ИННОВАЦИИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ

В банковском сфере за последние 10-15 лет произошло больше изменений, чем за последние столетия. Во всем мире потребители успешно пользуются интернет- банкингом, АТМ, колл-центрами банков и приложениями для мобильных телефонов и электронных кошельков.

Российские же банки все еще считают эти направления обслуживания клиентов «альтернативными каналами» и продолжают вкладывать значительные ресурсы в развитие традиционных банковских отделений. Однако ритм современной жизни, проникновение в нее современных технологий приводят к тому, что деловые люди («поколения X и Y») все в меньшей степени хотят взаимодействовать с банком в непосредственном доступе (через отделения).

При этом новые технологии обеспечивают те степени свободы и выбора, которые раньше не были доступны клиентам банка - удобство (в любое время и в любом месте нахождения), быстрота, контроль и самостоятельность.

Поэтому наиболее перспективным направлением розничного обслуживания клиентов банка в ближайшее время станет развитие сети полностью автоматизированных банковских отделений (например, включающих в себя банкоматы, работающие по системе Cash Recycling, терминалы, депозитные банкоматы, аппараты по обмену валюты и т.п.), которые должны быть небольшими по размеру и располагаться в местах массового нахождения людей.

Традиционное отделение должно превратиться в консультанта по продаже сложных банковских продуктов (ипотечный кредит, приват - банкинг, открытие текущего или нового депозитного счета). Менее сложные продукты и транзакции, которые не требуют высокой вовлеченности банковского сотрудника, переместятся на более эффективные каналы - интернет - банкинг, колл - центры и технологии IVR, смартфоны и коммуникаторы, мобильные телефоны, е-кошельки, микроплатежи карточками с заложенным лимитом.

Рассмотрим подробнее инновации в банковской сфере.

Интернет - банкинг позволяет при наличии доступа в Интернет совершать различные банковские операции. С помощью интернет - банкинга можно проверить состояние счета, пополнить счет телефона перевести деньги на другую карту, получать кредиты и т.д. И все эти операции можно совершить онлайн, в личном кабинете на сайте банка или в приложении для смартфона.

Клиенты всё больше ценят удобство доступа к банковским услугам в любом месте в любой момент. Как показывает статистика, около 21% россиян пользуются мобильным банком.

Поэтому в настоящее время использование интернет - банкинга достаточно перспективно. Многие крупные банки (например, ПАО Сбербанк, АО Газпромбанк и др.) всё в большей степени развивают данную систему, которая помогает им связываться с клиентами через Интернет. Банки разрабатывают удобные для клиентов мобильные приложения. Примером может служить Мобильный банк ПАО Сбербанка.

Интересно, что люди, которые пользуются интернет - банкингом более 3 лет зачастую совершают больше операций через такую систему (см. рисунок 1). Вероятно, это вызвано появлением доверия к интернет- банкингу и пониманием того, на сколько значительно это экономится их время.

Из вышесказанного                   следует,                    что рынок банковских    интернет- услуг в России стремительно развивается и в ближайшие годы объем предложения услуг интернет - банкинга на рынке услуг вырастет как минимум в два раза.

В настоящее время почти у каждого человека есть смартфон и в этой связи банки решили расширить возможности для их обладателей. Не так давно возник новый способ оплаты - «прикоснитесь телефоном или новой бесконтактной картой к считывающему устройству» –  гласит официальный сайт MasterCard. Технология NFC натолкнула банки на такую идею. Согласно результатам исследования компании Juniper, к концу 2019 года около 516 миллионов потребителей будут оплачивать покупки с помощью бесконтактной технологии. К тому же, NFC чип может быть установлен в часы, телефон или карту. При использовании карты не будет возникать проблемы с банкоматами, когда они «съедают» карту. [2].

Некоторые банки, например, Бинбанк, ввели СМС оповещение о штрафах ГИБДД и налогах. Это очень полезная функция со стороны банка, так как при наличии необходимой суммы на карте можно сразу оплатить штраф. Эта функция была введена Бинбанком в 2015 году. [4].

Возможно, в ближайшем будущем в банковской сфере появится биометрическая идентификация клиентов. В настоящее время всё чаще стали разрабатываться и улучшаться телефоны, которые имеют функции, основанные на отпечатке пальца. Не исключено, что банки так же найдут в такой технологии что- нибудь привлекательное. Например, вместо ввода ПИН - кода нужно будет приложить палец к сенсору и покупка будет оплачена. Тогда и не нужно будет носить с собой подтверждающие личность документы. Уже можно увидеть примеры использования такой технологии.

Использование таких технологий поможет в ускорении работы с клиентами и совершении банковских операций. Так же, скорее всего, с рынка уйдут пластиковые карты и можно будет расплачиваться телефоном или при совершенной технологии биометрической идентификации можно будет расплатится, приложив палец без всякой карты.

Для банков данный проект с биометрической идентификацией будет стоить очень мало, так как им достаточно обеспечить такой системой банкоматы и поставить условия, что банк переходит на новую систему. Сначала такая система будет совмещена с банковской картой, а потом и карты уйдут. Магазины сами закупают аппараты считывающие банковские карты, так что обеспечение магазинов этими аппаратами уже не будет касаться банков. Чтобы запустить данный проект нужно только поменять систему идентификации и внести некоторые изменения в программу. С другой стороны, общество еще не готово к таким изменениям, так как считывание отпечатков пальцев на смартфоне появилось не так давно. Но данную инновацию банки могут запустить в любой момент и это будет являться его преимуществом.

Существует компания BTE, которая занимается производством различного оборудования для банков. Эта компания может сделать банкомат с встроенным биометрическим считывателем. Цена банкомата NCR SelfServ 22 составляет 10136,61 евро без биометрического считывателя. Цена же с таким устройством будет примерно 11000 евро[31]. Написание программы для одного банкомата будет стоить в среднем 1500 евро, доставка и установка вместе около – 500 евро. Таким образом, если ПАО Сбербанк решит заменить все свои банкоматы на новые, то это будет стоить:

80000´13000 = 1040000000 евро,

(где 80 000-примерное количество банкоматов ПАО Сбербанк).

Достаточно большая сумма, хотя прибыль ПАО Сбербанк за 2016 года составила 541,9 млрд рублей (примерно 8,6 млрд евро). Таким образом, для полного оснащения такими банкоматами нужно потратить примерно 12% всей прибыли. Достаточно привлекательное предложение для такого крупного банка, чтобы стать передовым по инновационной деятельности.

Таким образом, проанализировав всё вышесказанное, можно сделать вывод, что инновации

способствуют росту экономики,  развитию и структурным  сдвигам.  Они обеспечивают  развитие во всех экономических сферах, а также и в банковском деле. Электронные инновации в банковской сфере способны успешно развиваться абсолютно в любой сфере деятельности. Данный вид инноваций играет важную роль для реализации в современном мире, когда передача информации в электронном виде достаточно актуальна. Кроме того, это экономит время и, несомненно, значительно облегчает многие задачи клиентов [3].

Как один из вариантов нововведения можно предложить структурированный депозит, являющийся достаточно выгодным вариантом для значительной части населения, которые желают выгодно инвестировать свои денежные средства без высокого риска.

По такому депозиту банки также гарантируют стопроцентную гарантию возврата денег, несмотря на большую доходность данного вклада.

Структурированным он называется потому, что привлеченные средства в дальнейшем делятся на две части для дальнейшего инвестирования. Одна часть, в размере 80-90%, вкладывается в инструменты, доходность по которым стабильна и фиксирована (векселя, облигации и т.д.). Доход от них будет покрывать оставшиеся 10-20% от первоначального вклада. Таким образом, гарантируется стопроцентный возврат средств вкладчику.

Оставшиеся 10-20% банк вкладывает в более рисковые инструменты, но в то же время более доходные, такие как опционы. Однако в этом случае банк может не получить премии по опциону, если последний не будет исполнен. Структурированный депозит можно охарактеризовать как возможность получения более высокого дохода при полном отсутствии рисков потери первоначальных вложений.

Поэтому он является очень привлекательным для клиентов, которые хотят минимизировать свои риски при инвестировании своих средств, но в то же время хотят обеспечить по ним более высокую доходность.

Допустим, что ПАО Сбербанк в среднем будет привлекать по 200 клиентов. Пусть минимальная сумма привлечения 85000 руб. Процентная ставка по депозиту составит 8- 11%.

Тогда сумма привлеченных денежных средств за год по данному депозиту составит:

Таким образом, можно сделать вывод, что данный депозит оказался не намного менее рентабелен, чем существующие уже не один год депозиты. Однако внедрение данного депозита позволит существенно поднять уровень своего финансового инжиниринга, что в свою очередь окажет влияние на приобретение дополнительных преимуществ. Наличие в ассортименте банка подобного депозита может привлечь внимание со стороны клиентов, а так же укрепить их отношение в будущем. Благодаря этому банк покажет, что он ориентирован на привлечение средств всех слоев населения. Кроме того, этот вид вклада поможет клиентам уберечь свои сбережения от инфляции.

Многие нововведения так и не доходят до потенциальных потребителей. Информация об инновациях в банковской системе должна входить в оборот более технично и стремительно, благодаря усовершенствованию маркетинга в банках.

В настоящее время в российскую банковскую практику активно внедряется такое направление, как омниканальность. Это означает, что при предоставлении банковских услуг клиентам объединяются разные каналы обслуживания: это и сайты, и мобильные приложения, группы в социальных сетях, электронные купоны, и флеш-продажи.

В современных условиях развития банковского сервиса в Российской Федерации клиентам может быть предложен банковский продукт, не имеющий аналогов - портативное электронное устройство. Устройство способно аккумулировать в своей памяти все данные обо всех счетах владельцев пластиковых карт, кредитах, депозитах, что дает уникальную возможность владельцу устройства совершать любой перечень операций, подтвержденных гарантией безопасности, экономя при этом большое количество времени. Безусловно, своевременное инновационное обеспечение гарантирует надежность бизнес- процессов. Однако чаще всего инновационные банковские продукты ориентированы на розничную продажу. У многих банков есть специальный сервис, предназначенный для клиентов, упрощающий пользование пластиковыми картами – возможность отслеживания расходов и поступлений в виде инфографики. СМС-уведомления о финансовых операциях позволяют оперативно получать информацию о поступлении и списание денежных средств с расчетного счета.

Банкам необходимо составить стратегический план внедрения инноваций. Основной целью следует выдвинуть достижение оптимального уровня конкурентоспособности на базе согласованных технологических, экономических и управленческих мероприятий. Необходима ориентация банка на постоянное создание новых, более совершенных технологий, продуктов, услуг и банковских процессов.

Чтобы выстоять в конкурентной борьбе, банкам нужно решить следующие задачи:

- повысить гибкость и адаптивность к рынку,

- автоматизировать банковские процессы,

-      использовать новые компьютерные технологии, виртуальные банковские и финансовые технологии,

-перейти на дистанционное обслуживание, использование интернет-банкинга,

-создать и внедрить новые банковские продукты или услуги на основе новых технологий,

-комплексно использовать новые информационные и коммуникационные технологии для электронного маркетинга,

-внедрять инновации в области форм и методов управления,

-повышать квалификацию работников.

Таким образом, инновации в банковской сфере в условиях глобализации - настоятельная необходимость для российских банков. Для успешного участия в конкурентной борьбе, российским банкам нужно ориентироваться только на самые передовые технологии и продукты.

Банковских инновации, можно разделить на уровне продуктов и каналов и инновации на уровне experience (впечатления) клиента. Последние десять – пятнадцать лет, в основном, реализуются инновации на уровне продуктов и каналов взаимодействия, инновации технологические.

Но если взять эмоциональный аспект, аспект отношений с клиентами, то мы встретим очень мало примеров инноваций в банках.

Таким образом, дальнейшее усовершенствование интернет-банкинга и дистанционного банковского обслуживания в недалеком будущем приведет к следующему: банк станет связующем звеном, с одной стороны между производством продукции и ее реализацией, а с другой - между продавцом и покупателем. Все операции будут проходить в безналичной форме, а экономические отношения выйдут на новый уровень.

Список литературы

1.Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 г. №395-1 (ред. от 01.05.2017) «О банках и банковской деятельности». [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система "Консультант плюс", 2017.

2.Высоков В.В.  Трансформационный  банкинг:  Науч.-практ.  пособие. –  Ростов-на-Дону:  Изд. полиграф. комплекс РГЭУ (РИНХ), 2014. – 200 с

3.Исаев Р.А.   Методика   разработки новых кредитных банковских продуктов и  услуг  и ее практическое применение // Банковское кредитование.-2013.-№3.-С. 3-45

4.Райхльд Ф. Искренняя лояльность. Ключ к завоеванию клиентов / Ф. Райхльд, Р. Марки. – М.: Издательство Манн, Иванов и Фербер, 2014.

5.Розничный банковский бизнес: бизнес-энциклопедия. - М.:Альпина Паблишер,2010.

6.Смагина И.С. Себестоимость банковских продуктов и ее оптимизация // Достижения вузовской науки. – 2015. - №16. – С.160-163.

7. Ушакова Н.Б. Ценообразование на банковские продукты в контексте проблемы рентабельности кредитных организаций // Экономика и предпринимательство. - 2015. - №7 - С. 1117-1121. 8.Цхададзе Н.В. Теоретические аспекты маркетинга в системе управления банком / Сборник трудов «Перспективы развития экономики и менеджмента».- Челябинск, 2017- С14-21.

9.     Цхададзе Н.В. Понятие и сущность банковских рисков / Сборник трудов «Экономика и менеджмент: от теории к практике».- Ростов-на-Дону,2017- С.21-25.

10.   Цхададзе Н.В. Классификация банковских рисков / Сборник трудов «Современный взгляд на проблемы экономики и менеджмента».- Уфа, 2017.- С.7-12.

11. Цхададзе Н.В. Механизм оценки банковских рисков / Сборник трудов «О некоторых вопросах и проблемах экономики и менеджмента, Красноярск, 2017.- С.9-14.

12.Банки ищут путь к новым возможностям // Банковское обозрение Официальный сайт – Режим доступа: http://bosfera.ru [Электронный ресурс] (дата обращения 1.11.2017).

13.    Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]  //Режим доступа: www.cbr.ru (дата обращения: 23.11.2017).

14.        Годовой     отчет     ПАО      Сбербанк     за     2016     год.     Официальный     сайт     –          Режим доступа:http://www.sberbank.com.ru[Электронный ресурс] (дата обращения 1.11.2017) 15.Центральный  банк  Российской  Федерации.  Официальный  сайт  –    Режим    доступа: http://www.cbr.ru/[Электронный ресурс] (дата обращения 08.11.2017).

16.Царев А. В. Анализ использования банками интернет-ресурсов для продвижения банковских продуктов и услуг / А. В. Царев // Перспективы науки. - 2015. - № 2 (65). - С. 171-173. - То же [Электронный ресурс]. - Режим доступа : http://rsl.ru, (дата обращения 08.11.2017)