ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

   В каждой стране в рамках собственной финансовой системы должна формироваться самостоятельная национальная платежная система (НПС). Все большую популярность приобретают электронные деньги, позволяющие населению расплачиваться закупленные товары и полученные услуги.

    Безусловно, национальная платежная система является сегодня одним из  основных компонентов финансовой инфраструктуры экономики России. С помощью НПС формируется общий денежный спрос в экономике, а также поддерживается доверие населения к национальной валюте как средству платежа [5].Исходя из этого, основной задачей данной работы является выявление ключевых проблем создания НПС и определения мер, которые позволят сократить их влияние на экономику России.

    Впервые попытки создания платежной системы России начали предприниматься еще в середине 1990-х гг.: в 1993 году были созданы платежные системы «NCC», «ЗОЛОТАЯ КОРОНА», «СБЕРКАРТ». Но в то время данные платежные системы не получили признания общества. Позднее, в 2011 гг. был создан федеральный закон «О национальной платежной системе», но на развитие российских платежных систем он не оказал должного влияния. Помимо этого, российские платежные системы подавляло широкое развитие в 2000-2010 гг. международных платежных систем (МПС), которые вскоре и поглотили весь рынок.

Рис.4. Объем и структура операций, совершенных с использованием платежных карт в 2009-2011гг., млрд. руб. (составлено авторами по данным Приложения №1)

Источник: составлено авторами по данным [3]

     Если говорить об объеме выпущенных карт (см. Рисунки 3 и 4), то значительную долю составляли карты международных платежных систем, однако к 2011 году доля карт российской платежной системы резко увеличилась до (23%), что может быть связано с выходом закона и стимулированием таким образом развития рынка российских платежных систем. Однако увеличение количества выпущенных карт не привело к росту совершаемых населением операций, т.к. доля операций, проводимых с использованием НПС на протяжении рассматриваемого периода сокращалась.

      В 2014 году экспертами службы «2ГИС» было проведено исследование более чем 1,5 млн организаций в 220 городах страны, в ходе которого было выявлено, что абсолютными лидерами на рынке платежных систем России являются «VISA» и «MASTERCARD».

Рис.5. Самые популярные платежные системы РФ, 2014 г. Источник: составлено авторами по данным [6]

    Исходя из данных Рисунка 5  можно утверждать, что наибольшее преимущество остается на стороне «VISA» – ее карты принимают 99,6% фирм, а «MASRECARD» – 98,5%. Карты «ЗОЛОТАЯ КОРОНА» принимают лишь14% организаций, которые работают с безналичной оплатой товаров и услуг. Безусловно, это значительно меньше ведущих МПС, но в 2 раза больше, чем у российской«NCC-UNIONCARD» и в 140 раз больше, чем у российской платежной системы «УНИВЕРСАЛЬНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ КАРТА».

     Но, несмотря на то, что Российская Федерация уже долгое время использовала МПС в своих платежах, 21 марта 2014 г. платежные системы «VISA» и «MASTERCARD» прекратили обслуживание карт нескольких российских банков, таких как банк «РОССИЯ», «СОБИНБАК», «СМП» банк, «ИНВЕСТКАПИТАЛБАНК» из-за санкций, которые были введены США в связи с событиями на Украине [8].Именно поэтому снова встал вопрос о создании НПС в России, причем на этот раз события стали развиваться куда более ускоренными темпами. Уже 5 мая 2014 г. В.В.Путин внес поправки в закон «О национальной платежной системе», суть которых состоит в том, что риски блокировки карточных операций российских банков со стороны МПС необходимо сглаживать. Поправки вступили в силу 1 июля этого года. Таким образом, можно сделать вывод о том, что создание НПС может привести к серьезным изменениям деятельности банковского сектора и экономики страны в целом.

    В ходе острых дискуссий между экспертами, учеными и главами коммерческих банков сложились три основные точки зрения по поводу создания и функционирования НПС РФ.

   Первая группа экспертов считает, что необходимо полностью отказаться от МПС и использовать только собственную НПС при  осуществлении платежных операций. Нельзя не отметить, что данная точка зрения является весьма категоричной, так как невозможно осуществить единовременный переход на НПС. Большое количество российского  населения постоянно  выезжает за  рубеж,  где приходится осуществлять банковские операции с помощью МПС, более того, вряд ли удастся в один момент убедить российское общество в надежности НПС. Также нельзя допустить сценария «железного занавеса» СССР, так как сегодня российская экономика достаточно сильно связана с мировой экономикой.

    Другая группа экспертов говорит о том, что не должна идти речь о создании собственной НПС, все должно остаться на своих местах. «Создаваемая Центробанком Национальная система платежных карт (НСПК) не имеет рыночных перспектив, а выделенные на нее деньги  будут использованы неэффективно»[10], - такой вывод следует из запроса депутата Госдумы, председателя попечительского совета Института инновационного развития Ильи Пономарева главе Банка России Эльвире Набиуллиной. Но если оставить все на своих местах, то экономике нашей страны просто не избежать повторения мартовских событий, и нивелировать риски не получится. Банковская система не сможет спокойно развиваться, каждый день банки и другие кредитные организации, а также пользователи банковских операций будут находится в стрессовом состоянии.

   Еще одна точка зрения, которой придерживаются и авторы, утверждает, что необходимо создание собственной НПС, но отказываться от МПС ни в коем случае не допустимо, стоит лишь усилить требования к ним с различных сторон.

     Но даже в отношении данной точки зрения у некоторых исследователей возникли разногласия по поводу базы НПС: одни утверждают, что необходимо построить НПС на базе платежной системы «Золотая корона», другие  –  на  базе  платежных  систем  нескольких  российских  банков,  третьи  –  на  базе  системы «УНИВЕРСАЛЬНАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ КАРТА» («УЭК»). К счастью, эксперты смогли определиться и было принято решение создавать НПС на базе «УЭК», которой до полной готовности предстоит решить серьезные задачи: построить второй (резервный) и третий (катастрофоустойчивый) центры обработки данных[9]. В качестве организационной формы для НПС было выбрано публичное общество, в котором 100% акций будет принадлежать Центробанку.

    Какие же проблемы могут возникнуть при создании и функционировании НПС? В разрезе материального аспекта, могут возникнуть высокие затраты:

2.        на создание НПС и необходимой инфраструктуры;

3.        на локализацию расчетов в России;

4.        на распространение НПС в других странах.

    Относительно психологического момента следует отметить следующие возможные проблемы:

·       необходимо «подсадить» на собственную НПС население и бизнес, убедить их в ее надежности;

·       до сих пор существует неразвитость рынка розничных платежных услуг;

·       присутствует недоверие населения к безналичным формам расчетах;

    Огромное количество проблем может возникнуть касаемо технологического оснащения НПС:

·       в России – крайне низкий уровень обеспеченности предприятий товаров и услуг POS-терминалами;

·       необходимо провести реорганизацию всего банковского оборудования, существующего на сегодняшний день, а для этого нужны существенные инвестиции;

·       могут возникать сбои в системе, так как НПС первое время будет работать в тестовом режиме;

·       не исключено появление определенных трудностей, связанных с получением доступа к удаленным межбанковским системам других стран.

    В отношении правового аспекта также можно выделить ряд ключевых проблем:

·       недоработки ФЗ «О национальной платежной системе РФ»;

·       отсутствие четкой нормативной базы в отношении электронных денег.

  Помимо этого, существует также проблема, связанная с временными лагами, так, по подсчетам Банка России, необходимо около полугода на создание инфраструктуры для запуска и порядка двух лет – для распространения НПС.

    Важно отметить и определенные барьеры для выхода на рынок со стороны уже функционирующих МПС: российский рынок банковских платежных карт находится под властью иностранных платежных систем.

   Какие же меры необходимо предпринять для того чтобы минимизировать последствия выявленных проблем?

     В целях минимизации материальных затрат можно предпринять следующие шаги: не создавать что-то новое, а приобретать уже существующие технологии, системы и наработки, которые будут использоваться в дальнейшем.

    Меры по упрощению технологического оснащения: развитие системы межхостовых соединений между субъектами банковской сферы; создание расчетно-клирингового центра для проведения внутрироссийских операций с пластиковыми картами.

   Психологический аспект включает в себя следующие меры. Целесообразно предложить системно значимым банкам стать акционерами НПС – то есть поучаствовать своими инвестициями в ее развитии, получив в ответ возможность участвовать в формировании тарифов и правил системы; проводить различные рекламные акции, связанные с распространением «УЭК» и безналичных платежей.

    Касаемо правовой стороны необходимо предпринять следующее: предъявить требование к операторам МПС физически размещать свои центры в РФ и обрабатывать операции без передачи финансовой информации о них за рубеж; взимать громадные штрафы в случае попытки блокирования работы НПС; для платежных систем, которые не являются национально-значимыми установить уплату Банку России обеспечительного взноса; создаваемая российская НПС должна быть объединена с МПС.

   Проанализировав проблемы, а также нынешнее состояние НПС, меры, которые РФ может предпринять в целях сокращения влияния этих проблем, можно сделать следующие выводы.

    Во-первых, внедрение «УЭК» позволит понизить объем операций, производимых с помощью наличных, что, в свою очередь, позволит сократить возможные злоупотребления и коррупцию.

   Во-вторых, переход к собственной НПС ускорит путь перехода отечественной экономики на инновационный путь развития, что произошло, например, с экономикой Индии, когда они вплотную занялись созданием своей платежной системы.

     В-третьих, если НПС будет интегрирована с национальными платежными системами стран Таможенного Союза, СНГ и Дальнего Востока, то появятся дополнительные возможности для перехода в экспортно-импортных операциях на расчеты в национальной валюте, без использования долларов и евро.

    И, в заключении, создание НПС позволит усилить финансовый рынок внутри страны и увеличить уровень национальной безопасности страны.

Список литературы

1.     Герауф Ю.В., Чернета О.А., Проблемы и перспективы развитии  национальной платежной системы в России // Вестник Алтайского государственного аграрного университета – 2014.- № 8 (118). –-С.149-153.

2.     Коптева Ж.Ю., К вопросу о создании национальной платежной системы банковских карт в России: экономико-правовой аспект// Известия Юго-Западного государственного университета. Серия История и право. – 2014.-№1.-С. 83-85.

3.     Банк России. Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями, http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet007.htm&pid=psRF&sid=ITM_12859 (дата обращения: 10.11.2014)

4.     Бюллетень банковской статистики // Центральный банк Российской Федерации. — 2013. — № 12(247.). — С.156 -157, http://www.cbr.ru/publ/BBS/BBs1312r.pdf

5.     Сборник докладов: «Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии» // Платежные и расчетные системы – 2011.- Выпуск 28. http://www.cbr.ru/publ/PRS/prs28.pdf

6.     2GIS,           2ГИС          проанализировал         популярность          платежных          систем           в           России, http://info.2gis.ru/novosibirsk/company/news/2gis-proanaliziroval-populyarnost-platezhnyh-sistem-v-r... (дата обращения: 03.10.2014)

7.     Газета Коммерсантъ. Герман Греф разыграл национальную карту, http://www.kommersant.ru/doc/2443958 (дата обращения: 06.10.2014)

8.     Газета Коммерсантъ. Visa и MasterCard перестали оказывать услуги банку «Россия» Юрия Ковальчука и СМП Банку братьев Ротенбергов, http://www.kommersant.ru/doc/2434393(дата обращения: 03.10.2014)

9.     Газета Коммерсантъ. Слишком национальная платежная система, http://www.kommersant.ru/gallery/2464880 (дата обращения: 10.11.2014)

10. Известия.  В  Госдуме  засомневались  в  необходимости  НСПК,  http://izvestia.ru/news/576589  (дата обращения: 03.10.2014)