24 января 2016г.
Теория гражданского права различает два типа правопреемства: универсальное (полное) и сингулярное (частичное). Бесспорно универсальный характер правопреемство имеет при реорганизации в таких формах как слияние, присоединение, преобразование. Сложнее дело обстоит с разделением и выделением. Очевидно, что в случае разделения организации на несколько лиц разделу будет подвержено все имущество, права и обязанности, при этом перехода прав в полном объеме в порядке универсального правопреемства в любом случае не получится, поскольку действующее законодательство не запрещает распределять права между всеми правопреемниками в заранее оговоренном объеме либо вообще передать конкретное право одному лицу целиком. При выделении же правопредшественник не прекращает свое существование и деятельность, в силу этого он просто обязан оставить у себя часть прав и обязанностей. Очевидно, что при разделении и выделении полная передача прав в принципе не может быть осуществлена.
Вопросы правопреемства при реорганизации юридических лиц прямо или косвенно оказывают влияние на многие аспекты экономической деятельности как самих реорганизованных юридических лиц, так и иных субъектов, состоящих с ними в гражданских правоотношениях.
Реализация Центральным Банком Российской Федерации реформы банковской системы привела к значительному сокращению количества коммерческих банков как посредством их ликвидации, так и в порядке укрупнения, проводимого в рамках реорганизации (в частности, в форме слияния и присоединения). При этом пристальное внимание, в том числе со стороны законодателя, уделялось целям обеспечения интересов и гарантий прав вкладчиков, особенно и преимущественно физических лиц как наиболее уязвимых. В целях защиты прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепления доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации 23.12.2003 года был принят Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»1 (далее «Закон о страховании…»).В качестве основного принципа системы страхования вкладов статья 3 указанного закона предусматривает обязательное участие банков в системе страхования вкладов.
Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей, количество застрахованных вкладов, размещенных одним и тем же вкладчиком в разных кредитных учреждениях (коммерческих банках) законом не ограничивается.
Стремления физических лиц создать дополнительные гарантии сохранности и возврата своих денежных средств, размещенных во вкладах в различных банках вполне понятна и объяснима. Наличие института обязательного страхования банковских вкладов физических лиц является существенным побудительным мотивом для размещения денежных средств во вклады. Так, размещая денежные средства в разных банках, физическое лицо тем самым усиливает свои гарантии в части возврата размещенных денежных средств, в полной мере используя правило, установленное частью 4 статьи 11 «Закона о страховании…»: если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно, причем в объеме установленной законом сумме (700000 рублей) в каждом банке.
1"Российская газета", N 261, 27.12.2003
Но что происходит с обязательным страхованием банковских вкладов, а точнее, с размером выплат при наступлении страхового случая в рамках обязательного страхования, при реорганизации коммерческих банков в форме слияния или присоединения, если вкладчик -физическое лицо разместило свои денежные средства во вклады и/или имеет счета в банках, подвергшихся реорганизации в форме слияния или присоединения, в результате чего застрахованные вклады (счета) оказались в одном банке? Норма части 3 статьи 11 «Закона о страховании...» однозначно устанавливает единый размер страхового возмещения, независимо от количества вкладов, принадлежащих одному лицу, в одном банке: «если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности».
Таким образом, даже наличие ранее исполненной реорганизованными банками обязанности по уплате страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов физических лиц не приводит к увеличению суммы страхового возмещения пропорционально количеству вкладов.
Какие возможности предоставляет действующее законодательство вкладчику в целях защиты прав и законных интересов в подобной ситуации?
Часть 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ)в качестве основания изменения и расторжения договора предусматривает возможность изменения или расторжения договора по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Безусловно, гарантия выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая является существенным условием договора банковского вклада, любой договор банковского вклада содержит условие о страховании вклада в порядке, размерах и на условиях, установленным действующим законодательством российской Федерации в качестве обязательного. При этом в действиях банка нарушение условий договора не усматривается, банк действует в строгом соответствии с действующим законодательством, тем самым возможность изменения или расторжения договора по основаниям, предусмотренным статьей 450 ГК РФ отпадает.
Статья 451 ГК РФ также устанавливает возможность изменения и расторжения договора, но уже по иным основаниям - в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. По указанному основанию договор может быть только расторгнут судом, поскольку изменить условия договора в части страхования вклада ни судом, ни соглашением сторон невозможно в силу императивности норм банковского права. При этом необходимо учитывать, что вкладчику физическому лицу законом предоставлена возможность расторгнуть договор банковского вклада в любое время, без применения статей 450 и 451 ГК РФ. Очевидно, что проблема заключается не в возможности досрочного расторжения договора в связи с существенным нарушением условий договора одной из сторон или существенным изменением обстоятельств, а в желании возместить убытки в виде упущенной выгоды (проценты, начисленные на сумму вклада). Часть 3 статьи 451 ГК РФ устанавливает последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора, взыскание упущенной выгоды тем самым не предусмотрено.
На наш взгляд, в целях соблюдения гарантий вкладчика наиболее интересна статья 60 ГК РФ, устанавливающая, что кредитор юридического лица, если его права требования возникли до опубликования уведомления о реорганизации юридического лица, вправе потребовать досрочного исполнения соответствующего обязательства должником, а при невозможности досрочного исполнения - прекращения обязательства и возмещения связанных с этим убытков, за исключением случаев, установленных законом. Однако при этом кредитор юридического лица должен соблюсти сроки обращения с требованием о досрочном исполнении обязательства, для чего безусловно необходимо знать о наличии решения о реорганизации. Так, если реорганизуемое юридическое лицо – открытое акционерное общество, то требования могут быть предъявлены кредиторами не позднее 30 дней с даты последнего опубликования уведомления о реорганизации юридического лица. Едва ли можно представить вкладчиков физических лиц, отслеживающих факты реорганизации банков и полноправно участвующих в процедуре реорганизации на правах кредиторов.
С учетом изложенного предлагается увеличить сумму страхового возмещения для вкладчиков физических лиц, вклады которых оказались размещены в одном банке в результате реорганизации в соответствии с условиями страхования, существовавшими до такой реорганизации.
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 05.05.2014)(опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru - 05.05.2014)
2. Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 02.04.2014) (опубликован на Официальном интернет-портале правовой информации http://www.pravo.gov.ru - 02.04.2014).
