном рынке.
Перспективы НСПК на отечественном рынке пластиковых карт все еще остаются весьма неопределенными. Между тем, стратегия развития национальной платежной системы предполагает третий этап – выход российской карты на международный уровень. Реализация этого этапа предполагает выпуск кобрендинговых карт с международными платежными системами.
Стоит отметить, что создание кобрендинговой карты с участием НСПК становится возможным за счет вышеупомянутого платежного приложения, вместительных чипов и операционной системы. Платежная карта с использованием данных технологий изготавливается дороже и сложнее, однако становится возможным запись на чип сразу двух и более платежных приложений.
Использование более дешевых технологий обеспечивает низкую себестоимость и увеличивает интерес банков к эмиссии карт, что в совокупности могло бы способствовать распространению карты «Мир» на территории России в кратчайшие сроки. Однако выбор альтернативного пути связан не только с возможностью выхода на международный рынок, но и с относительной оперативностью внедрения на территории страны. Простота адаптации карт с использованием указанных технологий под нужды программного обеспечения НСПК и банков способствует выполнению всех работ, связанных с выпуском первых карт «Мир», в установленные законом сроки.
Таким образом, развитие национальной платежной системы в России является ключевым фактором обеспечения суверенитета национального платежного пространства. Стратегия развития национальной платежной системы предусматривает создание национальной системы платежных карт, которая будет гарантировать бесперебойность и безопасность проведения транзакций на территории страны. Однако, необходимость реализации проекта в сжатые сроки обуславливает возникновение экономических, политических и технических проблем. При решении их необходимо учитывать специфику этапа реализации стратегии, на котором данная проблема возникла. Развитие национальной платежной системы должно проходить с использованием опыта международных и отечественных локальных платежных систем с учетом необходимости оперативного внедрения.
Список литературы
1. Банк России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/
2. Индустрия платежей. Современные реалии (Материалы МБК-2015, сессия 4) // Деньги и кредит. 2015. №8.С. 11-19
3. Национальная система платежных карт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nspk.ru/about/company/
4. Стратегия развития национальной платежной системы // Вестник Банка России. 2013. №19 (14115). С. 31- 34
5. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // Российская газета. –30.06.2011. - № 139.
6. Федеральный закон от 05.05.2014 № 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Российская газета. – 07.05.2014. - № 101.
